「保險信望愛獎」自一九九九年創立以來，迄今已邁入第二十年，這些年來發揮影響力，是保險領域年度重頭戲，有「保險奧斯卡」之美譽。隨著大眾對保險的關心愈來愈多，獎項也逐年增頒，但「信、望、愛」精神自始不變，如「最佳社會責任獎」表彰對社會公益、弱勢關懷付出甚多的保險業者；「最佳商品創意獎」鼓勵保險公司持續創新，推出對保戶有益的商品。

第一屆保險信望愛獎，最佳商品創意的「望獎」就頒給了全台第一張長期看護保險，在長照觀念還不風行的年代，不僅保險公司率先看到未來的市場趨勢，專家學者也同樣目光高遠，預見民眾需求；時至今日，長照已經是時下熱門話題。

而在第十九屆保險信望愛獎的報名商品中，評審學者們是抱著什麼樣的心情投下心中的一票？又是如何看待未來趨勢？

緊隨時事脈動 年金險未來更夯？

圖說：保險信望愛獎由專家學者組成評審團，到保險公司實訪聽取簡報。

談到青睞的保險商品，政治大學風險管理與保險學系教授許永明認為，保障、創意都十分重要，能夠呼應社會熱門議題的保險商品為佳，像是實物給付保單及追求快速、簡單、隨時隨地的「按需型保險（On-Demand Insurance）」，或是綠色保險如環境汙染責任險，這類針對特定目的推出的保險商品。

「以最近來說，年金改革的話題對民眾衝擊很大，」東吳大學財務工程與精算數學系教授喬治華則認為，年金險有望成為民眾下一個心儀的保單。其實近五年來，年金險的有效契約數從二○一二年的九十八萬件，到二○一六年的一一八萬件，一直緩慢增加。在年金改革後，民眾「退休靠政府」的心態被扭轉，年金險的「經濟保障」功能就會受到更多關注。

綜觀第十九屆保險信望愛獎的參賽商品，實物給付保單是相當亮眼的新星，對此，許永明深表認同，「民眾目前所買的保額不足，離可以覆蓋損失還有很大一段距離，」擺脫現金給付的缺口，直接給予服務，是保險業未來值得努力的方向。不過許永明也表示，業者如何在保障完全與通膨風險中取得平衡，是個挑戰。

結合外圍服務實物給付求突破

不過，現代保險教育事務基金會董事長林麗銖表示，台灣在實物給付這部分，還需要加快腳步才能跟上國外。「保險公司自己提供服務，象徵著要投入該產業，」林麗銖亦坦言，現實面台灣保險業投入長照仍存在爭議，再者，政府已有長照二．○，若保險公司只是提供與政府同樣的內容，有資源重疊的問題，不一定能讓效益最大化。「而且長照服務技術性較高，需要完整配套與計劃，」業者也很難評估要付出多少成本來提供長照服務，畢竟日本過去就有銷售年金屋保單，以致公司虧損倒閉的血淋淋例子。

雖然一時半刻要保險公司推動實物給付並不容易，但喬治華十分看好未來商機，「民眾對自己的終老掌控權很高！」他認為，現今小家庭結構，使傳統互相照顧的社區模式被打破，透過實物給付事先安排身後事，不用拖累家族、不用給外人添麻煩；更重要的是，可自己決定喜歡的方式走完最後一程。

囿於法規限制，目前保險公司跨業經營、異業結盟並不是百分百自由，喬治華除了呼籲政府思考這個問題，也對保險業投入長照提出見解，「不一定要投資或經營，和源頭廠商合作是個不錯方式。」舉例來說，若保險公司為老人照護的保戶提供輔具，就能大量採購，向輔具廠商議價來降低成本。

送審數當獎勵 學者憂扼殺創意

說到底，保單創新並不是條容易的路，觀察社會、收集市場需求、設計商品、內部評估與測試、提交主管機關送審，直到商品問世，整條生產鏈來來往往二～三年跑不掉，全是成本。就算不是從無到有，而是將國外商品移植來台，也可能「水土不服」，各地民眾體質、危險事故發生率都不同，調整費率和內容是基本。「而且台灣對保險商品的創意缺乏適當保護，」許永明指出，對第一張創意保單沒有足夠獨賣期與專利措施，使業者較不願投注心力做大創新，導致市面上的創意保單小型化、噱頭化。

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