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新聞 財經時勢
投保前 直擊主附約眉角!
文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2018.06.01 (月刊)

結婚兩年、最近家中又迎接小寶貝的筱勻,理財從來都不落人後,精打細算的她,早就想在孩子出生後,立刻規劃醫療險和壽險,但是,目前是單薪家庭,在房貸、車貸沒繳完的情況下,很難再撥出更多預算在保險上。煩惱之際她忽然想到,曾在網路文章看過「家庭型保單」的介紹,如果孩子的醫療險暫時先以附約方式投保,或許是解套方法,於是,她趕緊聯絡業務員討論保險大計……

根據保發中心統計,二○一六年每位國人平均手中有二‧四張壽險及年金險保單,每人每年保費支出近十三‧九萬元,但是,民眾手中的保單,不一定每張都是主約,以主約搭配附約的方式投保,保費划算、投保又方便,是許多民眾選擇的規劃方式,甚至將孩子的保單也一併以附約方式投保。

但是,用附約投保真的比較有利嗎?家庭型保單真的比較划算嗎?

主附約設計 猶如套餐與單點

一般來說,主約通常是壽險或投資型保險,而常見的附約則為醫療險或傷害險等。政治大學法律系教授張冠群說,保險的商品區分日益細緻化,民眾對保險的需求也更多樣,有些人喜歡投資型商品,又希望能支應醫療費用,保險公司也提供附約,讓民眾能在一個主約之下,滿足其他保險需求。

「這有點像去餐廳吃飯,你到底是要點一個主餐,還是要再單點,」全球人壽商品部助理副總經理鄭中安舉例,主約就像點一個主餐,由保險公司配好,如果民眾覺得這剛好符合現階段的保障需求,就點主餐即可,附約則像單點,可以在點好主餐之後,再根據自己的需要額外加強。

通常,主約的保障範圍較寬,適合想要買一張保險覆蓋所有基本需求的人,而有些人對於自己的風險規劃有很多想法,對於保險商品的保障內容或額度高低也都有要求,可以透過附約搭配、規劃。

附約最大的吸引力,在於保費較便宜!「比較便宜的原因在於發單成本,」鄭中安解釋,每一張保單都會有一筆固定的行政費用,但是附約是附加在主約之下,只有一筆發單成本,因此保險公司在做定價設計時,主約的附加費用率會比附約高,保費的差距主要在此。

但是,畢竟是附加在主約之下,附約投保上也有一些限制。過去,附約年期多比主約短,但近期有一些商品已打破此規則。鄭中安說,一個長年期附約其實只要保費繳滿,保險效力就是依照投保的年期,不會再受主約終止、解約的影響,只要繳費期間可以和主約配合,理論上是可以投保的。然而,實際狀況還是要視投保的主約商品是否有其他附約的投保限制。

 

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