文/何楷平| 《現代保險》雜誌 | 2018.12.02 (新聞)

InsurTech市場有多大？瑞士再保（Swiss Re）統計，全球保費收入近5兆美元，每年在IT資訊科技的投資金額約為保費收入的四％，相當於二千億美元，合新台幣六．一兆元。

這一場兆元等級的InsurTech之戰，如果還是一問三不知，小心下一個被淘汰的，就是你！

一、物聯網

將可以接受訊息、但無法連上網路的物品，透過技術貼上電子標籤，讓物品成為一種行動感應裝置，使用者可透過網路收集物品所傳送的訊息。透過雲端集中管理訊息和數據，可從遠端進行定位、遙控、搜尋，有效防止物品遭竊。

保險應用／預防風險 降低保費

透過行動感應裝置，即時偵測保險標的，將資料上傳至雲端分析系統，可達到預防風險的功能，大幅降低理賠成本，讓消費者獲得更公平的保費。

二、區塊鏈

由一個個節點組合而成，所有節點連結形成巨大的資料庫，任何節點產生交易時，都會同步通知所有節點，打破過去交易時需要第三方控管的運作方式，將資料庫分別存放在不同的電腦互相監控，更動資料也需經過其他電腦的共識，形成一種分散式、去中心化的平台。

保險應用／簡化流程 加速理賠

區塊鏈去中心化的特色，讓保險理賠變得更快速，因為不需透過第三方，就能直接取得資訊，提升理賠效率，最常見的就是班機取消或延誤的保險理賠。

三、P2P借貸平台

P2P是Peer-to-Peer的縮寫，是一種替代金融服務、有別於傳統金融機構的借貸平台，須透過互聯網科技的服務，直接媒合借方與貸方，才能將資金借給個人或企業，且中間完全不必經過傳統金融機構作為媒介。

保險應用／小眾互惠型保險－P2P保險

P2P保險是一種以共享經濟為基礎的小眾互惠型保險，由保戶自組團體投保，選擇潛在風險較低的成員，以降低平均保費。P2P保險通常承保傳統保險不保的標的，且承保範圍單一、額度也偏低。成員可以審核彼此的保險，共同決定是否承保。

四、人工智慧

將收集而來的大數據，經由雲端運算分析資料，讓機器大量的讀取資料，藉由不斷讀取、判讀、感知、推理，進而讓機器達到資訊認知、進行歸類統整，並能判斷資料之間的關聯性，簡單來說，就是讓機器具備和人一樣的思考邏輯與行為模式。

保險應用／智能理賠 減少詐保

傳統理賠案件由理賠人員逐件審核，風險判讀可能因處理人員的年資深淺而導致標準不一，但透過人工智慧自動判讀風險，實現智能核算保險金，保戶最快當天就能拿到保險金，較傳統人力核保流程更快。

五、生物辨識

以每個人獨有的生物特徵作為根據，如人體指紋、臉部、聲音或虹膜等，來辨識使用者身分。生物辨識的關鍵在於，以身體取代密碼，具有獨一無二的特性。舉凡ATM使用的指紋認證、機場自動通關、Facebook自動辨識相片人臉，都是生物辨識的常見應用。

保險應用／取代「親簽親晤」投保

傳統投保流程要求業務員遵守「親簽親晤」規定，以避免道德風險。但生物辨識技術日臻成熟，國外已有保險公司透過生物辨識確認保戶身分。

六、大數據

大數據又稱巨量資料（Big data），原本是只源於互聯網產生的行為數據，以及由此衍生的巨量數據處理技術，但後來大數據的定義已被廣泛解釋，泛指所有數據和與數據相關的分析技術。

保險應用／保險犯罪防治

大數據應用在保險領域，最創新的莫過於保險詐欺防治。保險公司導入大數據分析技術，就能從中計算每位保戶的風險分數，揪出詐保可能。

七、行動支付

行動支付就好比將實體信用卡與智慧型手機融為一體，與線上信用卡支付最大的不同是，行動支付的過程更便捷，消費時不須再輸入信用卡卡號及認證碼，出門購物時，也可直接掃描QR Code或像使用悠遊卡的方式感應消費，大幅縮短支付所需的時間

保險應用／手機繳保費 享優惠

保戶可透過行動支付綁定信用卡，簡單嗶一下就能繳保費，每筆交易都是以虛擬序號代替信用卡卡號，加上交易時使用的指紋認證，交易安全更有保障。

～精彩全文與圖表請詳見12月號（360期）現代保險雜誌，請至各大連鎖書店購買，或 訂閱現代保險雜誌（https://www.rmim.com.tw/news）