文/編輯部| 現代保險雜誌 | 2018.03.01 (月刊)

老李是A保險公司將近三十年的老保戶，以前買過幾張儲蓄險的利率都不錯，所以老李夫妻把不少退休金都拿去買保險，打算以後靠保險公司養了。

最近寒流來，老李夫妻還互相提醒要注意保暖。有天晚上老李睡覺睡到一半，疑惑妻子半夜上廁所怎麼還沒回來，下樓一看才發現妻子倒在廚房地上，怎麼叫都沒回應，雖然送醫救回一命，但妻子腦中風後餘生只能臥床，而身體更衰弱下去，大病小病不斷，醫療花費愈來愈多。雪上加霜的是，保險只理賠二十多萬元，讓老李不敢相信，大罵「我一年繳三、四十萬保費，現在出事只能拿到二十多萬！都給你們賣保險的騙光了！」

「保險」錯了嗎？不，錯的是保戶沒有「買對保險」。事實上從台灣投保的統計資料來看，老李的故事不是第一個，也不會是最後一個。

不論是直到出險才知鑄成大錯，或是中途後悔賠錢解約，保險買不對，後果超恐怖！其實這不能怪台灣民眾投保前功課做得不夠，台灣保險教育不足才是根本問題。台灣保險的怪現象，一一數給你聽！

怪現象一

身故給付少 保費究竟去了哪裡？

根據壽險公會統計，二○一六年壽險死亡給付約十七．六萬人，給付額九八三億元，平均每人給付五十六萬元。此外，醫療給付近一一○七億元，人均給付額一萬元；殘廢給付則是每人平均十六萬元。

這些數字不足以彌補家庭遭遇意外後的開銷，五十六萬元可能辦完身後事就所剩無幾，十六萬元又如何讓殘廢者度過餘生？

怪現象二

十三％保戶兩年後解約 為什麼？

再看到壽險的保單繼續率，保發中心資料顯示，二○一六年第十三個月繼續率九二．二二％，到第二十五個月後只剩下八七．七三％，也就是說，每百位保戶中就有將近十三個人在兩年後放棄保單。

此外，二○一六年共有二七六萬人領解約金，共五三五一億元，占壽險總給付比例高達三成三！保了兩年就解約通常無法回收保費，保戶解約是另有他用、或業務員把保單當定存賣，還是真的後悔寧願認賠殺出，理由不得而知，但可以知道的是，高解約率並非保險業與主管機關樂見的事。

怪現象三

保險糾紛不斷 是誰有錯？

二○一六年評議中心接獲的金融業申訴暨評議案件共五六八一件，其中超過四九○○件來自保險業，保險業中又有六十八％是壽險件，「壽險」與民眾生活息息相關，最容易讓民眾疑惑與不滿。

理賠相關爭議，最常發生在理賠金額、承保範圍、殘廢等級、手術認定，至於非理賠的部分，業務招攬、停效復效、契約變更、契約非親簽……民眾與保險公司在資訊不對稱的情況下，雙方之間彷彿橫亙巨大鴻溝。

怪現象四

國民教育社會科 只談社會保險夠嗎？

保險用以轉嫁風險，也是理財工具之一，而國家透過社會保險制度扶助弱勢，健全福利，但民眾對它的認識有多少？從國民教育可見一斑。

在小學的社會課本中，消費、投資、理財的相關課程集中在五、六年級，但無論是康軒、翰林還是南一版本，理財教育都著重現金使用與金融機構的存提款功能等，建立孩子的儲蓄觀；投資則簡單介紹報酬率及風險的概念，提醒孩子股票投資有賺有賠。而「保險」，幾乎隻字未提。

到了國中，社會更詳細分科為歷史、地理、公民，公民科教學內容更加五花八門，舉凡家庭與人際關係、社會規範、政府組織、法律、經濟消費、國際議題……無所不包。但翻開復習講義，只有在「社會福利」的單元中，提到勞保、農保、軍保、公保等職業保險，以及全民健保與國民年金，好像只要有社會保險，保障就夠了！另外，在「就業與失業」單元中，略提到《就業保險法》提供失業給付照顧勞工，總的來說，教學內容多強調政府扶助弱勢，福國利民以照顧百姓。

怪現象五

教「理財有風險」 保險功能卻一字不提？

至於理財，教材皆說明銀行存款、債券、外幣、共同基金、股票……等工具，並指出其報酬率與風險性。令人失望的是，雖然提到投資有風險，卻忽略人生可能遭遇的其他各種「意外風險」，保險的人身及財產保障功能全未著墨，遑論介紹商業保險的多樣險種。

