去（二○一二）年六月，台中市街頭發生一起車禍，一位三十三歲的機車騎士被撞成植物人，經過一年多的訴訟，台中地方法院在今年七月做出判決，肇事駕駛必須賠償三三七○萬元，創下國內車禍賠償金額新高。

另一個車禍場景同樣在台中，一名七十五歲老翁開車失控追撞前方五輛汽車，雖然沒有造成傷亡，但被撞的汽車包括一輛保時捷、二輛賓士及一輛BMW，損失估計超過三○○萬元。

車禍事故 每天六八○起

根據內政部統計，去年全台發生的道路交通事故超過二十四．九萬件，不但較前一年增加一．四萬件，更創下歷年新高，平均每天有六八○起以上的車禍事故在全台大街小巷輪番上演。

每位車主都要投保的強制車險，最高保額只有二二○萬元，而且不賠財產損失，如果發生撞上電線桿這一類的單一車禍事故，受傷駕駛人亦無法獲賠。面對無法預期的交通意外，任意車險無疑是開車族分攤車禍肇事責任，以及彌補財產損失最重要的護身符。

只不過，任意車險琳瑯滿目，光是主險就包括第三人責任險、車體損失險及竊盜險等，附加險則包括駕駛人傷害險、乘客責任險、酒償險、天災險、零配件被竊損失險等，每個險種都有不同的功能，駕駛人究竟該如何選擇？

第三人責任險 開車族首選

華南產險車險業務部協理陳勝德表示，任意汽車第三人責任險是除了強制車險之外，車主最重要的第二道保障。尤其強制險的身故及全殘保險金提高為二百萬元後，車禍賠償金額也跟著墊高。如果沒有加保任意車險，一場車禍就有可能讓肇事車主賠到傾家蕩產。

從法院的車禍判決來看，一條人命的賠償金額幾乎都是從四百萬元起跳，如果車禍受害人的社經地位較高，例如律師、醫師、專業經理人、職業運動員等高收入族群，則賠償金額更是高達千萬元之譜。

「不要以為沒出人命，賠償責任就會比較輕。」陳勝德舉例表示，一位職業鋼琴家遭汽車撞斷小指，結果法官以車禍受害人「喪減勞動能力」為由，判決肇事車主賠償五百萬元，而任意第三人責任險在這種關鍵時刻就能發揮風險移轉的功能。

陳勝德說，任意汽車第三人責任險分為體傷及財損二部分，前者最高保額通常可買到一千萬元，後者則為五百萬元。如果要提高賠償能力，還可以加保超額責任險，將體傷加財損的保額拉高，最多可再加碼三千萬元。

至於任意第三人責任險的保費，以目前最多人投保的體傷二百萬元、財損五十萬元為例，三十歲男性車主如果是首次投保，一年保費約三千九百元，投保後如果沒有出險，隔年續保時保費會便宜十％，如果連續三年以上都沒出事，最多可減費三十％，換句話說，車主一年花二七三○元、平均一天七．五元，就能確保車禍事故發生時，不必為了籌賠償金傷神。

車體損失險 修車不必搥心肝

發生車禍除了賠償對方的損失之外，往往也會造成自己的愛車受損，以更換一個後照鏡來說，國產車大約要花七、八千元，進口車則要好幾萬元。新光產險副總經理林金龍表示，為愛車投保車體損失險，就不用為了昂貴的修車費用搥心肝。

林金龍表示，車體損失險主要分為甲、乙、丙式，其中，丙式只保障車與車碰撞、擦撞造成的損失，乙式則另外增加車子與路邊物品碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸或被拋擲物及墜落物砸到所造成的毀損。

甲式車損險保障範圍最大，不但包含乙式的承保範圍，因為第三人的非善意行為（如路人刮車）、不明原因車損，以及不在保單除外責任的車體毀損，保險公司都會理賠。

由於甲式的保障內容包山包海，保費也相對最高。以價格約七十萬元、排氣量一八○○c.c.的國產車為例，甲式車損險一年保費大約要五、六萬元，乙式約三．五萬元，至於免自負額的丙式車損險，一年保費大約九千五百元。

林金龍表示，目前市場上以乙、丙二式為主流，根據保發中心統計，乙式車損險去年簽單件數二十九．二萬件、丙式五十二．七萬件，甲式車損險因保費較貴，簽單件數只有三．四萬件。

林金龍建議，車主除了考量個人預算之外，也應檢視自己的用車習慣及可能發生的風險，例如車齡、新手駕駛、有無車庫等，再評估何種車損險較符合需求。

竊盜損失險 愛車不怕偷

除了不動產之外，汽車是大部分民眾砸下最多錢的一項資產，也是多數家庭的代步工具，為了買一部七、八十萬元的汽車，多數人必須背負好幾年的貸款，一旦愛車遭竊，對家庭生活及經濟造成的衝擊不難想像。

根據警政署統計，台灣一年有近二萬輛汽車以及近六萬輛機車被偷，除了做好防盜措施之外，最好的辦法還是投保汽車竊盜損失險，將愛車遭竊的風險轉嫁給保險公司承擔。

竊盜損失險保障的是整台車因偷竊、搶奪、強盜所產生的損失，由於發生頻率較碰撞毀損來得低，保費比車體損失險便宜，同樣是售價七十萬元、排氣量一八○○c.c.的國產車，一年保費大約二、三千元就能搞定。

必須注意的是，竊盜損失險是以整部車為標的，汽車零件或配件不在保障範圍。舉例來說，車子裡的音響、行車電腦系統，或是輪胎、備胎等被偷，只要整輛車還在，保險公司就不會理賠。

如果想要把保障範圍擴大，林金龍建議，車主可以在投保汽車失竊險後，再加保「零配件被竊損失附加條款」，如此一來，固定裝置於車輛上的零件、配件單獨遭竊，就可以向保險公司求償。以售價七十萬元的國產車為例，一年保費約一千元，零配件被竊時，最高可以獲得保費六倍的理賠。

汽車附加險 讓保障再升級

針對想要讓車險保障再升級的車主，陳勝德建議，可在車險主約下加保附加險，舉例來說，任意第三人責任險的適用對象並不包括被保險汽車的駕駛人及乘客，如果要擴大保險涵蓋範圍，就要加保駕駛人傷害險及乘客附加險。

此外，任意第三人責任險將酒後駕車列為除外責任，但一般人就算不喝酒，也可能因為剛吃過燒酒雞、燒酒蝦或有加酒的補品，導致酒測值超標，而無法受到汽車險的保障。

陳勝德說，如果有投保酒償險（全名為「受酒類影響車禍受害人補償險」），即使酒測值超標，只要車主沒有觸犯公共危險罪，就能獲得任意第三人責任險的保障。

除了責任險之外，車體損失險也可以透過附加險讓保障更完備，陳勝德舉例表示，愛車在颱風天不幸泡水或被巨石砸中等這類天災事故，屬於車體損失險的除外責任。以七十萬元的國產車而言，車主一年花四千元投保天災險（全名為「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」），便不用擔心求償無門。

臨櫃投保 更省錢

汽車保險的費率自由化之後，每家產險公司可以根據自己的損失經驗釐訂費率，消費者也因此有了比價的空間，以車體損失險為例，在投保條件相同的情況下，不同公司的保費相差甚至可達一、二萬元。

如果想要更省錢，還可以親自到保險公司臨櫃投保。林金龍表示，車主臨櫃投保，保險公司就能將省下的通路成本反映在保費上，比起向業務員、車商保代投保車險，可省下十～十七％的保費，此外，還能避免業務員延誤報件而產生保障空窗期，何樂而不為？