觀察2003年的千大製造業，不論在營收及獲利方面，都創下歷史的新高。個別企業的規模也是破紀錄成長，2002年營收千億俱樂部成員只有7家，2003年一口氣出現10家，其中營收2千億以上的成員，更從中油與鴻海2家，再增加廣達、台塑石化及台積電3家公司。

不論是傳統產業或高科技產業，在急速擴張的同時，有形的資產設備、無形的營收與責任風險，也都將隨著企業的快速成長而越趨複雜，因此風險管理與保險的安排就更顯重要。

經過去年的擴張與高成長，千大企業在保險規劃、購買保險動機與選擇保險公司的因素上，是否產生什麼樣的變化呢？

火險是千大必保的險種

首先在投保的險種方面，根據歷年的調查，商業火險的投保率幾乎已達100%，今年也不例外，達98.2%，商業火險已成為每家企業必保的險種，其中更有66.3%投保了包括爆炸、地震、颱風、洪水、竊盜……等一種或多種的附加險，而保障企業預期利潤以確保持續營運的營業中斷保險，投保率則僅26.6%（詳圖1）。若與去年及前年比較，2004年火險及附加險的投保率沒什麼改變。顯示近年來費率的大幅變動，對一千大企業投保商業火險及其附加險的意願影響不大。

公共意外責任險投保率增幅最大

汽車保險的投保率比去年調查結果低，但降幅不大。至於責任保險部分，無論是公共意外責任險、產品責任險，投保率都比前2年提高不少，其中又以公共意外責任險增加的幅度最大，投保率從2002年的29.1%、增加到2003年的52.3%，今年又再度提高為66.3%，連今年首度列入調查的雇主責任險，也有36.7%的投保率，顯見千大企業對責任風險越來越重視，而且也都能善用保險轉嫁責任風險。

另外，今年以來一連串爆發了博達、衛道、訊碟、皇統等企業的掏空案，也使得過去沒有受到企業關注的董監事與重要職員保險（D&O保險）的投保率已達3成。

產險業剛投入經營才2、3年的傷害險，千大企業是否捧場呢？調查結果發現，團體傷害險的投保比率從去年的73.1%提高到今年的79.9%，增加近7個百分點。而在增列的團體壽險及團體醫療險項目部分，也分別有58.6%及71.0%的投保率。

千大企業未來最想買的是D&O保險

至於千大企業未來還想要買的保險有哪些呢？除了少數企業另外寫到想買應收帳款保險、現金保險、鍋爐保險、產品責任保險、產品回收保險之外，在問卷列出的現有險種中，想要保董監事與重要職員保險的比率最高，達62.5%；想要保員工誠實保證保險的比率有22.5%，其他比率較高的險種都是屬於責任方面的險種，這樣的訊息非常值得產險公司參考。

千大企業買保險 仍難揚棄人情包袱

在購買保險的動機方面，本次調查除了「主動購買」這一項外，其他各項的得票率都比前2年提高。其中「因合約要求」、「因政府法令規定」與「因發生過災害」3者得票率的成長幅度相當，都比去年提高10個百分點左右，得票率分別為58.0%、59.2%、32.5%；而因關係企業緣故或因業務員推薦而投保的得票率，今年也增加了11個百分點之多，可見隨著市場環境的變化，企業的產險購買決策，在重視專業與經營需要之外，受人情因素的影響仍然很大。關於2004年千大企業購買保險各項動機的得票率。

理賠服務是選產險公司最重要考慮因素

至於千大企業選擇產險公司，最重視的還是理賠服務，這項選擇因素的得票率連續3年都是第1，且維持在83%到84%左右，沒有太大變化；買保險的最終目的，就是萬一事故發生時能獲得完善的理賠服務，因此這項因素高居榜首應是預料中的事。排名第2的「保險條件」得票率亦與去年相當，為79.4%。排第3與第4的「公司形象」、「費率最低」兩項的得票率都比去年增加，分別增加了8.7%與4.8%；但「業務員專業素養」、「再保安排能力」及「損害防阻服務」3項的得票率卻大幅降低，降幅分別達8.5%、8.7%與12.6%。

重價格輕服務的現象相關單位應重視

上述的現象是否意味著，在經過去年與今年因沒有颱風與大火的巨災損失之後，產險市場又開始刮起價格導向的競爭風潮，而千大企業在選擇產險公司時，也更重視最實際的保險條件與商品價格，對於比較難感受實質好處的業務人員專業素養、再保安排能力與損害防阻服務等就慢慢給忽略了。這樣的現象產險業者與主管機構應予重視。