每到九月中旬，各級學校都會舉辦「感謝師恩」活動，人人都會跟老師說聲「教師節快樂」。但，你知道嗎，老師們其實並不快樂。

在以往，老師是份令人羨慕的工作。在那個教職是鐵飯碗的時代，老師即使收入不高，只要勤勤懇懇認真教書，工作安穩有保障，退休後還有豐厚的退休金以及18％優存可以安享晚年。一旦考上教職，就可以高枕無憂到老。然而隨著時代變遷，這一切都不一樣了。

2017年中《公務人員退休資遣撫卹法》三讀通過，年金改革讓老師退休金大大縮水。沒有存夠退休金的老師，只能撐著繼續工作。據退撫基金管理委員會統計，2016年退休的老師有6,645人、2018年卻僅有3,993人，每年退休的老師愈來愈少。老的不敢退，年輕的進不來，早已造成教育界一個沉重的負擔。

少子化風暴來襲，衝擊了教育現場。據教育部統計資料，2011年全台還有1,457,004名小學生在讀，到2018年僅剩下1,158,557人，每年人數都在持續下降中。今（2019）年全台有10所小學沒有新生報到，全國高中職錄取率達98.81％創新高，但招生缺額卻達58,080人。大專院校也好不到哪裡去，日前教育部已核定，明年將有105個系所停招或裁撤。各學制生源都在持續減少、外流，未來將不再需要那麼多的老師。衝擊的不只是學校的在職老師，那些每年都要重新甄試的流浪教師又該何去何從？

更何況，現在的教育體制，老師也不再像從前那麼受尊重。零體罰加上怪獸家長，老師動輒得咎。學生不好教，遇上有學生在校受傷，家長常常揚言要告老師。退休金縮水，如果學校縮編還不續聘的可能，遇到怪獸家長又有被告的風險。老師真的快樂不起來！

面對這樣的困境，只有做足準備，才能以不變應萬變。首先，要善用保險，給自己穩定生活的保障，並且提前作好老年規劃。人生各階段不同，保險規劃也不同。年輕教師由於初入職場，經濟較不充裕，可考慮先將保障買齊，有餘力再用儲蓄險開始存錢。壯年族老師因為上有父母下有子女，經濟壓力大，此時更要補足長照的保障，以免萬一有狀況，家中頓失依靠。此時該開始為退休作規劃，可以開始考慮退休金專用的增額壽險等，為自己存老本。至於即將退休的老師，不建議冒險投資，可以投入穩健獲利的增額壽險。若是體况不良但有閒置基金，不如改買躉繳型年金險，為自己累積更多退休金。

其次，在教育現場老師也不是全然沒有保障。如今教育部規定各級學校都必須投保校園公共意外責任險。若學生在校發生體傷或死亡都有理賠，理賠額度按各校投保狀況，大大減輕老師的壓力。只是公共意外責任險的保險範圍僅限在校內及國內校外教學現場，也只對學生體傷與身故理賠，保障略有不足。產險業者建議，老師還可考慮投保教師責任險。

如此在教育輔導學生時，就不會因為害怕訴訟而綁手綁腳。但要注意的是，無論是公共意外責任險，或者教師責任險，老師在校因意外造成的體傷並不在保障範圍內，建議老師可以加強個人意外險的部分，才能應對目前多變的教學現象。

延伸閱讀：

師抓狂掐頸踩童，教責險有理賠

罕病女疑做健身操死亡 教師責任險賠