二○二○年，政治圈瘋總統大選；金融保險圈，則要瘋「保險保障」。

為什麼這麼說？自金管會主委顧立雄上任以來，雷厲風行整頓壽險業，台灣壽險業多次遭國際信評機構警告，如果再不管制高利率商品，降低資產風險，IFRS17上路後，台灣壽險業不但將成為全球四大風險國家，保戶的權益也將大受影響。

台灣要不要打破這「恐怖預言」？決定權，不只在壽險公司，更在壽險業務員。

全台數十萬壽險業務大軍，每一位真的都知道消費者要的是什麼嗎？先透露一點線索。

《現代保險》雜誌調查將近三十年的「消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排名調查」顯示，過去熱賣的儲蓄型商品，從來就不在消費者最想投保險種的前三名；而大家以為已經飽和的醫療險市場，直到醫療險投保率突破三○○％的今天，卻還是穩坐空手族和再購族最想投保的險種前三名。

身為消費者，以為自己每年花大把鈔票買保險，真的買到保障了嗎？以下三個數據，不妨好好思考：
㊀台灣人每年平均花將近十六萬元，但只買到五十六萬元的壽險保額。
㊁超過五成身心障礙者是十八歲～六十四歲具生產力的勞動人口，長照悲歌頻傳，長照險投保率不到三％，每十人僅一人有失扶險。
㊂每賺到的一百元，就有十五元拿去看醫生。十五年來自費醫療支出漲七成，但薪水漲多少？

二○二○年，非做不可的事，就是「保障大體檢」！本期特輯彙整三個「非保障不可」的理由，剖析歷年「消費者壽險購買行為調查」，從中找出蛛絲馬跡，此外，專訪十三位良醫，一窺最前線的醫療人員，怎麼看保險保障！

【良醫真心話】：保險是病人的安心密碼
林口長庚醫院腎臟科教授級主治醫師 顏宗海：
保險可提升治療品質
病人有沒有保險，會反映在醫療服務與經濟壓力上的不同，萬一用得到就能減輕家庭經濟上的壓力，因此即使長庚的醫護人員與家屬都享有自費部份六折、免掛號費等福利，我們一家還是都有投保醫療險。過去很多家庭為了洗腎費用傾家蕩產，現在雖然健保將洗腎費用全額買單，卻無法完全解決洗腎病人的憂慮，包括擔心壽命減少、生活品質降低、無法正常工作等。

中國醫藥大學附設醫院智能糖尿病暨代謝運動中心副院長 謝明家：
下一刻會怎樣，沒人知道
我買了很多保險，一開始是因為一個學妹從護理師轉行當保險業務員，但我也真的認為保險很重要，沒有人知道自己下一刻會發生什麼事。尤其自己晚婚，醫療險、長照險、壽險一應俱全，且自知很會花錢，為了留住錢也買了儲蓄險，當然也沒漏掉女兒的。對於自己到底買了什麼保險、一年要繳多少保費，雖然沒仔細算過，但萬一發生長期照護需求，每個月至少可以領個十萬、八萬吧！一句「總不能讓自己成為女兒的負擔」道盡天下父母心。

臺北市立聯合醫院陽明院區心臟血管內科主任 江碩儒：
保險公司勿玩文字遊戲
曾有一名患者來就醫，肋骨稍微有斷裂，我的診斷是「胸腔挫傷」，建議他在家休養一段時間，在醫囑寫下「此病人因上述診斷於本院住院就醫，宜請看護，休養兩個月。」沒想到過沒多久患者跑來，央求我把逗點與「休養」兩字拿掉、再開一次診斷書，因為保險公司說要這樣做。我很不捨患者為了這種枝微末節的文字遊戲，拖著未癒的身子在醫院來回奔波。

◎保險監理鐵娘子施瓊華 看過去現在談未來
科班出身的金管會保險局局長施瓊華，有長達二十幾年的保險監理經驗，一起來看看這位認真又嚴厲的監理官的為與不為。

◎受益人爸爸先走 奶奶身故保險金全賠給姑姑？
指定受益人時最好多指定幾位，避免發生被保險人身故時沒有受益人的情況，不要認為保單條款已有相關規定，就不會產生爭議，下面這則案例值得參考！

◎鼻部完好卻失去嗅覺 明年起賠付5％失能保險金
過去曾發生多起「鼻部未缺損，嗅覺喪失」傷害險不理賠的爭議，但，聞不到味道，何嘗不是一種失能？所幸傷害保險單示範條款已將其列入十一等級失能，明（二○二○）年元旦上路。

◎心情
其實心情寫在臉上是再自然不過的反應，只是職場上往往沒有自然反應的空間，因為不論同事、主管、部屬或客人都沒有看你臉色的義務，簡單的說，在執行職務時，應該只有職場角色沒有自己。

更多、更詳盡的報導都在已出刊的11月號（371期）現代保險雜誌
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