醫療技術提升，很多手術不需要住院，只要在門診手術室開刀後就可以回家，因此如果保險金給付的前提是必須住院，自然產生保障缺口。再者，新的醫療科技不斷引進，即使知道新式手術可以減少出血、住院天數與副作用，但手術費用動輒十萬元以上，難免令病患與家屬卻步。

為了因應醫療趨勢改變，保險公司紛紛推出強調手術醫療保障的保單，讓民眾享有更周全的醫療險規劃。

十二張手術險 十一張理賠門診手術 七張不賠新式手術

據本刊今（二○一二）年二月調查，目前僅壽險公司推出手術險，產險公司則尚未跟進。民眾可以依照需求單獨購買，或在原來的醫療保障下添購。

分析壽險公司推薦的手術險，有十張提供終身保障、未定義終身年齡的保單。保險公司表示，依據金管會的規定，保障至九十五歲以上的保單才能冠上「終身」字樣，因此只要是未定義保障年齡的保單，通常都是保障被保險人至少到九十五歲。

而終身保障又有主、附約分別，如果購買附約還需要搭配一張終身型的壽險或醫療險主約。此外，還有一張一年期、以附約方式承保，與一張定期險、期滿保證續保的保單，適合預算有限的手術醫療保障者。

若以是否提供豁免保費做比較則十二張手術險當中，有七家提供被保險人在繳費期間發生重大疾病、特定傷病或一至六級殘廢等狀況豁免保費，也就是不用繼續繳交保費保障持續有效，不過每家豁免的規範不同，民眾購買前一定要問清楚。

此外門診與新式手術是否理賠，各家公司的保單規範不同。十二張手術險當中有十一張提供門診手術理賠，而氬氦刀、伽瑪刀等新式手術是否屬於手術仍有爭議，目前只有兩張確定理賠，有三張需視狀況或需符合健保手術理賠標準，其餘則明確指出不在保障範圍。

注意除外責任 遠離理賠爭議

翻開手術險商品特色，多達千項給付內容幾乎成為各張保單強調的資訊，如此龐大的給付內容，很可能讓保戶產生只要手術都會賠的錯覺，為避免日後產生理賠爭議，保單的除外責任，也就是不理賠的手術項目就要多留意。

一般而言，剖腹產手術是指醫療必要行為，因此看時辰剖腹產就無法獲得手術險理賠，還有不孕症、人工受孕或非以治療為目的避孕及絕育手術也沒有在保障範圍，非醫療行為必要的美容手術、外科整型，也屬除外責任。

另外，即使是符合給付條件的手術也不是每一次都可以獲得理賠。有保險公司規定，同一次住院期間在同一手術位置接受兩次以上手術，保險金僅給付一次。也有保險公司規定，同一保單年度內接受兩次或以上的住院或門診手術，僅給付一次手術醫療保險金。

健保DRGs（住院診斷關聯群）支付制度實施後，超過一定額度的手術費用需要自費，因此透過醫療險彌補自費支出有必要性，不過如果已經有醫療險還需要再買手術險嗎？這個問題從醫療險手術給付與手術險比較應該可以找到答案。