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歐債危機與經濟二次衰退疑慮,使投資人信心大跌,全球股市受挫,美國聯準會公開市場操作委員會(FOMC)更對全球經濟下滑提出警告,而台灣股市在九月下旬更跌破七千點,創下近二年新低,投資人哀鴻遍野。
投資連連失利,如何做好資產保值,成為人人關注的重點。
除了保值還能增值的增額型壽險,保額隨約定方式單利或複利逐年增加,且有台幣及美元兩種計價方式,更符合資產配置的需求。在壽險保障之外,有些保單還有生存保險金的設計。因此,除了吸引退休族群青睞,更成為金融動盪時重要的投資理財工具。
保障增值 最高逾二十倍
增額壽險最大賣點就在於保額倍增的效果,當市場利率不好或股市大幅波動時,理財投資以保守為宜。由於保額會增加,保障較不會受物價上漲影響,所以這類保單也能減緩通膨威脅。增額終身壽險不只具備保本、保息及安全特質,還可以獲利增值。
除了經過一段時間即停止增值的保單之外,大多數增額壽險商品的保障倍增效果會與時間成正比,也就是時間愈長,保額增加幅度愈大,假設零歲開始投保至一一○歲,保障甚至可以滾出二十倍之多。若以三十歲開始投保,經過四十年、二十五%單利滾存,到七十歲時身故、全殘保險金,也能增加十倍以上。
預定利率高 美元保單是主力
增額壽險已在市場銷售多年,自去(二○一○)年增加美元計價商品後,今年有更多壽險公司加入美元增額保單戰場,在有銷售增額壽險的十七家壽險公司當中,共有十二家推薦,其中有九張是以美元計價的增額壽險,推薦台幣保單的則只有三家。
主要是因為美元保單的預定利率大約介於三.七五%至四%之間,保費較預定利率二%~二.二五%的台幣保單便宜。而美元又是世界主流貨幣之一,可作為多元資產配置的一環,尤其適合有美元需求的族群,同時能提供家人保障,對於保戶是一舉兩得的資金運用管道。
值得注意的是,美元保單在借貸時有所限制,有些公司規定必須出具有美元支出需求的證明才能辦理保單借款,且各家壽險公司每年承作外幣放款總額受到限制,可申貸的金額也會受影響,靈活度較不足。
單利、複利、倍數 增額方式大不同
每張保單的增額方式大不相同,可分為單利、複利、倍數增額三種。開始增額的年度亦有不同,最常見是從繳費期滿後或保單生效當年度開始增額,倍數型則是約定在某一保單年度給予固定倍數的保額,形成階梯式增額效果。
以單利增額的利息不會滾入本金孳息,因此都以二十%或二十五%的高利增額,等於每四到五年保額就增一倍。而複利增額的利息會滾入下次本金當中,是增額效果最好的方式,但保單所設定的利率也較低,約在二.五%~四%之間。至於臺銀人壽「富利人生增額終身壽險」,則是採取先單利、後複利的增額方式。
雖然倍數型的增額效果較固定,不容易以時間取得優勢,但通常可在較短的期間內增至較高的保額。以第一金人壽的商品為例,在第六保單年度後,保額就可增加十倍,而以二十五%單利持續增額型的保單,約需在第四十一保單年度的時候,保額才能增至十倍;若以三.八八%複利增額則需要將近六十年的時間。
生存還本金 可做退休規劃
增額壽險的效果不能單看保額增加的倍數,還要將提前領回的生存還本金以及其他給付項目一併考慮。
身故、完全殘廢保險金、祝壽金是增額壽險基本的給付項目,且因應保險法修正,若被保險人在未滿十五歲以前身故,則退還所繳保費加計利息。
三商美邦人壽及國華人壽的增額終身壽險另有生命末期保險金(或提前給付保險金)的設計,當被保險人生命僅剩六個月,得申領生命末期保險金,去實現未完成的夢想。
具有生存還本金的增額壽險保單,主打退休族群市場,表列九張美元增額終身壽險中,包括南山、英國保誠、國際紐約、富邦、新光等五家公司的商品,都有生存還本金的設計。
新光、英國保誠及紐約人壽強調繳費期間屆滿後,年年領回「基本保額」乘以六%~十二%不等,若保額為一萬美元,每年就可領回六百至一千二百美元的生存金。
富邦則是在第二保單週年日起即可每年領回生存金,且還本比率每三年遞增,從基本保額三%至十二%還本至身故。
南山訴求保障隨人生收支曲線調整,六十歲前主要在累積保障,生存保險金從六十歲開始領取基本保額的二十%,等同領退休金的概念。
類型多元 分析需求再下手
從增額方式、生存金給付方式、繳費年期來看,增額壽險的設計非常多樣化,不同商品也有不同訴求。
例如放入孳息的資金愈多,增額的效果就愈大。因此,第二年即可逐年還本的保單,增額效果沒有繳費期滿領回的好,比較適合有長期儲蓄規劃的保戶。至於繳費期間不領回,複利滾存的效果比較大,適合做短中期的財務規劃。
此外,增額壽險的繳費年期最短二年、最長二十年,差異相當大。繳費二年保障終身,相當於躉繳保費的觀念,一次要拿出來的錢也較多,相較之下,長年期保單的繳費方式,一般人較能負擔。
保戶在購買贈額壽險前,除了充分了解商品內容,更要清楚自己的需求,是為了退休規劃做準備,還是短期資金儲蓄?再衡量自己的荷包,如何才能繳得輕鬆,不提前解約損及本金。讓增額壽險,只增保障、不增負擔。
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