文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2020.06.01 (新聞)

【本文重點】商家因疫情被迫停業，營業中斷險會不會啟動理賠？國外法院的一起判決案例，引起全球矚目。而在台灣，這類損失過去不能獲賠，但有保險公司察覺商機，推出新的保單因應。

法國巴黎法院近期的一起判決，引起國際關注，安盛保險（AXA）被判須理賠某餐廳業者因新冠病毒造成的2個月收入損失。

這項保險理賠訴訟之所以引起全球關注，在於導致投保人營業中斷造成利潤損失的主因是新冠肺炎病毒，這與一般造成營業中斷的事故非常不同，因此安盛保險主張保單內容不含衛生危機造成的生意中斷，原本安盛打算提出上訴，但集團執行長布伯爾（Thomas Buberl）同時也表態尋求和睦解決，打算受理合約內容「有模糊地帶」的餐廳業者，所提出的大部分索賠要求。

布伯爾表示，跟餐廳業者締結的所有保單合約中，這類合約占不到10％，公司希望理賠這類合約中的一大部分，也會儘快動作。

而法國也有其他保險公司跳出來澄清，會依據特定合約，理賠部分客戶營業中斷產生的損失，比如忠利法國（GeneraliFrance）就宣布，會支付賠款給600家餐旅業者。

相較之下，類似情況的美國餐廳業者申請保險理賠，幾乎都被拒絕。

為配合州政府規定，美國餐廳業者只能透過外賣或得來速方式供餐；甚至部分地區民眾受禁足令限制，無法出門，餐廳索性關起門來，諸如此類的情況，店家申請保險理賠，卻都被拒絕了。

即便大流行疾病沒有被列為保單除外不保事項，但營業中斷險是包含在財產保險中，當財產發生實質損失導致的營業中斷才予以理賠，因此美國保險公司主張，病毒並沒有對財產構成實際損害，所以拒賠。

營業中斷險的理賠 須因「主約事故」引起

而在台灣，產險公司銷售的營業中斷險都是附約，大多附加在商業火險下，也就是說，啟動理賠的前提，必須是因為主約的保險事故，例如：火災燒毀廠房（商業火險）、或者電子設備遺失毀損（電子設備綜合險），因而被迫暫停營業，所造成的利潤損失。

近來，國內有產險公司針對疫情，推出新的營業中斷附加條款，除了因主約事故引起的營業中斷之外，凡是受新冠肺炎等法定傳染病影響而被政府命令停業，或旗下受僱員工需隔離防疫時，引起的停業損失都可以獲賠。

也就是說，這類新保單，不只保障主約引起的營業中斷，也將法定傳染病引起的停業或隔離所導致的營業損失，列入保障範圍。

像是先前有旅客回國不配合檢疫、跑去游泳，若泳池業者被政府下令暫停營業，在這類附加條款下，就能獲得保險理賠，對店家來說，也可免於收入驟減又被迫停業的雪上加霜。

 

以天數計算 定額理賠

至於理賠的金額，由於營業損失無法比照實體財產依市價估算，以往保險公司普遍要求店家，應提供過去年度財報、營業計畫表等文件，以證明營業損失的幅度，對某些規模較小的店家而言，略顯不便。

而產險業者新推出的營業中斷附加條款，就有業者改以「定額補償」的方式理賠，比如停業1天理賠1萬元，上限90天，最高就能理賠90萬元，可貼補租金、違約金等停業的間接損失，更加便民。

 

 

 

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