孩子並非家庭的經濟支柱，當然不是安排人壽保險的優先對象，何況法令限制未滿14歲孩童死亡保額以200萬元為限，但仍有不少父母用替孩子買保險來表達關愛，甚至父母本身沒有投保，卻為孩子購買許多保險的情況也屢見不鮮。

到底孩子的保險該如何買？險種的優先次序為何？目前市場上有哪些專為孩童量身設計的商品？而為孩子投保時又該留意哪些事項？

我國孩童壽險投保率達64.5％

根據壽險公會依人口總歸戶的統計，去（97）年國內14歲以下孩童的壽險投保率達64.5％，日額型醫療險為58.2％，也就是說，每100位14歲以下孩童，就有近65位投保壽險、58位保了醫療保險，相較20~59歲成人的壽險投保率為73.6％、醫療險為58.6％，顯然我國孩童投保的比率並不低，也表示現代父母相當重視孩子的保險，更可從此看出孩童保險的市場與商機。

雖然各種成人投保的壽險、傷害險與醫療險孩童也能投保，但為孩子規劃保險的目的畢竟與大人不同，因此就有壽險公司看好兒童保險市場，推出為孩童量身打造滿足孩童不同階段需求的兒童專屬保單。

目前市場上有8張兒童專屬保單

目前我國有6家公司推出8張兒童專屬保單，其中有2家，包括國泰與全球是採附約方式銷售，也就是不能單獨購買，必須附加在壽險主約上才可以；另外4家，包括富邦、保德信國際、中華郵政及國際紐約，都以主約型態銷售。

提供孕婦投保保障新生嬰兒的兒童保單

8張兒童專屬保單中，國際紐約的「媽咪寶貝保險」、「珍愛貝比還本保險」與國泰的「乖寶貝健康保險」都是提供給已懷孕婦女投保，保障該次產下的嬰兒在未來期間若不幸身故、全殘或罹患重大殘疾時，透過約定保險金的給付，提供父母經濟上的補償，是一份專屬胎兒的保單，與除了保障胎兒也包括婦女的婦嬰險不同。

其中，國泰的「乖寶貝健康保險」僅能附加在國泰「俏媽咪養老保險」主約，保障內容除了特定重大疾病保險金外，也提供住院醫療保險金，保險期間是3年，年繳保費每10萬元保額為1,990元。以投保100萬保額每年繳1萬9,900元來看，獲得的保障是從孩子出生到滿3年期間，若孩子身故或全殘可領回當年度解約金，若3年期間孩子被診斷確定罹患特定重大疾病時，可請領100萬元重大殘疾保險金，此外，孩子若因傷病住院，每日可請領保額千分之2，即2,000元的住院醫療保險金等。

國際紐約的2張保單提供的保障年期較長，分別為6年與12年，除了身故、特定重大疾病外，也提出生存與滿期給付。其中，繳費6年保障12年的「珍愛貝比還本保險」在保戶繳費6年期滿後，從第7年到第12年，每年將年繳保費當做生存保險金給付給被保險人，因此稱為還本保險。

訴求儲存教育與創業基金的兒童保單

另外一類兒童保單則與早期的子女教育年金類似，是屬於儲蓄性的壽險商品，訴求從小為子女儲存教育基金或成長的創業基金，因為是以儲蓄為重點，相對保障型商品保費就貴很多。富邦的「黃金歲月兒童保險」、保德信國際的「教育終身壽險」及中華郵政的「吉慶兒童保險」都是這類型的商品。

其中，富邦與保德信國際的商品都是儲蓄型的終身壽險。富邦不但從孩童6歲到23歲提供保額6％~15％不等的教育基金、24歲提供保額150％的立業基金外，身故保障也隨著孩子年紀增長提高，從15歲提高3倍、25歲後更提高到5倍；保德信國際則於12及15歲各提供保額5％的成長保險金、18及22歲各提供保額50％的教育保險金外，保額也從18歲後提高3倍。因此這兩張保單保費都不便宜，若以5歲女孩，繳費10年來看，每10萬保額年繳保費，富邦的黃金歲月兒童保險要3萬6,880元，保德信國際的教育終身壽險則要1萬8,113元。

中華郵政的吉慶兒童保險則是保到孩子24歲的生死合險，除了提供身故全殘保障外，也從孩子19~21歲給付保額12％、22~23歲為保額15％，24歲保單滿期時則提供保額100％的教育保險金。

加強意外傷害、特定疾病保障的兒童保單

另一類商品，像國泰的「新寶貝傷害險」及全球的「幼幼安康健康險」則把重點放在意外傷害及特定疾病保障上。兩張都是1年期，保證續保到21歲（全球）或23歲（國泰）的商品。

其中，國泰的保單除了提供意外身故與意外醫療外，特別加強燒燙傷的保障。若投保1單位保額，不幸重度燒燙傷則給付25萬元，中度燒燙傷則為10萬元，同時也提供燒燙傷病房給付與回診給付等。這張保單每一單位年繳保費為605元。

全球的幼幼安康則是一年期的醫療險，保障內容就是特定的7項疾病，包括嚴重氣喘、白血病、骨髓移植、胰島素糖尿病、風濕性心瓣疾病等，只要孩童確定罹患約定的7大疾病，保險公司就提供保額100％保險金，保單就終止。

關於我國現行8張兒童保單的各項給付內容、投保額度與投保年齡限制、繳費年限與保險期間等詳細資料，請參考前頁附表。

醫療保障足夠後再考慮儲存教育基金

雖然孩子萬一發生死亡事故，不致於造成家庭經濟的影響，但若孩子不幸罹患重大疾病，或因傷病需要長期住院診療，可能產生的醫療費用恐怕就不是一般父母所能負擔，因此，在孩子保險的規劃上，應以醫療保險為優先。像高齡產婦或有家族遺傳病史的婦女等，都應該考慮為腹中胎兒投保提供重大疾病給付的婦嬰保險或胎兒保險。

而在面對孩童的各種特殊疾病、傷害以及罹患年齡層不斷下降的癌症風險，傷害險、癌症險及其他醫療險也非常必要，而且不是有投保就好，保障額度是否足夠更應該加以留意。在這些能讓孩子擁有高品質醫療照護的保險都安排足夠後，若還有充足資金，則可考量壽險、儲蓄險或提供教育基金的其他兒童險商品。