台灣人愛買保單，平均每人手中握有2.5張保單，但過去買的保單是否適合現在的你？磊山保經建議，每年至少選一天為保單健診，例如生日當天，並從風險承擔能力、親人、職業、家庭責任等四大面向著手。

據保發中心最新統計，國人不僅握有的平均保單張數逐年成長，2018年國人平均每人保費支出已增長至15萬5,885元，當中僅7,021元為產險保費支出，其餘14萬8,865元均為壽險保費支出，壽險滲透率甚至高居全球第一名。每年花錢在保險商品，自然得定時評估效益。

「你小時候買過不少衣服，長大還是會買衣服。」磊山保經高級業務經理楊雅涵對於保單健診有一套獨特的購衣論，「每一年，你對未來的想法會改變。保單健診就像打開衣櫥，看看衣服夠不夠、合不合穿，當然也要考量預算。」

她不諱言，現在很多人聽到保單健診會認為是業務員想賣保單，但正確的保單健診不是要客戶增加保單，而是檢視期待與擁有的落差，有時基於人生階段的變化，甚至應該降低保額。

對於保單健診的執行時間，楊雅涵有別一般建議選在每年年底、年初，建議選在自己生日當天，除考量生日不易忘記外，更重要的原因是保險年齡不是以足歲計算，若超過生日六個月，便須加一歲，牽動壽險、健康險等險種保費計算，一張保單可能因慢了一天投保，便增加數千元到數萬元之譜的保費開銷。

楊雅涵也認為，保單健診不適合DIY，應該尋找專業人士協助。她以健保給付舉例，達文西手術因出血少、傷口小、復原快等優點廣受歡迎，可應用醫療範圍達36項，但非每一項都可申請健保給付（註），民眾往往不熟悉健保規定，專業的壽險顧問相對具有較多相關知識，可以針對每個人對醫療品質的期待，提供對應的保額規劃。

楊雅涵強調，保險並不能解決所有的問題，但找到值得信賴的專業壽險顧問，可以降低人生面臨的風險。專業壽險顧問除須具備本職學能外，必須能站在客戶的角度，協助找到現在、未來適合的保險商品。其中，保經公司的壽險顧問因可同時推介多家保險公司商品，可以更公允為客戶挑選出適合商品。

在執行保單健診時，楊雅涵認為可從四大面向著手，其一是評估風險承受度，以住院治療為例，若手頭較緊，不必強求單人房、雙人房，可以退而求其次住健保房，反觀國人發病率攀升的癌症，不治療就會危及生命，其治療過程有時單是標靶藥費用便達百萬元以上，建議評估萬一發生，個人帳戶裡是否有足夠資金因應？若不足，建議以防癌險、重大疾病險、失能險等分攤醫療風險。

其二是考量身邊親人的病史，主因不少疾病與遺傳基因有關，如第一型糖尿病，而即便是生活習慣不良引起的第二型糖尿病，也會因為家人生活習慣相近而有較高發生率，可留意近親病史，作為健康險的規劃參考。

其三是考量職業變化，例如更換工作，意外風險等級改變，又如公司加薪，可思考是否該增加退休規劃或其他圓夢基金規劃。

最後是對家庭責任，楊雅涵認為，保險規劃除考慮個人保障，應一併考量同共同生活的家人，尤其對有奉養長輩、扶養子女者更有其必要，因而除每年生日時檢視保單，在進入婚姻生活、生育子女等重大人生階段改變時，亦須機動檢視保單，才能建立完整的風險防護網。

註：依健保署規定，達文西手術僅「根治性前列腺切除術」可申請健保給付，若進行其他項目手術，手術費用及特別材料費須由病患自行負擔，但診察費、病房費、檢查費、藥費、麻醉費用等仍可由健保給付

近十年國人投保概況

資料來源：保發中心