預算有限，又希望一筆保費就能享有意外、疾病住院、重大疾病保障？看到衛生福利部發布的癌症發生時鐘縮短八秒，想要加碼防癌險？想為新生兒買保險，但家中開銷大遲遲無法作決定？

有上述投保需求的民眾，不妨參考產險公司推出的專案商品，有機會以實惠的保費，享有豐富的保障。

八大專案，攻四大市場

本刊四月請產險公司推薦專案商品，業者共端出八張保單，從商品內容來看，可分為「社會新鮮人第一張保單」、「第二張防癌險」、「提高重大疾病保障」與「兒童專屬保單」等四大類。

剛投入職場的社會新鮮人預算有限，國泰世紀產物「新世紀三保」，讓新鮮人每年以不到5400元的保費享有癌症險、健康險與意外險保障，這張保單男女費率相同，由於不需等待期，契約可立即生效，因此保費沒有首年、續年度之分。

根據國健署最新統計，2011年每五分四十秒就有人罹癌，富邦產物「防癌369」、新光產物「防癌宣言」，不僅可以作為第二張防癌險，前者還理賠意外身故及殘廢保險金，提高意外保障。

除了罹癌風險，腦中風、心肌梗塞等重大疾病也威脅著國人的健康。台壽保產物「龍歡喜」專案，包含七項重大疾病與住院醫療保障；華南產物「Enjoy專案」除了七項重大疾病與住院醫療給付，還針對不同方案提供八項、十五項特定傷病保障；第一產物「安心久久重大疾病三合一專案」同時保障七項重大疾病、住院醫療與交通工具意外身故或殘廢風險；泰安產物「泰健康3」，更讓重大疾病、一般疾病、意外、癌症療養金等保障一步到位。

對於沒有太多保費預算的新生兒家庭，蘇黎世產物推薦「守護天使專案」，守護家中好奇寶寶的意外風險與重大疾病、特定傷病風險，以及萬一孩子在十五歲前因意外所致的長期看護費用。

八張專案商品除了國泰世紀產物沒有等待期，其餘七張都有等待期的設計，因此續期保費高於首期保費。

一次性給付後，契約效力不一定繼續

投保產險專案商品要留意的是，一次性的保險金給付後，契約效力是否繼續的問題，例如同時提供住院醫療及重大疾病保險金的專案商品，當被保險人獲賠一筆重大疾病保險金後，契約可能終止，而喪失住院醫療保險金的理賠資格。

再者，產險公司的健康險商品不保證續保，一旦出險，隔年可能面臨保險公司拒絕續保的窘境，消費者也必須留意。

國泰世紀產物「新世紀三保」的癌症骨髓移植保險金、殘廢保險金、重大燒燙傷保險金、突發傷病特別慰問金都是屬於一次性的保險給付，國泰世紀產物指出，保戶領到上述保險金之後，契約效力將維持至保險期間屆滿，隔年有可能無法續保。

富邦產物「防癌369」的傷害死亡保險金、初次罹患癌症保險金、初次罹患原位癌保險金、癌症生活保險金、殘廢保險金都是屬於一次性的保險給付。富邦產物指出，當年度發生傷害死亡及初次罹癌事故，契約即終止且不再續保，但領取初次罹患原位癌或部份殘廢的理賠金，契約仍有效，隔年度可有條件續保。

新光產物「防癌宣言」給付初次罹癌保險金後，直到契約期滿之前，保戶仍可申請癌症住院、居家療養、門診、外科手術、放療、化療、骨髓移植等給付，隔年則可能不再續保，不過，新光產物強調，給付初次原位癌保險金後，隔年仍可續保。

四張保單都有給付重大疾病保險金，其中泰安、第一及華南還提供一般疾病及意外事故等保障，保戶申請一般疾病、意外住院、殘廢或骨折保險金後，重大疾病的保障持續有效，不過，只要領取重大疾病保險金，契約就會立即終止。

蘇黎世產物「守護天使專案」給付意外殘廢保險金後，保險公司會評估被保險人的身體狀況，決定是否續保重大疾病險。相反的，給付重大疾病或特定傷病保險金後，則會評估被保險人發生意外事故的風險，決定是否續保意外險。

此外，要提醒民眾的是，過去曾有保戶投保產險傷害險（或稱意外險），當年度獲賠後隔年度保險公司不再續保，憤而向金融消費評議中心申訴，其實，傷害險不論是向產險公司投保，或是向壽險公司投保，都是屬於不保證續保的險種。

聰明投保產險專案

專案商品讓民眾可以用較實惠的保費買到多樣化的保障，然而，一旦理賠其中一項保障，其他的保障也可能受影響。

由此可見，產險專案商品適合扮演階段性提高保障的角色，例如社會新鮮人先投保產險公司的專案，等收入比較穩定後，向壽險公司投保長年期、終身型商品。

已向壽險公司投保健康險的民眾，更適合加碼產險公司的專案商品，作為第二張或第三張醫療險，提高住院日額、癌症、重大疾病險等保障。