中國大陸不肖商人為了降低奶粉製造成本，惡意添加化工原料三聚氰胺（Melamine）在食用的牛奶製品裡，以通過產品蛋白質含量的檢測，不但造成中國許多嬰兒深受其害，同時也使得向中國採購乳製品的國家人民人心惶惶。

臺灣當然也不能倖免。在這次「毒奶」風暴中，舉凡製作過程會使用或添加奶精、奶粉等原料的食品，都存在被汙染的可能；不少的進口商也好，下游的產品製造商也罷，乃至一般的零售商都蒙受其害，耗費的社會成本與代價難以估計。

毒奶事件爆發後的這段期間，保險業者也接到不少廠商的詢問電話，想進一步了解相關保險資訊。

與毒奶事件有關的保險，就是產品責任保險。甚麼是「產品責任保險」？可以承擔甚麼風險？

簡單來說，產品責任保險的基本概念，就是藉由承保企業經營者的責任危險，間接保障社會大眾的權益；換言之，就是提供消費者購買產品時的一種保障。

產品責任保險的保險對象

保險公司承保產品責任保險的對象很廣泛，從產品的生產、製造、分裝、裝配加工廠商到進口商、批發商、經銷商、零售商，都可以成為產品責任保險的被保險人；換言之，在商品供應過程中相關的廠商，幾乎都可以作為被保險人。因為這些相關廠商，或多或少對其提供的商品，依法都有一定的責任或連帶責任。

產品責任險的理賠條件

產品責任保險的理賠條件為何？一般來說會有下列幾個要件：

‧被保險人提供的產品有缺陷

‧這樣的缺陷造成第三者身體受有傷害或其財物受有損失

‧依法應由被保險人負損害賠償的責任

‧被保險人在保險期間內受賠償請求

‧意外事故發生在保險期間內

雖然在上述條件都同時成立的情況下，保單會被啟動，但賠與不賠？理賠金額多寡？仍須視其他主客觀條件。

以這次毒奶事件為例，假設某奶粉進口商有投保產品責任保險，保險公司賠不賠，會賠多少？

以現況來看，似乎還沒到保單被啟動的階段，雖然奶粉進口商所提供的產品確有缺陷、依法被保險人可能會有責任、同時事故是發生在保險期間內；但似乎還無法證實有消費者因使用該產品而造成直接的身體傷害，且至今並未有人向進口商求償。

雖然進口商本身也造成相當的損失，但這種損失是無法從產品責任險保單得到任何賠償，因為責任保險的基本精神是源於對第三人的侵權行為，換句話說，就是被保險人造成他人損害的賠償責任，才是產品責任險保障的範圍。

至於產品責任險有沒有不保事項？

以此次奶粉進口商為例，如果廠商在產品進口當時就知道該批奶粉有問題卻不處理，或在事件發生後還刻意隱瞞繼續銷售，則明顯違反保單規定，保險公司得以除外責任拒絕理賠；或是製造商在製作奶粉的過程中蓄意添加三聚氰胺，這種故意違反正常製作程序所致的賠償責任，也都是屬於保單的除外責任。

由於這些行為都明顯違反法律所負予善良管理人應盡的義務，保險公司基於公平正義與社會責任，對於這些涉及刑事犯罪的不法行為，是不會也不能承保的。

提升食品安全 政府分階段要求業者投保

為替國人的健康或食品衛生安全把關，政府單位除了定期與不定期對食品業者或相關產品進行衛生檢查外，更自96年5月起，分階段要求食品業者依食品衛生管理法第21條規定，投保最低每一事故400萬元保額的產品責任保險。

現階段包括冷凍調理食品業、乳品業、飲料業已全面實施產品責任險；第二階段則針對餐盒工廠、麵條類工廠、觀光旅館的餐廳及罐頭類工廠等，要求他們必須在今年年底前全面投保；第三階段則是所有承攬學校餐飲、餐盒及餐廳的業者、自助餐飲業、烘培業、食用油工廠等，都必須於明（98）年5月投保；而到明年底，所有的食品業都要投保產品責任保險。

至於其他大多數與民生消費者有關的產品，則仍尚未被強制要求投保產品責任保險，這些未被要求的產業，就須靠業者自行評估風險決定投保與否，消費大眾的食品安全仍存在保障缺口。

回收費用附加險，分攤回收成本

雖產品責任保險只能轉嫁被保險人對第三人的賠償責任，避免或降低被保險人因為提供有缺陷產品造成他人損失的賠償責任，但在產品責任保險的保單中，有一項非常重要的附加保險—「產品回收費用附加保險」，能將廠商因為意外事故所產生可能回收的額外費用，做適度的補償，以避免廠商因為這些額外的費用負擔造成營運上的困難。

不過，產品回收費用的理賠，前提必須是消費者在使用或消費被保險產品後，已引起或可能引起身體傷亡或財物損害，導致被保險人依法應負賠償責任，且必須收回該產品時所產生的費用。包括：

‧為了進行回收被保險產品所需的通知、廣告、聯絡等費用

‧運送費用

‧額外聘僱臨時員工或員工加班費用

‧被保險人員工因產品回收事故件所生的交通費用和住宿費用

‧額外儲存回收物的倉儲費用和銷毀所生的費用

訂定危機處理計畫，企業永續經營之道

企業投保產品責任保險時，應該算算有多少商品在市場流通，尤其是食品相關產業，雖產品的週期不長，可是一旦發生事故，往往不只有單一的受害者，僅依法令投保最低保額每一事故400萬元，保障明顯不足。

而除了仰賴保險分攤經營風險，建議業者也應建立完整危機處理計畫或產品回收計畫，在事故發生時，才能迅速有效處理，企業也才能永續經營。