在職場衝鋒陷陣，或為家庭辛苦大半輩子，大多數的人都渴望退休後能過得悠閒自在，但不論是想要環遊世界，或過著閒雲野鶴的退休生活，都需要足夠的財源，才不會在退休後仍為金錢汲汲營營。

根據調查，目前六十五歲以上長者有四成二得靠子女奉養，擁有退休金或保險給付者僅有一成六，但是隨著少子化、高齡化越來越嚴重，未來想靠子女援助退休生活，可能行不通。

隨著高齡化、少子化，到了二○二一年，台灣的扶老比將降為四比一，也就是每四位十五歲到六十五歲間的工作者，必須扶養一個六十五歲以上的長者，而實際上，若將勞動力扣除失業人口，並加計十五歲以下、仍需扶養的學生及幼童，算一算，每一位就業人口的薪資所得，必須供應二．一三人開銷！

只靠社會保險 不夠！

許多工作者認為，只靠勞保、公保、軍保等社會保險就足以安穩退休，其實不然！負責執行「幸福養老靠保險」特刊編撰的現代保險健康理財雜誌編輯鄭慧菁指出，受到人口結構改變影響，各種社會保險的繳費人口逐年下滑，但領年金的退休者越來越多，各種社會保險與年金制度紛紛爆出財務危機。

根據勞保基金財務精算報告顯示，九七三萬名勞保被保險人所仰賴的勞保基金，將在二○一八年入不敷出，並在二○二七年宣告破產，換句話說，目前五十歲以下的工作人口，未來將領不到勞保年金。而攸關志願役軍人退休權益的軍人退撫基金可能在二○一八年破產，作為無工作者基礎保障的國民年金，則撐不到二○四六年，就連民眾就醫的最大支柱全民健保也可能撐不過二○二五年。

目前行政院已敲定勞保年金改革，將採用平均投保薪資超過三萬元部份年金給付率一．三％、三萬元以下維持一．五五％計算的方案，以投保年資三十年、平均月投保薪資四萬三九○○元來計算，改革前每月可領二萬四一四元，改革後將只能領一萬九三七一元，每月少領一○四三元，二十年下來合計就少領二十五萬元。

現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心顧問陳富琴提醒，勞保年金改革方案將適用所有領勞保年金的人，換句話說，即使搶在年金改革方案實施前請領勞保年金，未來可領取的年金金額仍會減少。

在國民年金方面，陳富琴提醒，雖然以投保年資三十年計算，六十五歲以後每個月約可領六千八百多元的年金，但國保年金開辦至今不到十年，實際上只有在國保年金開辦當時剛好二十五歲的青年，才有可能在六十五歲也就是二○三八年時領到這六千八百多元的年金，屆時通貨膨脹恐已大幅抵銷這筆年金的購買力。

而以主計總處公佈的一百年家戶平均所得與支出來計算，戶長在六十五歲以上的家庭平均每年支出約五十三萬左右，換算成每月花費約四萬四一六六元，不論是領勞保年金或國保年金，每月都有超過三萬元以上的生活費缺口，離安穩退休有一段距離。

宏泰人壽南區專案經理李華堂引用世界銀行的報告指出，完整的退休規劃應包含政府、企業及個人三大支柱，除了政府提供的年金及企業提供的退休金外，靠自己籌備退休金也是不可或缺的一環。

二十五歲開始 每月多存三千元 退休每月多一萬生活費

針對想從年輕開始籌措退休金，卻擔心薪資不夠的青年，鄭慧菁建議，只要從二十五歲起每月撥出三千元，投入報酬率二．五％的工具，到六十五歲時就可存到二四七萬元，將這筆錢拿去購買保證給付二十年的年金商品，退休後每年就可領到十二．三五萬元，每個月就多一筆一萬多元的生活費。

值得慶幸的是，薪水並不會永遠停留在二二Ｋ，主計總處統計顯示，二十五歲到三十四歲的經常性薪資約三萬四二七五元，四十五歲到五十四歲約四萬一七三四元，五十五歲以上則約四萬二七一元。鄭慧菁說，除了每個月撥出三千元之外，把每次加薪金額的一半再投入退休準備，更可以加快累積速度。

陳富琴則指出，假設投報率不變，若能夠從三十歲起每月多存五千元，三十五年後將額外存下三三五萬元；到了四十五歲，每個月再加碼三千七百元，二十年後就有另外一筆一一五萬元，再加上二十五歲開始存下的二四七萬元，這樣到六十五歲時，總計可以存到七百萬元，將這筆錢放到保證給付二十年的即期年金險，退休後每個月就有近三萬元的生活費可用！

李華堂並補充，年金險是以生存為給付條件，因此可以不必擔心因體況不佳遭保險公司拒於門外，另外，年金險「活到老、給到老」，即使過了保證年期還生存，保險公司仍會持續給付年金直到被保險人身故，可說是相當穩定的財源。

至於哪裡找投報率二．五％的工具？鄭慧菁認為，外幣增額壽險是不錯的選擇。

若將資金投入股票、基金，難保本金不會虧損，相較之下，增額壽險的保單價值準備金採固定利率方式成長，只要不提早解約，就不會損及本金，目前又以外幣增額壽險的預定利率較高，但必須注意匯差造成的損失。

醫療、長看雙險 退休不可少

除了生活費之外，李華堂分析，退休後，隨著身體老化，醫療費用也將大幅提高，需要長期看護的風險也增加，趁年輕投保醫療險及長期看護險，才能確保未來能獲得良好的醫療照顧及看護。

以醫療費用而言，千萬不要抱著「等到以後再買」的心態，最好能在年輕時就投保醫療險，越晚投保，就越有可能面臨體況變差，遭到保險公司加費或拒保，以及年齡增長保費大幅增加的問題。

外，根據衛生署長期照護需要調查，六十五歲到七十四歲約有七．三％民眾有長照需求，七十五歲到八十四歲長照需求比例則提高到二十．四％，八十五歲以上更有近半的長者需要長照，換句話說，每增加十歲，長照需求增加二成。

李華堂並指出，儘管政府正在進行長照十年計劃，但原則上以提供服務為主、現金為輔，若想要擁有良好的長期看護品質，就需要仰賴商業長期看護險來補強。

長期看護險與一般醫療險不同，當被保險人因意外或疾病，經大型醫院診斷確定符合長期看護狀態，且符合看護狀態一定期間（通常為九十天）後，不論是否需要就醫、住院，保險公司就會給付長期看護療養金及長期看護保險金，含壽險在內的保單還會另外提供身故保險金。

每個人都希望擁有美好的退休生活，而其中關鍵就在是否做好萬全的規劃，不論是在準備退休金的階段，或已經臨屆退休，或是為了老年醫療、長期看護費用做準備，都能透過保險描繪這份幸福養老的藍圖。

想要了解更詳盡的退休規劃內容，可以在現代保險健康理財雜誌出版的「幸福養老靠保險」特刊找到完整答案。