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新聞 醫療、健康保險
守護失智風險 長照險VS.失能扶助險 怎麼選?
文/何楷平 |《現代保險》雜誌 | 2019.04.01 (月刊)

失智症有多花錢?《全球失智症報告》指出,全球失智症成本近一兆美元,與世界各國經濟體相比,失智症的照顧成本,超越名列全球前二十大經濟體,蘋果、谷歌(Google)的市值,推估到了二○三○年,全球失智症成本將翻倍成長,達到兩兆美元。

根據最新統計,二○一八年底,台灣失智症人口高達二十八萬人,超過嘉義市的總人口,每年消耗超過兩千億元社會成本,相當於台灣GDP的一.二%。

世界衛生組織(WHO)警告,失智症是導致全球老年人失能及生活無法獨立的主因,不只對失智症患者本身,失智症對照顧者、家屬、社區及整個社會,更將造成嚴重衝擊。

失智症不是老人專利
最年輕失智症三十六歲

二○一八年台灣邁入高齡社會,全台老年人口突破十四%。隨著老年人口增加,失智症患者比例也將隨之成長。

世界衛生組織(WHO)《全球失智症行動計畫》指出,全球每年近一千萬人罹患失智症,相當於每三秒就新增一個病例,此外,研究更證實,年紀與失智風險呈現正相關──每增加六.三歲,失智症風險就增加一倍。

國際失智症協會已證實,「失智症最大的影響是失能,而非死亡」。更可怕的是,失智症不再是老人的專利,「台灣確診失智症的患者,最年輕的只有三十六歲。」臺北榮民總醫院神經醫學中心一般神經科主治醫師王培寧說。

根據衛生福利部統計,失智症病程約八~十年,最常見的阿茲海默症,病程甚至可達到十二年、甚至更久。王培寧指出,有些失智症患者即便是臥床了,都還可以活三~五年,甚至更久,「臨床上,看過病程最久的失智症患者,長達二十多年。」

病程長 照顧費用高
失智每年花費七十萬元

失智症是退化性疾病,不像癌症、慢性病等其他疾病,會直接威脅患者的生命,失智症病程相對較長,照顧時間和費用,也都會隨之增加。

雖然有些失智症患者家屬,會選擇在家自己照顧或聘請外籍看護,但照顧失智症所需的專業技能,並不亞於照顧一般失能長者,就算是最親近的家人,也不一定能真正瞭解患者的實際需求。

為了讓失智長者得到更完善的照顧,許多家屬會選擇送機構。在各種不同類型的機構中,「失智型照護機構」的環境和人力配置,比一般機構更適合失智症長者,但相對的,費用也會更高。

投入長照產業超過二十年、曾任台灣長期照顧發展協會理事長的愛長照執行長朱偉仁舉例,以台北市一般養護機構為例,單人房每月約三萬元,雙人房約二.五萬元,三人房或四人房則在兩萬元左右。但如果是失智型照顧機構,單人房每月就要五萬元,雙人房約四萬~四.五萬元,四人房也要三.五萬元。

為什麼失智型機構比較貴?「因為法令規定,失智型機構的照顧服務員和服務使用者的人數比例,是一比三,」朱偉仁解釋,一比三就是「每一位照服員只能照顧三位失智症患者」,相較於養護型的一比八、安養型的一比十五,「失智型機構的人力成本,確實高出許多。」

空間成本也是一大因素。許多尚未失去行動能力的失智症長者,需要的生活空間比一般失能長輩更多,機構必須提供足夠空間,滿足失智長輩活動的需求。

此外,如選擇居家照顧,失智症的居家費用也是最高的。以國內某居家照顧平台為例,居家照顧的鐘點費分為三級,一般生活照顧費用三五○元,居家健康促進照顧四五○元、失智症居家照顧五百元。由此可見,不論機構照顧、居家照顧,失智症的費用都是最高的。

所以,照顧一位失智症患者,每年要花多少錢?假設入住失智型機構,每月費用五萬元,一年就要六十萬元,再加上醫藥費用,以失智症常用藥物愛憶欣為例,每月自費至少三千~六千元,一年就要約七萬元。

再加上其他林林總總的,例如失智初期防走失的衛星定位器、預防跌倒的人力移位吊帶等各種輔具,以及邁入重度失智後,患者開始走入失能狀態所需的紙尿布、鼻胃管、流質營養品等消耗品。初估,照顧一位失智症患者,每年花費約七十萬元。

失智症病程十年起跳
分級給付保險金更適合

失智症這麼花錢,保險能不能理賠?目前市面上有提供失智相關理賠的保險,包括長期照顧險及失能扶助險(簡稱失扶險,即原殘扶險);有些壽險公司的特定傷病保險,會將「阿茲海默症」或「帕金森氏症」納入保障範圍,但失智症不是只有這兩種,其他類型的失智症,如果不在保單列舉的疾病項目,就不會理賠。

此外,市面上特定傷病險的給付方式,大多為一次給付,也就是確診罹患保單列舉的疾病,就直接給付一筆保險金。雖然也有少數公司推出分期給付的特定傷病險,但保費相對高出許多。

失智是一種退化性疾病,病程長、照顧時間久,且高達九成失智症不可逆,病程平均八~十年,阿茲海默症病程甚至可達到十二年、甚至更久。因此,細水長流的分期給付保險金,會比一次給付保險金更符合失智症照顧的需求。

提供失智相關保障、又能分期給付保險金的,就是長照險和失扶險。但須注意的是,兩者在保障內容、診斷依據,以及理賠條件上,各有所不同。

 

 

 

延伸閱讀:

一張表看懂失智症【長照險VS.失扶險】怎麼選?

從失智到失能「恐怕是遲早的事」

 

 

 

 

 




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