根據壽險公會統計，經過身份證歸戶後，國人去（二○一二）年人壽保險投保率七十一．○三％，每人平均保額一四三萬元，以當年度平均每人消費支出三十六．三八萬元計算，這筆保險金只夠支應家人四年的生活費，距離專家建議的十年仍有不小的落差。

此外，從壽險公會公布的數據也可發現，有近三十％民眾沒有投保壽險。

國人不買壽險、未來也不打算加碼壽險的原因很多，根據本刊第二十回全國消費者壽險購買行為調查，沒預算、保費太貴是兩大主因。

其實，只要不抽菸，就有機會以低保費擁有高保障。

優體保單 四家壽險公司買得到

針對不吸菸民眾提供保費優惠的保單泛稱優體保單，分為終身壽險與定期壽險（詳表一、表二），前者被保險人的保險年齡須滿十八歲，後者則要二十歲以上才買得到，目前三商美邦、南山、國際紐約與國泰等壽險公司都有推出優體保單。

除了年齡限制之外，被保險人還必須符合標準體體位，以及通過優體體位判定的必要核保程序，才能在相同的保障下，享有較低費率。

與一般壽險不同的是，優體保單的告知事項包括被保險人的吸菸史及吸菸現況，只要曾使用香菸、雪茄、菸斗、咀嚼菸草都要告知保險公司，是否體檢與各公司核保政策有關，即使不需要體檢，保險公司也會進行尼古丁抽樣測試，確認被保險人是否有抽菸習慣。

不吸菸 保費省四成

至於沒有抽菸習慣且身體健康的民眾，投保優體保單可以省下多少保費？

以三十五歲女性投保二十年期、保額五百萬元定期壽險為例，非吸菸體年繳保費九千元有找，吸菸體年繳保費約一．五三萬元，前者足足比後者便宜四十一％。

此外，三商美邦及國泰還將非吸菸體再分為優體及一般體等兩種體位，只要是非吸菸的優體或一級體位，就能享有最優惠的保費。

如果想要投保終身壽險，三商美邦也有推出終身型的優體保單，以三十五歲女性投保二十年期、保額一百萬元的優體保單為例，非吸菸標準體年繳保費二．六七萬元、吸菸標準體年繳保費二．九六萬元，後者每年多繳近三千元。

不吸菸的好處除了遠離菸害、省下每包六十五元至百元的菸錢，還可以用更便宜的保費提高壽險保障，一舉數得！