二十幾年前，我替先生投保一張五○萬元保額的養老壽險，這個月月底就要到期，到時候可領回五○萬元的滿期金。但仔細算了一下，發現過去所繳的保費總額也已近五○萬元，先生就笑說「不就是把所繳的保費領回來而已！」

其實，這張保單還提供六倍保障，也就是說，萬一先生不幸在保險期間身故的話，是有三○○萬保險金可領的，只是這種無形的保障比較難被感受到，甚至如果沒有「實現」的話，多少會讓人有損失保費的心理。

在早期純保障型保險普遍不被接受的年代，這種把保障與儲蓄綁在一起的生死合險就是一種變通，它既可在儲蓄過程中提供身故保障，又不會讓保戶有損失保費的感覺。後來，隨著國人保險觀念的普及，這種生死合險的佔率才逐漸下降，取而代之的是各類型的終身壽險。

而我國壽險市場經過五十年的耕耘，在壽險投保率已達二二○％、保險滲透度六度蟬聯世界第一等輝煌成績的背後，國人壽險保障的額度理應達到一定的水平。但事實卻不然，儘管主管機關也提供壽險公司提高保障額度的獎勵辦法，壽險新契約的平均保額依然徘徊在六、七十萬元上下，造成國人花越多錢買保險，但保障額度卻越低的畸形現象。

銀行保險的加入，以及市場利率不斷下滑，各大公司競相推出類定存保單等，都是造成這種現象的原因。有位壽險業務員就說，這幾年賣的保單讓她超沒有成就感的，因為客戶都認為拿出很多錢跟她買保險，其實買的保障都很有限，而她所獲得的佣金也很少，尤其最讓她感到心虛的是，客戶最後領回的錢都只不過是所繳保費的累積。

「比利率的保單賣越多，佣金收入反而越少，難怪這幾年業務員很難生存，更嚴重的是，不少業務員都忘了賣保險的初衷，也廢了武功，很多人已經不知道該如何銷售保障型的商品了！」一位壽險高層就語重心長的說。

該是導正這種不正常發展的時候了，要讓保險銷售回歸到提供保障的本質，使所有購買保險的民眾，在獲得保險給付的時候，都能真心的感受到自己買的是真正的保險！