台灣地理位置特殊，位處菲律賓海板塊與歐亞大陸板塊之間，豐富的板塊運動造就了美麗的自然風景，但也因此台灣每年可發生上百次的有感地震、平均每十五到二十年會發生一次造成重大災害的地震。

十二年前，芮氏規模七．三的九二一大地震造成全台灣三千多億元的經濟損失，其中住宅損失就占了將近一半，約一二八四億元，但是這當中只有○．○三％、約三五○○萬元獲得地震保險理賠。

金管會政策保險組組長林耀東指出，九二一大地震的慘痛教訓促使政府開始建立地震保險共保體系，民國八十八年底增訂了保險法第一三八條之一，將保險業應承保住宅地震危險的規定納入，並於兩年後頒訂「住宅地震保險共保及危險承擔機制實施辦法」；自九十一年起，強制規定住宅火災保險單自動涵蓋住宅地震基本保險，提供民眾最基本的地震保險保障。

住宅地震保險基金總經理張萬里表示，九二一大地震發生當時，全台灣的住宅地震保險投保率僅○．○二％，政府開辦政策性住宅地震基本保險後經過十年，投保率已達二九％，超越了發展地震保險四十年、投保率卻只有二三％的日本。

年繳一三五○元 房屋全損最高理賠一二○萬

張萬里表示，住宅地震基本保險採全國單一費率，換句話說，不管房屋位在台灣哪個地區、建築結構如何，都採用同一個費率；以現行費率而言，屋主每年只要繳一三五○元，即可獲得新台幣一二○萬元的地震保障以及臨時住宿費用十八萬元。

談到住宅地震基本保險的承保範圍，林耀東表示，由自然地震引起房屋傾倒、毀損，或由地震引發的火災、爆炸、海嘯，只要造成房屋全損，保戶就可以獲得理賠。即使地震本身不是發生在台灣，例如當時日本三一一大地震如果引起海嘯造成台灣房屋毀損，也能夠獲得理賠。

加保擴大、超額地震險 動產有保障

房屋內的動產，例如家具、裝潢等，是否也在住宅地震基本保險的理賠範圍內？張萬里指出，若將動產納入理賠範圍，會提高住宅地震基本保險的複雜度與理賠困難度，同時增加保費負擔，因此只保障建築物本體，不納入動產。

國立中央大學災害防治研究中心執行秘書許文科指出，民眾可於投保住宅地震基本保險後，視需要另外加保超額地震保險或擴大地震保險，前者的理賠範圍與住宅地震基本保險相同，不過保險金額可依房屋價值提高到三百萬、五百萬甚至更高。後者則是將房屋內的動產、沒有達到推定全損條件的房屋損失納入理賠範圍，彌補家中的貴重家具、物品因地震毀損造成的損失。

不過，張萬里指出，擴大地震險跟超額地震險，都必須先投保住宅地震保險後才能附加。

如果房屋未投保或無法投保住宅火險，屋主該如何獲得地震險保障？林耀東指出，目前已有產險業者推出不需要附加在住宅火險下的住宅地震險，民眾可以視需要投保。

從七十二到一六八小時 理賠變簡單

一次地震後面通常會跟著幾次餘震，餘震發生的時間從主震後一天到七天都有可能。住宅地震基本保險將一次地震事故的認定時間從七十二小時（三天）改為一六八小時（七天），其中代表什麼涵義？

許文科解釋，依照過去的數據來看，餘震發生的時間多半在主震發生後七天內，過去以三天為一次事故認定已不符合統計數據。

張萬里解釋，以三天為一次事故認定，表示在震後三天保險公司必須對受損房屋進行損失鑑定及理賠，若之後又發生餘震造成損害，就必須再重複一次鑑定、理賠流程。

地震後各界必定以救災為第一優先，張萬里指出，短時間內沒有辦法深入勘查災損、鑑定房屋受損狀況；另外，不論是第一次餘震造成房屋全損或是第二次餘震才造成全損，住宅地震險一樣都要理賠，若以三天為一區間反而會增加作業成本，加上國際再保分攤合約也都以七天為一區間，為求整體作業流暢，因此將地震事故認定時間延長為七天。

不過，張萬里補充解釋，住宅地震基本保險之所以能夠延長事故認定時間，是由於作業流程簡單、損失認定標準單純，對商業地震險來說，其作業流程、損失認定均較複雜，若修改事故認定時間影響較大，因此若民眾另外購買商業性地震保險，就必須特別注意。

鐵齒不投保 小心有殼變無殼

由於許多地震險保戶是因為辦理房屋貸款才投保，因此經常將貸款金額誤認為是保險金額。張萬里特別提醒，住宅地震基本保險的保額是依照建築物的重置成本計算，必須參考產險公會所公佈的建物造價參考表，與保戶跟銀行貸款的金額完全不相關。

林耀東指出，由於住宅地震基本保險屬於政策性保險，理賠流程有一套標準，以簡化、迅速為原則，震災後申請理賠，第一步必須先報案，才能開始整個理賠流程。他指出，震災後應盡量保持現場完整，或拍照存證，備妥所有權狀謄本、地契等相關文件，有助於加快理賠速度。

張萬里表示，若不知道自己的房屋是否有投保住宅地震險，可以直接向住宅地震保險基金查詢投保狀況。

許文科則提醒，地震發生的時間無法預知，九二一大地震、日本三一一大地震的教訓歷歷在目，千萬不要以為自己不會那麼倒楣，鐵齒不投保。

打造一個溫暖的家是每個人的夢想，必須花費許多金錢與心力才能完成，一次地牛翻身可能就會讓一輩子的辛苦毀於一旦、讓自己無處可居，屆時說再多的「早知道」都無法彌補，還不如事先替自己的愛屋投保地震險，防範未然。