台南傅先生遇到的問題：我原來是A壽險公司的業務員，兩年前轉到保險經紀人公司。去（一○○）年因為我的經濟出狀況，多張A公司的壽險保單包括醫療險附約都停繳保費，上個月我向A公司提出復效申請，結果A公司卻以查到我又向同業投保實支實付的醫療險為由，要求我必須退掉同業的醫療險，否則實支實付的醫療險就不讓我復效。請問A壽險公司這樣做合法嗎？

A:中心顧問協助：保戶同時擁有別家公司實支實付型醫療險，保險公司在辦理承保或復效審核時會特別考量，主要是實支實付型醫療險是以補償被保險人實際發生的醫療費用為限（必須檢具醫療費用收據正本才能理賠），因此如果被保險人傷病住院時擁有多張這類型的醫療險，就容易因收據正本不夠用而發生理賠糾紛；或在同業陸續開放副本理賠的情況下，而面臨超額補償的道德風險。

八十六年主管機關就已制定規範

為解決民眾重複投保實支實付型醫療保險，但在申領醫療給付時因無法提供收據正本而引發的爭議，財政部（當時保險業的主管機關）八十六年九月在核定「住院醫療費用保險單示範條款」時，就在條文說明中做了規範，保戶在投保實支實付型醫療險時，如有告知當時已在別家有保實支實付型醫療險，而保險公司仍予以承保的話，未來就不得要求要收據正本才能理賠；反之如保戶沒告知的話，保險公司就得以醫療收據非正本而拒絕理賠。此外，該規範還要求要將這樣的處理方式揭露在要保書中並讓保戶簽署同意。

開放費用收據副本理賠？各家做法不一

只是這樣的規範多年來並未落實，而副本無法理賠的糾紛仍時有所聞。為徹底杜絕這樣的爭議，主管機關在九十五年九月制定「人身保險商品審查應注意事項」時，便將財政部八十六年的規範放入商品審查應注意事項中，並要求保險業要將相關的處理方式，揭露在要保書中並讓要保人簽署確認。

因此，從九十六年之後的人身保險要保書，就增加了「是否已投保其他實支實付型傷害醫療險或實支實付型醫療險」的問項，並要求保戶勾選確認。至於準保戶若已投保其他實支實付型醫療險，保險公司仍會接受還是拒保？由於每家公司核保策略不同做法也不一樣，有的公司採嚴格方式，只要保戶勾答「是」就拒絕承保，不過也有不少公司願意承接，甚至還有公司只要其他實支實付型醫療險沒有超過三張，就都接受。

在理賠方面也一樣，有些公司仍堅持只接受收據正本，但也有不少公司已開放副本理賠，甚至連之前的舊保戶也都放寬。

停效六個月內申請復效 拒絕無理

傅先生所投保的A壽險公司可能對於副本理賠的風險控管較嚴格，因此才會在保戶提出復效申請時，就先去調查保戶當時投保其他實支實付型醫療險的狀況，並提出保戶要退保其他實支實付型醫療險，否則就不讓他復效醫療險的要求。

不過，因為傅先生是在停效後的第五個月申請復效，根據保險法第一一六條的規定，保戶只要在停效日起六個月內申請復效，保險公司就必須無條件接受，不得要求體檢、健康告知，也不能要求附加任何條件，更不得拒絕。

傅先生兩張實支實付型 醫療險獲得恢復

由於本案在法令的規範相當明確，因此當中心顧問與A公司承辦主管溝通後，很快就獲得A公司的回應，並表示該公司已考慮全面開放不會再有類似的要求，而傅先生兩張實支實付型醫療險的復效手續也很快就獲得處理。！