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台灣人愛買保單,平均每人手中握有2.5張保單,但過去買的保單是否適合現在的你?磊山保經建議,每年至少選一天為保單健診,例如生日當天,並從風險承擔能力、親人、職業、家庭責任等四大面向著手。
據保發中心最新統計,國人不僅握有的平均保單張數逐年成長,2018年國人平均每人保費支出已增長至15萬5,885元,當中僅7,021元為產險保費支出,其餘14萬8,865元均為壽險保費支出,壽險滲透率甚至高居全球第一名。每年花錢在保險商品,自然得定時評估效益。
「你小時候買過不少衣服,長大還是會買衣服。」磊山保經高級業務經理楊雅涵對於保單健診有一套獨特的購衣論,「每一年,你對未來的想法會改變。保單健診就像打開衣櫥,看看衣服夠不夠、合不合穿,當然也要考量預算。」
她不諱言,現在很多人聽到保單健診會認為是業務員想賣保單,但正確的保單健診不是要客戶增加保單,而是檢視期待與擁有的落差,有時基於人生階段的變化,甚至應該降低保額。
對於保單健診的執行時間,楊雅涵有別一般建議選在每年年底、年初,建議選在自己生日當天,除考量生日不易忘記外,更重要的原因是保險年齡不是以足歲計算,若超過生日六個月,便須加一歲,牽動壽險、健康險等險種保費計算,一張保單可能因慢了一天投保,便增加數千元到數萬元之譜的保費開銷。
楊雅涵也認為,保單健診不適合DIY,應該尋找專業人士協助。她以健保給付舉例,達文西手術因出血少、傷口小、復原快等優點廣受歡迎,可應用醫療範圍達36項,但非每一項都可申請健保給付(註),民眾往往不熟悉健保規定,專業的壽險顧問相對具有較多相關知識,可以針對每個人對醫療品質的期待,提供對應的保額規劃。
楊雅涵強調,保險並不能解決所有的問題,但找到值得信賴的專業壽險顧問,可以降低人生面臨的風險。專業壽險顧問除須具備本職學能外,必須能站在客戶的角度,協助找到現在、未來適合的保險商品。其中,保經公司的壽險顧問因可同時推介多家保險公司商品,可以更公允為客戶挑選出適合商品。
在執行保單健診時,楊雅涵認為可從四大面向著手,其一是評估風險承受度,以住院治療為例,若手頭較緊,不必強求單人房、雙人房,可以退而求其次住健保房,反觀國人發病率攀升的癌症,不治療就會危及生命,其治療過程有時單是標靶藥費用便達百萬元以上,建議評估萬一發生,個人帳戶裡是否有足夠資金因應?若不足,建議以防癌險、重大疾病險、失能險等分攤醫療風險。
其二是考量身邊親人的病史,主因不少疾病與遺傳基因有關,如第一型糖尿病,而即便是生活習慣不良引起的第二型糖尿病,也會因為家人生活習慣相近而有較高發生率,可留意近親病史,作為健康險的規劃參考。
其三是考量職業變化,例如更換工作,意外風險等級改變,又如公司加薪,可思考是否該增加退休規劃或其他圓夢基金規劃。
最後是對家庭責任,楊雅涵認為,保險規劃除考慮個人保障,應一併考量同共同生活的家人,尤其對有奉養長輩、扶養子女者更有其必要,因而除每年生日時檢視保單,在進入婚姻生活、生育子女等重大人生階段改變時,亦須機動檢視保單,才能建立完整的風險防護網。
註:依健保署規定,達文西手術僅「根治性前列腺切除術」可申請健保給付,若進行其他項目手術,手術費用及特別材料費須由病患自行負擔,但診察費、病房費、檢查費、藥費、麻醉費用等仍可由健保給付
近十年國人投保概況
年 |
保險密度(元) |
投保率(%) |
2009 |
91,195 |
204.84 |
2010 |
104,423 |
210.72 |
2011 |
99,514 |
215.84 |
2012 |
111,461 |
222.97 |
2013 |
115,874 |
229.67 |
2014 |
123,895 |
230.61 |
2015 |
130,376 |
234.16 |
2016 |
139,310 |
240.35 |
2017 |
151,750 |
246.04 |
2018 |
155,885 |
249.45 |
資料來源:保發中心
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