年金改革、退休金縮水，種種因素讓教育人員「不敢言退」！根據最新統計指出，自2018年7月年金改革實施以來，2018年申請教育人員的退休人數為4,105人，較前一年申請退休的教育人員總人數縮水27％，對未來的不確定性，讓屆退教師興起延後退休的想法，也讓現役的年輕教師對未來退休生活存有不安與憂心。

富邦人壽執行副總經理董采苓指出，教師是啟發、引領學生前進的明燈，若教師對未來抱持著擔憂、不穩定的情緒，不僅承受愈來愈大的身心靈壓力，也間接影響教學品質、作育英才的成效。在教師節前夕，富邦人壽建議教師族群應預先進行保障規畫，善用「重大傷病險」與「年金險」兩大保障，守護未來的健康保障與美好的退休生活。

重大傷病保險強化重症醫療保障
  據衛生福利部統計，台灣每25人中，就有1人持有健保的重大傷病證明，重大傷病不僅對個人健康造成威脅，龐大的醫療費用，也對家庭經濟產生負擔，為減緩重大傷病帶來的影響，富邦人壽建議，教師族群應預先替自己規劃健保型重大傷病險，保障自己與家人的未來生活。以「富邦人壽醫起呵護重大傷病保險」（以下簡稱「醫起呵護」）為例，具有「理賠定義清楚」、「健全保障缺口」與「滿期守護家庭」三大特色，強化教師族群醫療保障。

「醫起呵護」之重大傷病保險金，以全民健保定義的重大傷病證明為理賠依據，定義清楚、簡單明確，保障疾病範圍寬廣，包含積極或需長期治療的癌症、慢性精神病等。當被保險人符合「初次診斷確定罹患重大傷病」，並已取得全民健康保險保險人核發之重大傷病證明（排除八類不保項目，即可按罹患重大傷病時之保額與年繳保費總和之1.06倍兩者中金額較高者，請領重大傷病保險金。

重大傷病險依據衛生福利部公布之「全民健保保險重大傷病範圍」項目，但此項目範圍偶有增減，「醫起呵護」承保範圍包含契約「訂立時」與「診斷確定時」之公告項目，保障範圍有機會變大，只增不減健全保障缺口。

第三項特色是，「醫起呵護」為保障20～30年期之定期保險，若被保險人保險年期屆滿卻從未申請過理賠，可按保額與年繳保費總和1.06倍兩者中金額較高者，請領滿期保險金，可用這筆保險金，累積個人資產，守護家庭穩定收支。

拉高所得替代率，用終身還本險或終身年金險幫自己加分
此外，考量現役或屆退教師退休俸未來將縮水，必須靠自己預先準備拉高所得替代率，創造穩定的現金流。富邦人壽建議教師族群，可事先規劃給付金額與時間明確的終身還本險或終身年金險，幫自己的退休生活加分。

以終身還本險為例，它的特色是結合「給付定期金」以及「身故保障」的功能，若選擇分期請領年金，即能創造「活到老領到老」的穩定現金流；若被保險人於保險期間內死亡或完全失能，保險公司則給付身故保險金或喪葬費用保險金給受益人，或給付完全失能保險金給被保險人。

至於終身年金險，可躉繳（一次繳），也可分期繳交保費，等到了約定的年齡，被保險人就能開始分期領年金，給付至被保險人身故為止。當然保戶也能依個人需求選擇一次請領，依個人資產配置需求做出適當安排。年金險商品已是歐美國家規劃現金流的主要工具之一。