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新聞 財經時勢
台灣人太愛買儲蓄險 穆迪:預期壽險業資產風險上升
文/許伊婷 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.10.25 (新聞)

本文重點:穆迪投資服務公司(Moody's)昨(24)表示,不看好台灣人壽保險前景,原因有二,一是台灣壽險公司銷售保障型保單的成長幅度緩慢,二為壽險公司投資分配更加激進,讓資產風險上升,這兩個狀況將在未來1年~1年半內繼續下去。

台灣人愛買儲蓄險,保費收入有很大的部分來自儲蓄型保單,反而長年期的保障型保單進展緩慢,穆迪認為,儲蓄險收入的成長,來自於台灣高所得家庭儲蓄,根據主計處資料顯示,台灣高所得家庭一年可存下70.6萬元,另外近來外資愛來台,充足國內流動性及銀行極低的利率也是儲蓄險熱賣的原因。

安聯集團首席經濟學家麥可海斯(Michael Heise)今(2017)年7月中曾表示台灣的退休年金制度,以及政府一再鼓勵民眾做好退休儲蓄規劃,造就台灣人強大的儲蓄動能。

然而,儲蓄並非壞事,但儲蓄險投保愈多,壽險公司就要愈致力於投資分配,這些卻成為穆迪不看好台灣壽險未來的元凶,因為保障型保單成長緩慢、儲蓄型保單收入持續飆高,及因保證儲蓄險利率讓壽險公司更加激進於投資分配,穆迪預計台灣壽險公司在資產風險上升和高資金槓桿的狀況下,再加上多數壽險公司仍承擔著高保證利率的壽險,導致高額負債成本愈疊愈高,台灣壽險公司的資本緩衝時間將更急促,最壞的地步恐損害保戶的權益。

資產風險:指資產價值的不確定性,代表公司的經營風險和行業風險。
資金槓桿:企業過度舉債投資於高風險標的,如果獲例高於預期,股東報酬會更加乘;反之,獲利低於預期,股東報酬也會更加乘

 

主管機關在2012年就先看到這個未來風險,要求人壽保險公司延長保單年期,很多熱買的6年期保單都延長到10年,從而提高新業務的利潤率,以緩衝保險公司的運用及投資,更緩輕保險公司及保戶未來面臨的風險的發生,此外,壽險公司也以大力推動美元保單還緩解資產風險的上漲。

然而,不論主管機關如何出手調整產品組合、壽險公司多麼大力銷售美元保單,也只是暫緩危險的發生,只要台灣民眾繼續瘋買儲蓄險,風險就會繼續存在。

 

 

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