只見其鼻，不聞其味。發生車禍臉部重傷，治療後，雖然鼻子沒有缺損，卻失去嗅覺，是否符合9級失能，可以申請傷害險失能保險金？

在雲林麥寮六輕工作的廖先生103年11月1日下班途中與連結貨車，治療約9個月後，廖先生被診斷雙眼眼位不正造成雙眼性複視，並失去立體感及空間性能力，矯正後視力左右眼僅剩0.1。

另外，廖先生車禍後，因為顱內出血嗅覺開始出現異常，治療十個月接受核子共振檢查後，醫師確認廖先生喪失嗅覺。

動畫片《海綿寶寶》中，派大星是因為沒有鼻子聞不到臭味，但廖先生經歷車禍後鼻子沒毀損，嗅覺卻因顱內出血而喪失，但申請不到失能保險金。

廖先生公司有為員工投保300萬團體傷害險，廖先生自己也有投保一張死殘105萬的個人傷害險。因視力0.1符合「雙目視力減退至0.1 以下者」7級失能，嗅覺喪失符合「鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害者」9級失能，所以向公司團保及自己的個人傷害險申請殘廢保險金，豈料保險公司卻說「NO！」。

針對視力失能的部分，原來廖先生在103年11月1日車禍後，不到一個月內測量雙眼視力均有0.7，但104年2月23日廖先生又發生第二次車禍，那次之後視力劇減，最後才變成雙眼0.1，但是第二次車禍已不在團體險及個人險的保險期間內。

至於嗅覺，保單的殘廢程度與保險金給付表中寫明：「4-1-1 ，殘廢程度：鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害者，殘廢等級9 級」，雖然廖先生符合機能永久遺存顯著障害，但作各項檢查，鼻部並無缺損，於是兩張保單都不賠。

廖先生申請評議也獲得嗅覺喪失適用請求給付的評議書，勞保失能及強制車險都賠了，為什麼團險和個人傷害險不賠？但因為評議金額小於100萬元，該評議書未進入司法程序，一審法官認為不能當作一項判斷，不能以此拘束法院的裁決，最後判保險公司不需理賠。

廖先生雖然鼻子沒有缺損，卻怎麼也聞不到味道，形同裝飾品，這跟失能有什麼不同？無奈二審法官再以廖先生鼻部未缺損，且勞保和強制車險兩種社會保險與傷害險類型不同，無法相提並論，再判保險公司不需理賠。

（107年度保險上易字第2號）

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