日額型醫療險是根據住院天數給付約定金額，申請理賠時不需收據正本，與全民健保或其它商業保險均不牴觸，是產壽險公司的必爭之地。本刊進行醫療險調查時，三十家壽險公司共推薦二十張日額型商品，十九家產險公司當中也有十家推薦這類保單。

保戶在規劃住院醫療險時，可從病房升等差額、特別用藥、看護費用補助，以及因離開工作崗位而損失的收入等多方面考量來決定保障額度。

終身醫療為規劃首選

現行日額型醫療險可分為終身與定期兩大類，隨著年紀增長及健康狀況改變，核保條件會愈來愈嚴格，甚至面臨買不到醫療險的情況，因此在預算充足情況下，建議先以「繳費一陣子、保障一輩子」的終身醫療險作為優先考量，再搭配定期醫療險強化醫療保障。

不論終身醫療或是定期醫療，保費預算都會影響保障內容，多數商品的理賠項目包含住院日額、加護病房給付日額二倍、急診救護金每次三千元、一般手術給付投保日額的十％～五○○％不等；有些還包含重大疾病保險金及未用完帳戶價值的返還等，但也有商品只賠住院日額。至於陽春型與豪華型的保費，每百元日額的年繳保費差異達二十五倍。

日額上限最高五千元

附表各公司提供的商品，最高投保上限為日額五千元，保障最高可達三千五百倍，不過，保險公司在核保時，工作危險性較高的民眾，無法買到最高日額保障。

以第一金人壽為例，第五、六職類的民眾，最高只能買到日額二千元的醫療險；富邦人壽第四職類可買到二千五百元、第五職類最高買到二千元，第六職類就只能買到一千五百元日額的保障。

在等待期方面，各公司一般疾病為三十日、重大疾病九十日，比較特別的是，幸福人壽及國泰產均推出無等待期的醫療險，不過，國泰產是針對個人突發疾病提供保障，幸福人壽則是附約。

理賠無上限醫療險在市面上幾乎已經消聲匿跡，此次推薦的商品中，僅剩遠雄、國華、宏利仍有給付無上限的設計。不過，這三張保單都是附約，遠雄有一套費率調整機制，當損失率上升，保費也必須跟著調漲。國華及宏利則是採自然保費，每五年保費會調整一次。

無理賠上限終身醫療險陸續停賣後，為了增加商品競爭力，日額型醫療險的給付項目愈來愈多元，除了一般住院之外，包括門診手術、燒燙傷住院加倍給付、重大傷病一次給付，以及住院前後門診及出院療養金，幾乎成為基本的給付項目。

日額型醫療險的特色

1.帳戶價值愈來愈高 　最高日額三千五百倍

目前市面上有限額的終身醫療險，給付上限大多為住院日額的二千五百倍，至於滙豐及友邦則推出三千五百倍的商品搶市。換句話說，投保住院日額一千元，保險公司的理賠限額高達三五○萬元。

2.住院前後門診及出院療養金

住院前後，往往需要經過門診及回診，或者不需就醫只要在家休養。以住院天數計算保險給付的日額型醫療險，增加了住院前後門診及出院療養金，較符合一般民眾的就醫模式。

以滙豐為例，住院前後門診醫療保險金是日額的○∙二五倍，出院療養保險金是日額的○∙五倍，並且比照住院天數給付。如投保日額一千元，含出院療養保險金住院一天可獲賠一五○○元，住院前後門診，每次可理賠二五○元。

3.燒燙傷住院加倍給付

燒燙傷後遺症相當多，而且醫療費用更高居意外事故第一位，因此日額型醫療險會針對燒燙住院加倍給付，給付倍數大約在住院日額的二～五倍之間。

4.門診手術醫療保險金

健保局統計，九十九年平均每分鐘有十九人接受門診手術治療，是住院手術的二∙四倍，顯示國人對手術醫療的需求增加。因此，給付門診手術醫療保險金愈來愈重要。

5.長期住院加倍給付

長期住院對家庭的負擔更沉重，許多公司都針對住院超過三十天加倍給付，全球更在第九十一天起，按日額三倍給付住院日額保險金，滿足長期住院的醫療需求。

6.無理賠紀錄 　保障增值或保費減免

為了鼓勵保戶珍惜醫療資源，不要一點小病就辦理住院，壽險業者推出「無理賠紀錄、醫療險加倍給付」或「減免保費」二種方案，前者理賠額度最高可達到保額的一∙五倍，後者保費最多打到五折。

7.保費有去有回

早期終身醫療險的保費雖然便宜，但若終身都沒申請理賠或累積理賠金額還低於總繳納的保費時，難免讓保戶覺得划不來，因此，壽險公司推出身故或祝壽金的設計。當被保險人在保險期間死亡或達一定保險年齡時，給付總繳保費一∙○二～一∙○五倍的身故或祝壽保險金，但必須扣除已申領的醫療保險金。

第一金則是訴求保障加儲蓄，滿期返還所繳保費總額一∙○二五倍，且不扣除醫療給付。

8.重大傷病一次給付

部分醫療險加入了重大疾病或特定傷病的保障，就像套餐一樣，同時擁有住院醫療險以及重大疾病險的雙重保障。一旦罹患保單約定的重大疾病或特定傷病，最高給付住院日額的七十五倍，並以一次為限。

保障愈陽春  保費愈便宜

日額型醫療險給付項目多元，想要各種保障一應俱全，保費相對不便宜。以第一金的商品為例，給付項目除住院日額外，還包含急診醫療、緊急醫療轉送、全殘、身故給付，以及滿期還本金，並且不扣除醫療給付，兼具醫療保障及儲蓄功能，只不過，三十五歲男性繳費十五年，保障至七十五歲，每百元日額的年繳保費將近五千元。

若是預算有限，可以考慮在主約底下附加一年期的住院醫療險附約。以幸福及宏泰的一年期、保證續保醫療險附約為例，雖然給付項目只有住院日額，但三十五歲男性投保，每百元日額的年繳保費不到二百元。

除了比較住院醫療險的保費及給付項目之外，民眾應衡量自身健康狀態，及願意承擔的風險，才能買到最適合保單。