十九歲的小民開著休旅車載著兩名友人外出夜遊，結果不慎與一輛轎車衝撞，導致小民、兩名友人、對方駕駛及乘客均受到輕重傷，由於小民開的是叔叔的車，且在用車前並未經過許可，這種情形強制險如何理賠？

汽車在現代人生活中是不可或缺的交通工具，即使油價不斷上漲，仍有不少民眾買車讓生活更加便捷。根據全國意向Trendgo＋市場調查雲端資料庫統計，去（二○一一）年臺灣汽車普及率高達七十六％，其中有五成民眾擁有一部車，兩成五民眾擁有兩部以上汽車，可見台灣民眾用車相當普及。

不過，家裡的車往往不只一個人開，如果與他人共用汽車肇事，強制險怎麼賠？

不論誰開車 強制險都賠？

產險公會車險委員會副主任委員魏長樟表示，強制車險沒有特別限定駕駛人的身份，就算駕駛人開的不是自己的車，只要經過車主同意，且沒有違反酒駕、吸毒、故意行為、犯罪行為、無照或越級駕駛等五大天條，一旦發生車禍事故，造成車內乘客或車外第三人傷亡，強制車險的承保公司仍會依規定理賠。

不過，產險公會車險委員會委員陳添壽指出，駕駛人未經車主同意擅自用車，則不在強制險的保障範圍，一旦發生車禍事故，受害人可從交通事故特補基金獲得補償，而特補基金則會在補償受害人後，按過失比例向肇事駕駛追償。

陳添壽以小民的狀況為例表示，由於強制險的理賠對象為車內乘客及車外第三人，因此，小民及二車乘客都可以向轎車的強制險公司申請理賠，至於轎車駕駛則無法向小民叔叔投保的強制險公司申請理賠，而必須向特補基金請求補償。特補基金會在釐清肇責後，按過失比例向小民追償。

至於小民偷開車肇事，叔叔需不需要負連帶賠償責任？魏長樟表示，小民在叔叔不知情的情況下偷開車肇事，叔叔不用負連帶賠償責任。不過，假使明知小民違反強制險五大天條，叔叔仍同意出借車子，一旦發生車禍，受害人除可向強制險承保公司申請理賠，還可透過訴訟要求叔叔負連帶賠償責任。

單一車輛事故 駕駛人不賠

若駕駛人開車載友人衝撞護欄、安全島或電線桿，但未與其他車輛發生衝撞，強制車險怎麼理賠？

陳添壽表示，強制車險的保障範圍只限車內乘客及車外第三人，單一車輛事故的駕駛人不算是受害人。因此未涉及其他車輛的交通事故，只有車內乘客及車外第三人能申請強制險理賠，駕駛人則無法獲賠。

萬一發生單一車禍死亡事故，卻因故無法確認受害人身份，例如因重大撞擊使駕駛人及乘客摔出車外，陳添壽表示，強制車險通常會先給付二分之一保險金給兩名死者家屬作為安家費，等車禍鑑識調查報告確認駕駛人及乘客身份後，再把受害人應得保險金的差額賠給乘客家屬，並向駕駛人家屬追討已給付的保險金。

公務車肇事 強制險怎麼賠？

除了個人用車外，有不少企業為了業務需要，以公司名義購買公務車，若發生車禍，強制車險的理賠與自用車有什麼不同？

陳添壽表示，公務車一般指非營業公務用車，在分類上屬於自用車，只是車主是法人，例如總經理座車，這些車輛的強制車險保障與自用車並無不同，一旦發生車禍，導致車內、上下車乘客或車外第三人遭受體傷、殘廢或死亡，強制車險都會理賠。

此外，陳添壽指出，即使不同人開公務車，只要駕駛人用車前有經過被保險人同意，且沒有違反五大天條，就符合強制車險的保障範圍。

但在交通事故中，肇事駕駛所需負擔的賠償，往往超過強制車險的保額，如果員工開公務車肇事，公司需不需負連帶賠償責任？

魏長樟表示，執行公務期間發生車禍事故，受害人除了可向駕駛人請求強制險理賠外，也可以向駕駛人及所屬公司請求民事賠償。不過，肇事車輛若不是在執行公務，例如員工假日駕駛公務車出遊，則駕駛人必須自行負擔損害賠償責任。

汽車肇事 隔年加費

此外，因車禍肇事而有理賠紀錄，也會使得隔年強制車險的保費變貴，陳添壽指出，強制車險汽車費率採從人兼從車因素，也就是說，除了根據被保險人的年齡、性別計算保費之外，肇事紀錄也會影響隔年的費率等級。

陳添壽說，強制車險費率分成十等級，第一次投保或無承保紀錄的被保險人，一律以第四級的係數○％計算，續保時，被保險人的保費會依照前一年的肇事紀錄調整，若前一年沒有肇事紀錄，費率等級可較前一年減一級，保費減十八％。若連續三年沒有肇事紀錄，則可適用最低的第一級費率，享有減費三十％的優惠。

反之，如果前一年有肇事紀錄，則每理賠一次，費率會較前一年加三級，最高加到第十級，加費係數達六十％。

陳添壽舉例指出，三十～六十歲的男性自小客車車主，第一次投保強制險的保費是一三九八元，若當年度出險一次，隔年費率就會往上跳三級，保費增加二九九元，出險兩次則保費增加五九八元。若未出險，隔年保費可少繳一八○元，最多可少繳近三○○元。

至於機車肇事續保時也要被加費嗎？魏長樟表示，機車因為數眾多、異動率大，基於成本考量，目前機車強制險只按照輕重型車輛，以及一年與二年期保單，採單一費率計費，因此並沒有肇事加減費的設計。