去年江先生總算把車貸還清，上個月他看到台幣兌美元匯率升破二十九元大關，於是興起購買美元保單存錢的念頭，但是詢問業務員後，才知道美元保單竟比去年貴了近四成。此外，上（一）月底他替愛車續保任意車險時，也發現保費比去年貴了一成。

去（二○一二）年消費者物價指數（CPI）年增率一．九三％，雖然勉強保「二」，但許多民生必需品仍大幅漲價，便當、飲料漲幅至少五％，油價更是上漲一成以上，對三餐老是在外的上班族而言，光是伙食費和交通費，一個月就增加一、二千元的開支。

就在物價上漲引發民怨沸騰之際，商業保險竟然也來湊一腳。台幣養老險、美元保單分別在去年七月及今年一月大幅上漲五～四十％，有些年齡層的保費甚至大漲五十％。此外，任意汽車第三人責任險的保費，也在去年調漲五～十五％。

責任準備金利率降 壽險保費大漲

產壽險保費大漲，絕非消費者與第一線的業務員所樂見，然而，保險公司也有不得不漲價的理由。先來看壽險業，去年金管會保險局二度調降壽險新契約責任準備金利率，其中，台幣保單調降一～二碼（一碼等於○．二五％）、美元保單降三～五碼、澳幣保單調降二～五碼，逼得壽險公司不得不調漲保費作為因應。

只不過，調降責任準備金利率，和保費上漲究竟有什麼關係？

三商美邦人壽商品部經理林冠秀表示，壽險公司賣出保單後，必須在數年或數十年後履行給付保險金或滿期金的責任，因此監理機關要求業者必須從保費中提存一筆責任準備金，以確保壽險公司對保戶的承諾不會跳票。

林冠秀進一步表示，責任準備金利率是計算壽險公司提存金額的依據，利率高，準備金就提得少，反之則要多提存一點。去年金管會二度調降責任準備金利率，使得台幣養老險及美元保單的責任準備金增加，壽險業者只好調漲相關商品的保費，以因應準備金的提存壓力。

而責任準備金利率又是如何決定？

長年期保單 責任準備金利率較優

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，保發中心每年下半年都會依主管機關指示邀集學者專家、精算學會及壽險公會開會，並參考各幣別的前一年度公債殖利率，依據準備金利率調整公式計算出隔年的新契約責任準備金提存利率。

責任準備金利率一旦調整，保險公司可能就要全盤檢討相關商品的費率，為了避免業者耗費過多行政成本，袁曉芝說，如果按照公式計算出來的責任準備金利率，與目前的利率差距小於或等於一碼，該類商品隔年的責任準備金利率就不調整。

此外，袁曉芝指出，為了鼓勵業者銷售長年期保單，責任準備金利率調整公式會對保險契約存續期間及繳費年期較長的商品，產生較高的責任準備金利率，以減輕業者的提存壓力，至於躉繳型及短年期繳費保單的責任備金利率則會依公式結果再酌減一～二碼。

車禍賠償金攀升 任意險損失率破百

去年壽險保費調漲與責任準備金利率調降有關，至於任意車險保費變貴的原因又是什麼？

台灣產物保險個人保險商品部協理林倖朱表示，近年車禍受害者的求償意識高漲，車禍和解金額逐年攀升，一條人命的賠償金額從二、三百萬元提高到四、五百萬元。雖然強制車險總保額提高到二二○萬元，但車禍和解金額也跟著墊高，強制險不足部分還是要由任意車險負擔，因此任意險的損失率始終居高不下。

根據保發中心統計，去年任意車險的「體傷責任險」損失率達一二四．六七％，等於每收一○○元保費，就要理賠一二四元。而任意車險「財損責任險」的損失率也不低，平均達八十二．一三％。為了減輕虧損，去年十四家有經營車險的產險公司當中有十三家先後調漲任意車險保費，調幅達五～十五％。而去年唯一沒有漲價的富邦產險，也悄悄在今年一月將任意車險的體傷責任險調漲一成。

新安東京海上產險個人保險部經理徐顯武表示，九十八年費率自由化第三階段上路後，產險公司每年七月底前必須完成任意車險的費率檢測作業，當實際損失率比預期損失率高出十五％，就必須調高商品費率，以確保產險公司的經營安全。相對的，當實際損失率比預期損失率低十五％，則要調降商品費率，以免消費者繳交過多保費。

至於今年的任意車險保費是否會再調漲？徐顯武不諱言表示，去年各公司的保費調整幅度應該還沒有完全反映任意車險的損失率，因此今年業者還是有可能再度調漲費率。

保費調漲既然無可避免，消費者如何在有限的預算內買到足額的保險保障？

把握三原則 壽險保費更便宜

富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙表示，民眾規劃壽險保障時，可把握「選擇純保障型商品」、「善用保費折扣」、「選擇年繳保費」等三個原則，以節省保費支出。

洪瑞霙指出，所謂純保障型商品，就是沒有保額遞增或生存金等設計的保單，這類商品因為功能較單純，保費也相對便宜。以終身壽險為例，有保額遞增功能的商品，費率會比保額平準型的壽險貴四～五倍。

此外，分期繳的保單會提供金融機構轉帳、自行繳費的保費折扣，有些甚至會提供同一單位五人以上投保的集體彙繳折扣，只要善加利用，即可省下一～三%的保費。

洪瑞霙進一步指出，保費選擇年繳，會比半年繳、季繳及月繳等繳別來得划算，以三十歲男性投保二十年期的傳統終身壽險為例，若採用年繳，總保費會比月繳便宜五％。

臨櫃投保、無肇事紀錄 任意車險省很大

任意車險方面，林倖朱建議，車主直接到產險公司臨櫃投保，可以用較便宜的費率買到任意險保障。以四十歲男性購買體傷保額三百萬元、財損保額五十萬元的任意汽車第三人責任險為例，臨櫃投保的保費為三二八四元，透過業務員投保則要三九六二元，前者足足比後者便宜十七％。

此外，維持良好行車紀錄也是節省車險保費的好方法，徐顯武表示，車主投保任意車險後，如果沒有肇事紀錄，不論責任險或車體險續保時，都可以享有無肇事減費優惠。

為了確保將來的清償能力，以及保費的適足性，產壽險公司都有一套保費調整機制，無論保費是漲是跌，保險保障都不可或缺。只要掌握基本原則，就能用較少的保費，買到相對完善的保障。