俊凡和幾個高中好友約了好幾次，終於趕在農曆年前聚一聚。一群哥兒們湊在一起就聊個沒完，桌上的空啤酒罐愈堆愈多，聊的話題也天南地北。「你們發年終了嗎？我去年接了大案子，老闆已經給過專案獎金了，結果我這次年終還比同事多三個月！」以往和俊凡聚會都聽他在操心工作，這會兒聽到他的好消息，好友們忍不住虧他「那這餐你還不請客？」

不過轉頭就聽到睿宏唉聲嘆氣，「那我是不是該換工作啦？做得要死要活，結果老闆只給我○．五個月，這數字能看嗎？」浩宇也苦笑：「我們固定一個月，賺再多好像都沒我的事……」雖然很為俊凡的豐厚年終高興，但也不免流露對他的羨慕。

企業近九成發紅包 員工最愛存錢

去（二○一七）年底知名人力銀行針對勞工及企業進行調查，約有七成五的上班族認為自己能領到年終獎金，是該調查五年來首見七成以上的期待，其中五成受訪者認為年終獎金應維持去年水準。

這項調查同時詢問約千家企業，有八十九．九％的企業會發年終獎金，平均發放一．三個月。從行業來看，金融保險與會計統計業以二．二二個月居冠，遠超科技業一．八三個月與傳統製造業一．六七個月；倒數前三名則依序是大眾傳播與公關廣告業（○．五個月）、文教業（○．七個月）及民生服務業（○．七五個月）。

無論這筆來自公司的紅包是大是小，年終獎金到手，有四十七．八％的上班族打算「過半數存起來」，「發紅包」、「孝敬父母」則有四成左右，先把過年的開銷處理完，才會想到投資理財及還貸款。旅遊、吃大餐、買3C產品等犒賞用途相較奢侈。

玉山銀行財富處主管表示，年底因為有較充裕的閒置資金，民眾到銀行兌換新鈔的時候，就有機會了解理財商品，「求個新年新氣象，會讓理財的意願提升，希望年初就做好規劃。」與理財息息相關的銀行，根據過去經驗，觀察到民眾多半將年終獎金用於年節花費、投資及儲蓄，投資則以基金、保險等方式接受度較高。

「透過保險將年終獎金用來準備養老的人變多了，」新光人壽營業推展部中壢區部楊梅通訊處處經理劉康宏說。

想讓年終獎金變更大，卻苦無方法？靠一套理財心法，綜觀市場趨勢、了解資產配置工具，除了把錢存入銀行，你還有更多選擇！

元月效應 加碼投資 狗年繼續旺旺？

除了年節固定開銷，大多數人都希望新年討個吉利，重擬理財計劃，期許新的一年投資開花結果。國立臺北大學金融與合作經營學系副教授施懿宸說，這就是「元月效應」，領年終手頭比較寬裕，或多或少會做投資；從行為財務學來看，過年心情好，或是抱著「一年之計在於春」的心情畫個大餅給自己，也會左右民眾如何運用年終獎金。

施懿宸認為投資愈早起步愈好，低經濟成長、低利率、高壽命的現象，單單從薪資收入很難得到財富自由，投資就是突破困境的方法之一，「通常金融相關背景的學生，投資理財較早起步。」施懿宸舉例，商學院出身的學生多半知道財富靠時間複利累積，投資屬性不見得會特別積極敢冒險，但穩健操作，也有機會給自己賺點零用錢。「早點開始投資不是壞事，甚至在這階段投資失利也是很好的經驗！」年輕時候投資成本較低，相對地損失也較少，一旦失敗就知道自己有哪些壞習慣要改，更了解下次遇到這種情況要如何調整，畢竟投資者不是永遠能當贏家。

◆理財心法◆

投資早出發，繳點學費也別怕！

回顧過去一年，施懿宸表示，去年滿多檔共同基金表現不錯，有數檔基金報酬率達到三十％～四十％，但以股票市場來說，大支股多半是外資投入，好行情也靠外資撐起，若散戶都「錢進」小股，不見得能在這波分到甜頭。

「如果去年一年在OTC（Over-The-Counter，場外交易）打滾，以為是飆股實際上卻沒飆，或是找些轉虧為盈的公司卻沒有反映在數字上，投資平均表現就沒有那麼好。」施懿宸建議民眾想加入投資市場，可先從基金或ETF（指數股票型基金）著手，因基金會參考外資的投資策略，而買一些追大盤的ETF，都有機會在活絡的市場中獲利。

◆理財心法◆

投資新手別急著錢進小股，先買基金或ETF。

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