一、變更要保人 需要被保險人簽名同意嗎？

根據《保險法》第106條「由第三人訂立之人壽保險契約，其權利之移轉或出質，非經被保險人以出面承認者，不生效力。」保險法賦予要保人對保險契約有轉讓、質借和指定受益人的權利，但為尊重被保險人對自己生命的自主權，防範不利於自己的道德風險發生，因此，要保人辦理保單借款、變更要保人或受益人時，當然就須要被保險人親簽同意。

二、誰都可以當 變更後的新要保人嗎？

保險法規定要保人對「保險標的（即被保險人）」，必須具有保險利益，所謂「保險利益」，保險法有明訂「本人或其家屬」、「生活費或教育費所仰給之人」、「債務人」、「為本人管理財產或教育之人」四大類。

「家屬」指的是《民法》中「雖非親屬，而以永久共同生活為目的同居一家者，視為家屬」也就是說，只要有長期共同生活在一起，即使並非親屬、沒有血緣關係，仍互有保險利益，而「生活費或教育費所仰給之人」，廣義來講則是在法律上負有扶養義務的人，例如直系血親之間、兄弟姊妹之間，以及夫妻之間。

但實務上保險公司對於「同居家屬」的認定，除了要以全戶戶籍謄本的登記戶口為準外，對於非親戚關係的同居如男女朋友，仍會婉拒承保，尤其2013年嘉義醃頭案之後，各保險公司除了對兄弟姊妹的核保更為謹慎外，只要變更後的要保人與被保險人並非本人，或父母子女的關係，保險公司就會進一步訪查，雙方是否確有經濟相關、共同生活的情形。

三、要保人死亡 如何變更要保人？

由於保險契約可透過解約、保單借款取得保價金，具有實質資產價值，因此，當享有解約、變更和質借權的要保人死亡，保單理所當然就成為要保人遺產，由法定繼承人辦理繼承，登記為新要保人，而若法定繼承人不只一人，現行繼承辦法則是須由所有法定繼承人簽名同意，共同推舉其中一位擔任新要保人。

但也可能因此發生尷尬的情況，若有兩位以上法定繼承人想搶著擔任新要保人，保險公司就會要求，必須先達成共識後才能辦理變更，而在未取得共識的期間，保單就會出現一段沒有要保人的空窗期，無法行使保單的各項權利。

精彩全文，詳見329期《現代保險健康理財雜誌》。