在一連串的全球金融危機，台灣保險業能否挺過一道道難關？而針對近來有保險公司陷於財困甚至遭併購，其他業者該如何因應這波局勢變化？

理專不再吃香，業務員將取而代之

致理技術學院保險金融系系主任陳瑞指出，台灣經濟體質其實不差，但受到這波不景氣影響，跟著跌入谷底。

談及國內保險業受波及狀況，陳瑞提出可從3「d」角度做觀察，首先，分析這波金融危機的持續期間（duration）有多久，進而探討保險業資產受創深度（depth）有多深，需注意時間拖得越久，恐使問題更形惡化，甚至會繼續擴散（diffusion）。

「想要在不景氣中逆勢而起，創造服務價值將是關鍵！」陳瑞分析，最有效的品牌管理勢必先做好顧客服務，才能創新品牌價值，「保險公司應把業務員當寶」，隨著近來連動債保單買氣下降，銀行理專不似以往吃香，傳統業務員通路將為銷售主力，藉由加強教育訓練，以積極培養核心業務人才、增加公司價值。

落實公司治理，永續經營

另一方面，金融風暴後，許多民眾的荷包縮水，在理財投資上也較以往保守，「此時不妨重新檢視『保本』的基本需求」，陳瑞指出，美國雷曼兄弟引爆的連動債問題，衝擊到全球金融市場，儘管投資型保單逐漸式微，不過，因為台灣已步入高齡化社會，退休規劃成為理財重心，他認為專為退休打造的商品如變額年金險，將廣受民眾青睞。

陳瑞建議業者，除了做好內部績效管理外，應落實公司治理及強化風險管理，尤其是建立完善且有效的核保、理賠及精算系統，並配合商品、通路多元化的經營策略，多管齊下，緩解當前面臨的金融難題。

陳瑞強調，因應國際金融局勢詭譎多變，業者最好能持以保守思維，不要太樂觀，才不會誤判，做出錯誤的決策。除了做好風險管理外，更重要的是，善盡企業社會責任，才能永續經營。

擴大保障型商品銷售，回歸保險本質

在這波金融危機中，也傳出幾家國內外保險公司陷於財困，甚至被併購等事件，嚴重打擊國人對保險業者的信心，對此，實踐大學風險管理與保險學系系主任彭金隆表示，除了少數體質較差的保險公司外，國內絕大多數保險公司都會安然度過，「危機就是轉機，趁此波金融危機，可讓保險公司重新思考『保障』的本質。」

彭金隆分析，國內保險公司負債並不十分明顯，不像銀行會有立即擠兌的問題，就算是淨資產很少的公司，因為新錢會一直進來，流動性就沒有問題，加上市場波動本屬正常，保戶其實不需太過憂慮，但若是因業者自身所作的決策影響到整體營運，則另當別論。

彭金隆指出，全球股市重挫，近幾年賣得嚇嚇叫的投資型保單，今年以來嚐到被「冷落」的滋味，而強調領得到、用得到的還本型終身醫療險，會成為保戶新歡，其他諸如以還本、保本為訴求的萬能壽險，也將成為投資人資金轉向的首選。

避免商品單一化，分散經營風險

「大公司、外國金融集團一定比較可靠？那可不一定！」針對這一波金融危機，彭金隆一語點破多數人的投資迷思，他認為，從AIG事件可以了解，過去消費者以信用評等作為選擇保險公司的依據「不見得準確」，可預見未來投資人對保險公司或保險商品的要求會越來越高，不只信評，未來保險公司想獲得保戶青睞，需回頭省思「生、老、病、死」所產生的保障需求才是保險的本質。

從金融風暴到全球危機，彭金隆強調，金融業是信心產業，一旦客戶信心動搖，就算體質再好，都可能面臨倒閉的危機；舉例來說，過去投資型商品比重較高的保險公司，在一片經濟不景氣聲中，明顯受到較大的影響，因此，他建議，壽險公司首要之務為調整商品內容，避免商品單一化，多開發新的商品，藉由多元化商品來分散風險。

我國保險市場將全面洗牌？

另一方面，針對近來富邦金控併購ING安泰人壽事件，彭金隆提出他個人看法認為，此項併購案可說是讓雙方都滿意的交易，對ING來說，趁機處分其在海外資產，同時也增加市場資金的流動性；另一方面，對富邦更是有利，富邦金控旗下本來就有保險業務，併購ING安泰人壽有其市場需求及考量，也有助於提升富邦人壽的市占率。

彭金隆表示，若從商品通路來分析，富邦人壽本身是銀行通路，與ING安泰人壽以業務員為主的通路不同，合併後，可使富邦人壽的商品通路更多元且完善，同時也讓商品發展更均衡且完整。

「讓保險回歸本質！」彭金隆提醒，經過這波的金融海嘯衝擊，雖有幾家保險公司中箭落馬，但這未必不是件好事，面對國內保險市場將全面洗牌的發展，也讓各家保險公司重新思考，朝向更專業、務實的業務發展，而不只是在商品包裝上耍噱頭而已。