龍年到，許多人希望趕在今（一○一）年生個龍寶寶，若從一百年的結婚熱潮和出生率看來，今年將有超過二十萬名龍寶寶出生。

去年適逢建國百年，根據內政部統計，有十六．五萬對新人在去年完婚，創下近八年的新高；新生兒數也多達十九．六萬人，平均二．七分鐘就有一位新生兒誕生，讓長期以來的低生育率出現起色。

龍年更是符合國人生子習俗，內政部樂觀估計，今年可望延續一○○年的生育熱潮，朝二十萬新生兒邁進。

在計劃做人的同時，別忘了做好保險規劃，讓生命每個階段，都保險。

周產期病態死亡 占嬰兒死亡數二○．七％

生產是女性生死交關的時刻，俗諺說「生得過雞酒香、生不過四塊板」，加上婦女生育的年齡不斷延後，相對增加產婦與寶寶的風險。

統計顯示，九十九年初次生產的婦女，平均年齡為二十九．三歲，較十年前延後二．六歲，其中，三十歲以上占四十四．九％，較八十六年的二十六．二％增加十八．七個百分點，而三十五歲以上的比例更在十年內成長一倍。

女性的卵子細胞會隨著年齡增長而逐漸老化，三十五歲以上的產婦胎兒畸形的比例及染色體異常的機會都較年輕孕婦來得高，根據衛生署統計，九十九年因周產期病態死亡的嬰兒（指未滿一歲新生兒）有一四六位，占嬰兒死亡總數七○五人的二○．七％。

此外，九十八年○～四歲幼兒患有先天性畸形的比例有四．九三％，前五大先天畸形詳附表。

在迎接新生命的同時，該如何做好保險規劃，以分散媽媽、寶寶的各項風險？

【1.懷孕階段】 孕媽咪的保險規劃 婦嬰險 懷孕二十八週內可保

南山人壽產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華表示，一般健康險對於懷孕期間投保多有限制，或當胎除外不保，已經結婚或計劃生育的婦女，應及早做好健康險規劃。

現代保險消費者服務中心資深顧問陳富琴表示，若已確定懷孕才準備投保，可選擇專為懷孕婦女設計的婦嬰險，讓媽媽及胎兒都可以獲得保障。

婦嬰險有年齡及懷孕週數的限制，最高承保至四十歲，且懷孕週數不能超過二十～二十八週，保障年期為二～三年，保障範圍包括產婦或嬰兒身故及嬰兒先天性重大殘缺。

善用政府紅包 為孩子規劃好險

談到買保險，「沒有錢」可能是許多家長的第一個想法，陳富琴表示，各縣市政府推出一系列婚育措施，如○～二歲育兒津貼、幼兒學前特別扣除額等，以台北市為例，每生育一胎補助二萬元，新北市則是第一胎二萬、第二胎四萬依此類推；父母可以運用政府的生育補助，為孩子做好完善的保險規劃。

【2.新光兒階段】 兒童醫療險規劃 考量病房升等及父母薪資補貼

若打算為孩子投保醫療險，該買多少保額才夠？王瑜華表示，可從病房升等差額，以及父母薪資補貼二方面思考。

嬰兒體質嬌弱，只要生病發燒常常需要住院，小孩的抵抗力差，忍耐度也較大人低，需要更好的照護環境，家長更需要獨立的床位，才能在照護之餘獲得較佳的休息品質，因此應升等為二人或個人病房較適當。

以二人病房為例，台北每日費用約四～六千元，其它地區約三～五千元，再加上父母全程陪伴的薪資損失，王瑜華建議應規劃日額型及實支實付型醫療險各二千元較足夠，其中實支實付型醫療險最好選擇可轉換成日額給付的商品。

【3.健康長大階段】 兒童癌症險規劃 百萬保額一年只要三百元

罹癌不是大人的專利，天真活潑的兒童也難敵癌症侵襲。根據中華民國兒童癌症基金會二十多年來的統計，台灣年齡小於十五歲的兒童中，每年約有五五○名左右罹患癌症，發生率為十萬分之八～十。

兒童癌症的種類與成人癌症並不相同，兒童癌症基金會統計，兒童十大癌症為白血病、腦瘤、惡性淋巴瘤、神經母細胞瘤、生殖細胞腫瘤、惡性骨肉瘤、軟組織惡性腫瘤、威爾姆氏腫瘤、惡性肝腫瘤、視網膜母細胞瘤，其中罹患白血病的比例高達四十％。

王瑜華表示，零歲投保終身型防癌險，百萬保額年繳保費約一萬四千元就可以有完整規劃。

陳富琴建議，如果有預算上的考量，產險公司推出一年一期的癌症險保單，保額一百萬，一年保費約三百元，如再加上住院日額一千元，或包含重大疾病保險，年繳保費也不過一千多元。

【4.追趕跑跳階段】 兒童傷害醫療險規劃 日額二千＋實支實付五萬

小孩子危險意識不足，常常發生燙傷、跌倒等大小意外。根據衛生署歷年死亡原因統計，事故傷害連續多年高居兒童死亡原因第一位，因此專為兒童常見意外提供保障的傷害險更不可少。

王瑜華表示，兒童常發生跌倒或意外擦傷等事故，最好及早規劃意外殘廢保障及傷害醫療險，前者保額通常以二百萬元為上限，後者的保障內容則應包括意外傷害住院日額及實支實付保險金。並注意骨折、脫臼，以及重大燒燙傷等給付是否都有包含在內。

至於意外醫療險的保額要買多少？王瑜華建議，住院日額給付以每日二千元，實支實付醫療則以每次限額五萬元作為最基本的規劃。

【5.求學階段】 求學階段的教育費用規劃 善用時間複利 讓保險陪孩子長大

當孩子健健康康、安安全全長大，教育費用成為教養孩子最大的開銷。王瑜華建議要善用時間複利的效果，即早開始為孩子籌措教育基金。

籌措教育基金需考量求學階段可能的費用支出，期滿一次領回的短年期儲蓄險，以及具有生存還本金的增額壽險，可在保單約定的日期領回一大筆資金或固定的現金流運用。

家長可依孩子的年齡，選擇運用不同繳費年期的保單，來調整生存還本保險金給付起始日，提供穩健的教育資金。

父母的保障 應優先規劃

若想將人生的各種風險需求都透過保險來滿足，一定會感到力不從心，王瑜華建議，年繳保費以年薪的十分之一為限，保障額度則以年薪的十倍為原則，也就是所謂的「雙十原則」。

陳富琴提醒，繳交保費的責任在父母身上，為寶貝規劃前，家長應先幫自己買好保險，同時別忘了加保「要保人豁免保費附約」，幫孩子的保險再買個保險。一旦要保人身故或發生殘疾而失去謀生能力，保險公司就不會再收取孩子的續年度保費，讓保障更周全。