人生最初的風險，從母親懷胎10月開始，此後直到成年前，都要家長細心呵護，唯恐傷了一根寒毛。但是15歲以下孩子無法擁有壽險保障，保險應該怎麼規劃？

保險法規範，15歲以下的孩子無法擁有壽險保障，保險業者解釋，15歲以下的孩子不是家裡的經濟支柱，確實不太需要買壽險，不過小朋友免疫力低、意外發生率高，最需要的反而是醫療保障，尤其孩子生病住院，家長大多需要請假隨伺在側，影響家庭經濟收入，有基本的醫療險，就可以彌補這方面的缺口，建議初期可以規劃實支實付型的醫療險，住院醫療花費多少、就理賠多少，有足夠的預算再加碼日額型住院醫療險等。

從出生後母親坐月子、孩子由托兒所、保母看顧，一直到孩子上學都要花不少錢，業者建議，年輕人應從結婚就開始為養育子女的費用做準備。其中，保險是穩健度極高的理財工具，尤其是提供固定報酬的傳統保單，即使在投資市場低迷時，保單價值也不會跟著縮水。

保經業者則補充，醫療險越早買越好，除了年紀越小、保費越便宜外，也比較不會有既往症無法理賠的問題；另外，小朋友活動力強，喜歡追趕跑跳，意外醫療的保障也不可或缺。

家長也可以購買家庭型保單，將孩子的醫療保險附加在自己的保單底下，不但可以提供孩子成年以前所需要的醫療保障，保費也比單獨替孩子規劃醫療險來得便宜。

不過，孩子成年後，附加在家庭型保單底下的保障就歸零，必須重新規劃保單，萬一成年以前曾經生病或申請理賠，再投保就不是那麼容易，建議家長經濟能力好轉時，仍要儘早替孩子規劃獨立的醫療險。

精彩全文，詳見300期《現代保險健康理財雜誌》。