高中社會組學生需再深入修習公民社會課程，教材帶進「政府立法強制參加者繳保費以分擔風險，度過經濟危機」的觀念，將台灣社會保險制度分為健康險、職業災害保險、年金險、失業保險。更詳細介紹銀行功能與貨幣、匯率概念，甚至花一整個單元的篇幅教導學生認識股票市場，相較之下「保險」議題就像被遺棄的孩子，得不到一絲關注。殊不知，保險教育對年輕學子的實用性及重要性，絕不亞於目前高中公民科所學的項目。

怪現象六

業務當老師 難保知識正確傳遞

國民的保險觀念薄弱，其來有自，但壽險業統計，四大險種（壽險及年金險、傷害險、健康險）二○一六年共銷售近兩億零六百萬張，平均每位國民手握八．七張保單。而台灣人平均年花約十四萬元的保費，在全球調查中排名第九，再再顯示台灣民眾瘋保險的熱情。

奇怪的是，民眾對保險所知甚少，就連大學畢業生，也有八成以上從未接受過正式的保險教育課程；民眾卻又如此勇於購買自己並不熟悉的商品，究竟是保險本身魅力無法擋，還是保險公司教育保戶太成功？

確實，在國民教育缺乏保險知識傳遞的情況下，業務員幾乎成為民眾認識保險的唯一管道，但業務員身負業績壓力、也想多賺佣金，難保在利益糾葛下，傳遞出去的保險知識不會因此偏頗，由行銷人員當民眾的保險老師，這樣真的好嗎？

從中國保險教育現況 借鏡台灣問題

反觀，中國為了普及保險知識，二○一○年起保監會聯合社科院編寫的保險課本——《保險伴我一生》就正式進入中學教室，成為強制義務教育。這本保險教育專書，初中版從「風險有哪些？」開始，逐步說明保險的三大功能（經濟補償、資金融通、社會管理）。從險種來看，小至個人的傷害險、旅平險、壽險、醫療險、長照險，大到企業的雇主責任險、產品保證保險……，別說台灣民眾不太認識，連保險業務員也不一定能講得完整。高中版內容則添加許多實例故事以及保險歷史沿革，連中國市場保費收入都成參考資料。

雖然《保險伴我一生》歸類在知識讀本，相較國英數等考試主科猶如調味料可有可無，但這本保險專書囊括產、壽險基本概念，是台灣中學教育所遠比不上的。

中國的保險市場仍在發展階段，二○一六年保險滲透度僅四．一六％，平均每人一年花人民幣二二五八元（約合新台幣一萬零三百元）繳保費，一人買不到一張保單。若保險教育持續深入校園，成長無可限量的中國保險市場會像一棵被細心照顧的樹苗，定時修剪、去除雜草。

保險教育普及最關鍵 盼各單位努力！

保險在台灣人心中占有一席地位，但它到底有多好？恐怕民眾還是不太知曉。其實除了醫療、疾病、意外等保障，保險也能在投資、養老計劃中派上用場，但從二○一六年壽險有效契約件數來看，人壽保險占二十四．二％、傷害險占十九％、健康險占三十二．三％，而個人年金險僅○．五八％，約一百二十萬件。以給付金額計算，年金僅占○．一四％，功能類似的生存還本金也只有十一．三六％，想把錢從保險拿回來，近三成三是靠解約。

相較之下，美國二○一六年年金給付占壽險業給付額近十八％。老化更加快速的台灣國民，更應加強養老規劃。

從搖籃到墳墓（From cradle to grave），保險能陪伴人們從生到死，妊娠、意外、疾病、退休、殘廢……甚至是身後事，都能靠保險事先做準備；也有保險著重保全資產與投資獲利的功能，它與人們的生活息息相關。若不將保險的助人功能散播到人人心中，光靠保險公司推出新商品，恐怕只是供給面在一頭熱。

更直白地說，當保險教育變成業務員賣保單的前置作業，不僅無法讓民眾真正信服，也難以導正部分民眾的誤會與成見，要保險糾紛減少，恐如緣木求魚。

保險教育是政府的責任，展望政府及相關單位：金管會、教育部、保發中心、壽險及產險公會、保經代公會，各自加把勁，盼為國民共築一個完整且正確的保險教育環境。

 

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