文/何楷平 |《現代保險》雜誌 | 2019.04.01 (月刊)

失智症有多花錢？《全球失智症報告》指出，全球失智症成本近一兆美元，與世界各國經濟體相比，失智症的照顧成本，超越名列全球前二十大經濟體，蘋果、谷歌（Google）的市值，推估到了二○三○年，全球失智症成本將翻倍成長，達到兩兆美元。

根據最新統計，二○一八年底，台灣失智症人口高達二十八萬人，超過嘉義市的總人口，每年消耗超過兩千億元社會成本，相當於台灣GDP的一．二％。

世界衛生組織（WHO）警告，失智症是導致全球老年人失能及生活無法獨立的主因，不只對失智症患者本身，失智症對照顧者、家屬、社區及整個社會，更將造成嚴重衝擊。

失智症不是老人專利
最年輕失智症三十六歲

二○一八年台灣邁入高齡社會，全台老年人口突破十四％。隨著老年人口增加，失智症患者比例也將隨之成長。

世界衛生組織（WHO）《全球失智症行動計畫》指出，全球每年近一千萬人罹患失智症，相當於每三秒就新增一個病例，此外，研究更證實，年紀與失智風險呈現正相關──每增加六．三歲，失智症風險就增加一倍。

國際失智症協會已證實，「失智症最大的影響是失能，而非死亡」。更可怕的是，失智症不再是老人的專利，「台灣確診失智症的患者，最年輕的只有三十六歲。」臺北榮民總醫院神經醫學中心一般神經科主治醫師王培寧說。

根據衛生福利部統計，失智症病程約八～十年，最常見的阿茲海默症，病程甚至可達到十二年、甚至更久。王培寧指出，有些失智症患者即便是臥床了，都還可以活三～五年，甚至更久，「臨床上，看過病程最久的失智症患者，長達二十多年。」

病程長 照顧費用高
失智每年花費七十萬元

失智症是退化性疾病，不像癌症、慢性病等其他疾病，會直接威脅患者的生命，失智症病程相對較長，照顧時間和費用，也都會隨之增加。

雖然有些失智症患者家屬，會選擇在家自己照顧或聘請外籍看護，但照顧失智症所需的專業技能，並不亞於照顧一般失能長者，就算是最親近的家人，也不一定能真正瞭解患者的實際需求。

為了讓失智長者得到更完善的照顧，許多家屬會選擇送機構。在各種不同類型的機構中，「失智型照護機構」的環境和人力配置，比一般機構更適合失智症長者，但相對的，費用也會更高。

投入長照產業超過二十年、曾任台灣長期照顧發展協會理事長的愛長照執行長朱偉仁舉例，以台北市一般養護機構為例，單人房每月約三萬元，雙人房約二．五萬元，三人房或四人房則在兩萬元左右。但如果是失智型照顧機構，單人房每月就要五萬元，雙人房約四萬～四．五萬元，四人房也要三．五萬元。

為什麼失智型機構比較貴？「因為法令規定，失智型機構的照顧服務員和服務使用者的人數比例，是一比三，」朱偉仁解釋，一比三就是「每一位照服員只能照顧三位失智症患者」，相較於養護型的一比八、安養型的一比十五，「失智型機構的人力成本，確實高出許多。」

空間成本也是一大因素。許多尚未失去行動能力的失智症長者，需要的生活空間比一般失能長輩更多，機構必須提供足夠空間，滿足失智長輩活動的需求。

此外，如選擇居家照顧，失智症的居家費用也是最高的。以國內某居家照顧平台為例，居家照顧的鐘點費分為三級，一般生活照顧費用三五○元，居家健康促進照顧四五○元、失智症居家照顧五百元。由此可見，不論機構照顧、居家照顧，失智症的費用都是最高的。

所以，照顧一位失智症患者，每年要花多少錢？假設入住失智型機構，每月費用五萬元，一年就要六十萬元，再加上醫藥費用，以失智症常用藥物愛憶欣為例，每月自費至少三千～六千元，一年就要約七萬元。

再加上其他林林總總的，例如失智初期防走失的衛星定位器、預防跌倒的人力移位吊帶等各種輔具，以及邁入重度失智後，患者開始走入失能狀態所需的紙尿布、鼻胃管、流質營養品等消耗品。初估，照顧一位失智症患者，每年花費約七十萬元。

失智症病程十年起跳
分級給付保險金更適合

失智症這麼花錢，保險能不能理賠？目前市面上有提供失智相關理賠的保險，包括長期照顧險及失能扶助險（簡稱失扶險，即原殘扶險）；有些壽險公司的特定傷病保險，會將「阿茲海默症」或「帕金森氏症」納入保障範圍，但失智症不是只有這兩種，其他類型的失智症，如果不在保單列舉的疾病項目，就不會理賠。

此外，市面上特定傷病險的給付方式，大多為一次給付，也就是確診罹患保單列舉的疾病，就直接給付一筆保險金。雖然也有少數公司推出分期給付的特定傷病險，但保費相對高出許多。

失智是一種退化性疾病，病程長、照顧時間久，且高達九成失智症不可逆，病程平均八～十年，阿茲海默症病程甚至可達到十二年、甚至更久。因此，細水長流的分期給付保險金，會比一次給付保險金更符合失智症照顧的需求。

提供失智相關保障、又能分期給付保險金的，就是長照險和失扶險。但須注意的是，兩者在保障內容、診斷依據，以及理賠條件上，各有所不同。

 

 

 

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