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每個孩子都是父母的心肝寶貝,在高度競爭的社會環境下,如何「讓孩子贏在起跑點上」更是為人父母者最關心、重視的一件事,除了各種人格養成、才藝課程的安排外,幫小孩買保險也列為不少父母的規劃內。
先不論兒童保險該怎麼買?選購各類保險商品該考量哪些因素?日前知名律師陳長文一篇媒體投書,指陳保險法對14歲以下兒童保險喪葬費用訂為最高200萬元,恐有道德風險之虞,再次引發各界對兒童保單死亡給付議題的熱烈討論。
一條攸關兒童保單死亡給付的關鍵條款
在探討兒童保單死亡給付該不該全面禁止,或調低最高給付金額之前,先來看看引發爭議的關鍵條文─保險法第107條。
現行保險法第107條規定,「對於未滿14歲的未成年人,…,除喪葬費用給付外,其餘死亡給付部分無效。」而目前主管機關規定的喪葬費用最高為200萬元。
事實上,保險法第107條曾歷經多次修訂,民國86年以前採全面禁止兒童保險死亡給付,86年5月刪除這項規定,但90年7月又修訂為以喪葬費用為限,而喪葬費用剛開始訂為100萬元,92年調高到200萬元。也就是說,86年到90年間,兒童保單死亡給付是沒有上限的。
金管會主委陳冲 允全面檢討兒保死亡給付制度
兒童保單死亡給付究應全面禁止?還是調降給付金額?金管會主委陳冲日前曾在立法院備詢時表示,確實應全面檢討兒童保單200萬喪葬費用上限,他個人並表態贊成86年以前全面禁止兒童保單死亡給付的制度,同時還承諾今(98)年上半年一定會處理兒童保單喪葬費調降或取消的問題。
未等主管機關作出結論,立委高志鵬已在上(4)月提案連署修正保險法第107條,認為景氣不佳,「飢寒起盜心」的狀況時有所聞,為避免父母覬覦兒童喪葬費用高達200萬元,引發道德風險,要求全面廢除兒童死亡保單。
壽險公會主張 先修法改喪葬費名稱,後檢討死亡保額
對於主管機關、立委紛紛表態,壽險公會秘書長洪燦楠指出,兒童保單根本不是問題,問題是出在「喪葬費用」的字眼,名稱不對才會令人誤解,改為最高保險金額就會比較恰當。
洪燦楠表示,保險原本就是提供保障,「難道小孩就不應有死亡保障」,他進一步指出,「在86年到90年死亡給付無上限這段期間,也沒有發生過為領保險金而殺小孩的case。」
他建議可以先修法,更改喪葬費用的名稱,再來討論死亡保障該如何處理,應是比較理想的作法。
喪葬費用過低,跟沒有無異 不如全面取消兒保死亡給付
對於兒童保單死亡給付金額多寡的問題,僑光技術學院金融與風險管理系教授余永讚指出,在強制汽車責任保險中,對於沒有遺屬的受害人,也有一項「殯葬費」給付項目,採實支實付方式以30萬元為限。兒童保單喪葬費用因擔心200萬元金額太高引發道德風險而予以調低,假設援例比照強制險殯葬費30萬元的額度,「意義不大」、「金額訂得太低,跟沒有也沒太大的差別」。
余永讚並說,保額訂得太低,壽險公司站在經營面的考量,「會不會為了一張30萬保額出一張單?」,而業務員也可能會因佣金太低,「可能也不太想賣」,因此,他建議全面取消兒童保單的死亡給付。
喪葬費用應依國民所得、物價水準制定
不過,銘傳大學風險管理與保險學系教授藍玉珠則認為,對絕大多數家長來說,會因保險金殺小孩的案例微乎其微,不盡然必須全面取消死亡給付,有一筆喪葬費用「是可以接受的」。不過,現行200萬元的喪葬費用確實過高,是會存在道德危險,因為「雖然喪失道德的人很少,但還是要保護沒有能力的人」。
至於合理的喪葬給付金額應是多少?藍玉珠表示,以國外訂有喪葬費用的兒童保單的作法,大都是依該國一般中產階層處理喪葬事宜所發生的平均金額,提供定額給付。
她進一步指出,以國內一般家庭處理喪葬事宜的費用多在40~50萬元左右,現行保險法令對兒童死亡給付卻訂定200萬元的額度,「確實不合理」,有很大的調降空間。
藍玉珠建議,政府確實應檢討現行兒童保單喪葬費用過高問題,應考量物價、國民所得等因素制定合理的金額,該金額並可隨時空背景予以適當調整,如此才能避免可能發生的道德危險。
0~14歲兒童投保率逾6成 建構人身安全環境,政府責無旁貸
根據壽險公會統計,在全台去(97)年0~14歲的390.5萬名兒童中,投保壽險的人數有251.9萬人,投保率達64.49%,與全體國人平均投保率66.56%相距不大,顯示現代父母藉由保險規劃來照顧小孩的方式愈來愈普遍。
無論兒童保單死亡給付該不該全面取消、調降給付額度,還是其他攸關兒童人身安全等相關問題,主管機關是該好好重新全面檢討,為國家未來主人翁建構一個安全的成長環境。
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