身為有車族，投保強制車險是義務，更是責任，然而「強制」是否帶來爭議？民眾或保險公司投保、承保強制車險都受到法律約束，悖之則罰，強制車險讓民眾失去投保自由，卻也帶來安定社會的功效，走在路上的民眾更多了一份保障。

強制車險無法拒保 公督民辦強制執行

強制汽車責任保險是公督民辦的保險業務，與一般傷害險最大的不同，在於保障對象不是被保險人，而是交通意外的受害者。在法律的強制力之下，民眾不能不保強制車險，保險公司亦不可拒絕承保。但是，風險難估，保險公司卻無法與商業保險一樣核保，難道沒有「保險公司可以拒絕承保」的例外嗎？

根據《強制汽車責任保險法》第二十條，除非民眾未繳保費，或違反據實說明汽車種類、使用性質、汽車號牌號碼等基本資訊的義務，保險公司才有權利終止保險契約。「其實，即使發生這樣的狀況，保險公司也不會馬上拒保，」產險專家解釋，如果民眾發生上述兩種情況，保險公司會先發信函通知，要求通知到達後十日內更正，若仍未改正，保險公司還會再發第二道信函提醒。

「強制」二字明確地表達了汽車所有人有投保的義務，在法源支持下，「有車卻不保」當然有相應的處分。「如果汽機車未投保強制車險，汽車將處以三千～一萬五千元以下罰鍰，機車則處一千五百～三千元以下罰鍰，」產險專家補充，未投保強制車險的汽機車肇事，則罰以新台幣六千元以上、三萬元以下罰鍰，如逾期不繳，更會移送法院強制執行。

同樣地，保險公司除要保人未繳保費、未據實說明的狀況之外仍執意拒保，也有相應的罰則，依據《強保法》第四十八條，保險公司將被處以新台幣二十萬以上、一百萬元以下的罰鍰，並且必須限期改正，屆期仍未改正的保險公司會按次處罰，更會視情節輕重解除董事、監察人、經理人或職員的職務，甚至撤銷經營許可。

強制車險是保障無辜受害者的保險制度，民眾與保險公司雙方都沒有強制車險的自由決定權，秉持社會公益之心，至今未有保險公司因拒絕承保被罰，隨著大眾理賠意識提升及法律的強制執行，也少有民眾會執意不保，或對抗強制車險的強制力。

強制車險空窗期間 汽車肇事有保障？

強制車險一年必須續保一次，忘記續保會產生強制車險空窗期，期間內發生意外無保險理賠，受害者的保障則由特補基金補償。產險專家說，保險公司在強制車險到期前一個月，會先寄發續保通知書，依規定強制車險到期後的三十日內，保險公司必須再執行二次續保通知的義務，換句話說，保險公司總共會寄發三次續保通知書，目的就是為了降低強制車險空窗期。

未續保形同無保險契約，期間內若發生意外，沒有保險公司能給予保障，因此《強保法》第三章特別規定設立「汽車交通事故特別補償基金」來彌補保障空缺。產險專家表示，所有強制車險空窗期間的意外都可以由特別補償基金賠付，但此賠付為「墊付」性質，事後還是會向車主求償。民眾若要申請特別補償基金，可以透過保險公司委託辦理。

此外，許多購車族會選擇二手車，若行照過戶、強制車險卻沒轉移至新車主的情況下發生意外，保險公司仍有給付責任嗎？「事實上只要是從二手車業者進行的車輛買賣，就會同時轉移強制車險契約，理論上不會出現這種狀況，」產險專家說，如果真的發生這種情況，在強制車險未到期時發生事故還是有保險保障，保險公司仍會賠付保險金，但是事後會要求新車主補辦保險契約變更手續。

強制車險有效執行 帶動任意車險買氣

保險具擴散作用，實施全民健保後，提升大眾對健康的重視，進而帶動醫療險的銷售；同樣強制車險的推行，也帶動了任意第三人責任險的買氣。

「確實因為強制車險的實施，讓更多民眾開始重視『車險』，」產險專家舉例，以往和解金可能約一～二百萬元，但是現在，從法院判決的經驗可以發現，平均和解或理賠金額已到達五百萬元左右，由此可看出強制車險的實施，帶動大眾對於責任險的重視，同時也意識到保障的不足，因此額外加保任意第三人責任險。

然而，任意第三人責任險是「責任」險，所以有「肇責」認定問題，許多民眾誤以為投保了五百萬，事後就能賠五百萬。產險專家解釋，強制車險附上醫療等證明就能賠付，任意第三人責任險則包含了精神慰問金、薪資損失等理賠項目，必須根據被保險人的年齡、撫養人數等，由公式推算出最終賠款，因此投保金額並不等於最後拿到的理賠金額。且強制車險只賠付人員體傷，任意第三人責任險則包括強制車險無法涵蓋的財損責任。

觀察台灣新聞報導的各種交通理賠案件，不難想像台灣民眾對於投保行車保險的意識日漸提升，而強制車險在法源強制力之下，之所以能夠發展順利的原因，除了保障被害者的必要性，更體現了國人對「責任」的重視。

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