雖然台灣醫療進步，又有享譽國際的健保制度，然而醫療愈進步，死亡率下降的結果，長照風險反而相對增加。過去壽險業推出不少長照商品，其中以「直接依失能等級為理賠標準」的失能扶助險（下稱失扶險）尤其熱賣。

本刊整理十三家壽險公司今（二○二○）年七月起主推的失扶險。投保前，不妨針對個人風險考量與需求，挑選最適合自己的失扶險商品。

僅五家有「保證給付」 啟動條件有設限

過去熱銷的失扶險，許多公司主打項目是「保證給付」，加上標榜理賠條件明確，一開始就引發熱潮。

所謂的「保證給付」，指的是不論請領給付的被保險人是否還生存，保險公司最少都會提供保證期間的給付，民眾因此覺得CP值高，造成有保證給付的保單大熱賣。不過，由於損率越來越高，且超出當初預期，近年來不少公司逐漸取消或縮減保證給付項目。

十三張保單中，剩下台壽、宏泰與康健繼續推出有保證給付的終身型失扶險商品，而國泰與安聯則改推定期險。換言之，僅有五家公司仍提供有保證給付的失扶險。

與過去相比，現在的「保證給付」也縮減了。如台壽過去狂賣的失扶險是保證給付二百個月，現在縮減為一百八十個月，且必須至失能診斷確定日後六個月當日仍生存者才給付。同樣也是保證給付一百八十個月的，還有安聯，只是安聯推出的是附約型失扶險。

康健的保證給付是一百二十個月，國泰則為六十個月。至於宏泰，由於採「年給付」制，給付十八次，換算下來則是保證給付二百一十六個月，一樣限失能診斷日六個月後仍生存才給付。相較過去，失扶險的保證給付已變少、或限制增多。

等待期失能賠不賠？ 三家給付條件較特殊

有三家公司，包括台壽、宏泰與遠雄，不設等待期，其他公司的失扶險都設有三十天等待期。

台壽保單上載明，在契約生效後六個月內被保險人若因病導致一至六級失能，且至失能診斷日時還存活，則給付年繳應繳保費的一．○六倍後，契約終止。宏泰在契約生效日起六個月約定按年繳保費的一倍給付「失能復健補償保險金」後契約終止。而遠雄則是約定，在契約生效首年度便發生保險事故，將退還所繳保費的二倍。

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