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磊山保經:每年就選「這天」 四大面向做好保單健診
資料來源:磊山保經 | 《現代保險》雜誌 | 2019.08.08 (新聞)

台灣人愛買保單,平均每人手中握有2.5張保單,但過去買的保單是否適合現在的你?磊山保經建議,每年至少選一天為保單健診,例如生日當天,並從風險承擔能力、親人、職業、家庭責任等四大面向著手。

據保發中心最新統計,國人不僅握有的平均保單張數逐年成長,2018年國人平均每人保費支出已增長至15萬5,885元,當中僅7,021元為產險保費支出,其餘14萬8,865元均為壽險保費支出,壽險滲透率甚至高居全球第一名。每年花錢在保險商品,自然得定時評估效益。

「你小時候買過不少衣服,長大還是會買衣服。」磊山保經高級業務經理楊雅涵對於保單健診有一套獨特的購衣論,「每一年,你對未來的想法會改變。保單健診就像打開衣櫥,看看衣服夠不夠、合不合穿,當然也要考量預算。」

她不諱言,現在很多人聽到保單健診會認為是業務員想賣保單,但正確的保單健診不是要客戶增加保單,而是檢視期待與擁有的落差,有時基於人生階段的變化,甚至應該降低保額。

對於保單健診的執行時間,楊雅涵有別一般建議選在每年年底、年初,建議選在自己生日當天,除考量生日不易忘記外,更重要的原因是保險年齡不是以足歲計算,若超過生日六個月,便須加一歲,牽動壽險、健康險等險種保費計算,一張保單可能因慢了一天投保,便增加數千元到數萬元之譜的保費開銷。

楊雅涵也認為,保單健診不適合DIY,應該尋找專業人士協助。她以健保給付舉例,達文西手術因出血少、傷口小、復原快等優點廣受歡迎,可應用醫療範圍達36項,但非每一項都可申請健保給付(註),民眾往往不熟悉健保規定,專業的壽險顧問相對具有較多相關知識,可以針對每個人對醫療品質的期待,提供對應的保額規劃。

楊雅涵強調,保險並不能解決所有的問題,但找到值得信賴的專業壽險顧問,可以降低人生面臨的風險。專業壽險顧問除須具備本職學能外,必須能站在客戶的角度,協助找到現在、未來適合的保險商品。其中,保經公司的壽險顧問因可同時推介多家保險公司商品,可以更公允為客戶挑選出適合商品。

在執行保單健診時,楊雅涵認為可從四大面向著手,其一是評估風險承受度,以住院治療為例,若手頭較緊,不必強求單人房、雙人房,可以退而求其次住健保房,反觀國人發病率攀升的癌症,不治療就會危及生命,其治療過程有時單是標靶藥費用便達百萬元以上,建議評估萬一發生,個人帳戶裡是否有足夠資金因應?若不足,建議以防癌險、重大疾病險、失能險等分攤醫療風險。

其二是考量身邊親人的病史,主因不少疾病與遺傳基因有關,如第一型糖尿病,而即便是生活習慣不良引起的第二型糖尿病,也會因為家人生活習慣相近而有較高發生率,可留意近親病史,作為健康險的規劃參考。

其三是考量職業變化,例如更換工作,意外風險等級改變,又如公司加薪,可思考是否該增加退休規劃或其他圓夢基金規劃。

最後是對家庭責任,楊雅涵認為,保險規劃除考慮個人保障,應一併考量同共同生活的家人,尤其對有奉養長輩、扶養子女者更有其必要,因而除每年生日時檢視保單,在進入婚姻生活、生育子女等重大人生階段改變時,亦須機動檢視保單,才能建立完整的風險防護網。

註:依健保署規定,達文西手術僅「根治性前列腺切除術」可申請健保給付,若進行其他項目手術,手術費用及特別材料費須由病患自行負擔,但診察費、病房費、檢查費、藥費、麻醉費用等仍可由健保給付

近十年國人投保概況

保險密度(元)

投保率(%)

2009

91,195

204.84

2010

104,423

210.72

2011

99,514

215.84

2012

111,461

222.97

2013

115,874

229.67

2014

123,895

230.61

2015

130,376

234.16

2016

139,310

240.35

2017

151,750

246.04

2018

155,885

249.45

資料來源:保發中心      




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