中流砥不住年金改革 退休恐成下流老人
高齡老子化的社會結構讓上有高堂下有子女的社會中堅分子大嘆生活大不易，加上年金改革議題爭論不休，政府盼以「多繳、少領、延後退」的方式做改革引起各方勞工團體的抗爭，同時又面臨經濟成長停滯，醫療與照護成本提高等問題，民眾如何因應老後貧窮的「下流老人」未來？

所得替代率一直是年金改革的重點議題之一，每個人都希望退休後所得替代率愈高愈好，但若只依賴政府給付的年金來支持退休生活，可能僅能維持最基本的生活需求，如果想要提高退休後的生活品質，應該要提早規劃累積自己的退休基金，合庫人壽表示，選擇投資工具時應該要考慮定期投資的產品，只要固定扣款投資，漲時買少、跌時買多，長期下來具有平均成本的效果，可以分散選擇時點的風險。

定期投資工具百百種 產品費用及靈活度是重點
保費費用100%返還 新型態期繳投資型保單上架
許多人在規劃退休基金時，選擇理財商品都會將重點放在投資報酬率，容易忽略費用項目，合庫人壽表示，在選擇理財商品時，除了投報率以外，費用及靈活性都是很重要的細節，例如合庫人壽新上架的「期開得勝保險專案」自第三年起提供加值給付，只要定期定額扣滿7年，就可100%返還目標保費費用；另外，還有近900檔的投資標的可以選擇，一年12次標的轉換免手續費，就非常適合中長期的投資規劃。

合庫人壽表示，「期開得勝保險專案」採用第五回生命表，保費相對划算，以40歲女性來說，危險保費就比使用第四回生命表的保單便宜了近四成，還可附加內扣式重大疾病保險，讓投資、壽險、重大疾病保險用一張保單就輕鬆搞定，比其他定期定額投資工具更為靈活有彈性（詳表一）。

期繳小額保費高保障 小錢也能打造上流退休生活
每個人對於退休後的生活品質要求不一，有人希望遊山玩水，有人嚮往採菊東籬下的生活，但不管是什麼樣的生活方式，健康都是最重要的良好退休生活條件，所以合庫人壽建議一定要做好重大疾病醫療險的基本規劃，再搭配定期定額的累積自己的退休金，如此一來，不管未來政府的長照法如何實施或退休金如何改革，都是在退休生活上錦上添花，若不提早準備，就只能仰賴政府的雪中送炭。

合庫人壽「期開得勝保險專案」的壽險保障最高可達月繳保費500倍、每年有高達12次的免費標的轉換，滿7年就可100%返還目標保費，合庫人壽表示：「這是最適合三明治族群規劃退休生活的一張保單，這族群的經濟壓力相對較大，沒有太多的資源卻有很高的保障需求，透過這張保單它不但可以自己決定退休後的所得替代率、附加重大疾病保險也可以讓退休後的健康生活更有保障，讓投資、壽險、重大疾病保險用一張保單就搞定，輕鬆打造上流退休生活！」