鼓勵民眾買「保障型」保單，今（二○一八）年起金管會提高保單責任準備金利率，保費因而變得更便宜，以期增加民眾購買保障型保單意願，但是，民眾真的會因為「特價」而買單嗎？

《現代保險雜誌》於去年九月～十月底針對二十歲以上、非從事保險業且無家人在保險公司任職的民眾發放問卷，看看在還沒有降價誘因的狀況下，保戶再購保障型保單的意願如何？結合沒有保險的準保戶願意首購險種，未來具有商機的熱門險種又有哪些？

已購險種三巨頭 醫療、傷害、壽險 年金改革

退休準備意識Up！

醫療險始終是國人投保最普遍的險種，今年也不例外。本回調查各險種投保狀況均小幅提高，前四大險種醫療保險、傷害保險、人壽保險、投資型保險，排名均與去年相同，勾選率分別為六十六％、六十二．六％、五十六．一％、二十二．七％，其餘年金保險、長期照顧險皆不到二成，殘扶險及特定傷病險不到一成（詳圖一）。

投保險種與投保動機相呼應，六十七．九％保戶買保險以「為了未來醫療費用做準備」為最多，「為意外事故作準備」有六十四．八％。去年排名第四的「做為退休養老基金」今年前進一名擠進前三大投保原因，原來第三名的「強迫自己儲蓄」退居第四（詳頁圖二）。

由於早期認為長壽就是好命，衍生「好死不如歹活」的傳統觀念，即使生病了也要繼續活下去，如今醫療技術進步實現了夢寐以求的「長生」，相對需付出龐大的醫療費，促使現代人對醫療準備的重視，即使台灣人有享全世界都稱羨的全民健保，國人深怕生病沒錢醫，醫療險投保率仍居高不下，二○一六年超過三八○％。

然而，醫療延長生命的結果是，臥病在床死不了的人愈來愈多，漸漸發現如此「苟活」簡直生不如死，活一天，就要花一天生活費，很可能還沒死，退休金就告罄，這就是現代人最害怕的「長壽風險」。政府雖早在一九五○年就設立勞保制度，隨後陸續將農民保險及公教人員保險劃入，保障全民工作及儲備退休基金，如今卻搖搖欲墜，行政院為勞保基金破產危機解套，在二○一三年提出年金改革，鬧得人心惶惶，去年率先拿公教人員開刀，退休金大打折，接著就是勞保、農保、軍保……，國人不得不開始自行準備退休，靠壽險及年金險打造老後生活，使得為了「做為退休養老基金」的保戶增加。

將投保原因和險種交叉分析後，除了投保原因為「為意外事故作準備」和「為子女儲備教育基金」的保戶投保傷害保險的勾選率最高，其他選項保戶投保比率最高的皆為醫療保險。

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