根據觀光局統計，去（二○一一）年國人出國旅遊人次為九五八．三萬人，較二○○九年成長十七％，隨著出國的頻率增加，發生意外事故的風險也提高不少。上（十）月初菲律賓長灘島、越南下龍灣在同一天發生船難，共造成八名台籍旅客罹難，引起國人對海外安全及旅遊保障的重視。

若是透過旅行社代辦出國行程，消費者能獲得哪些保障？個人的旅平險又該如何規劃？

跟團旅行 旅行業責任保險提供基本保障

中華民國旅行業品質保障協會秘書長陳怡全指出，旅行社辦理個人或團體旅遊時，依法必須投保旅行業責任保險，提供旅客意外身故新台幣二百萬元、醫療費用三萬元、善後處理費用最高十萬元以及證照遺失補辦費用兩千元的基本保障。

換句話說，這八名罹難旅客可獲賠每人二百萬元的身故保險金，由於部分旅客是重傷送醫後不治，家屬可另外請求醫療費用最高三萬元的補償，前往當地處理喪葬事宜的家屬另可獲賠最高十萬元的善後處理費用。

旺旺友聯產險意外險處科長林佳蓉進一步解釋，實務上旅行業責任保險多採無過失責任制，只要是旅行社「安排」或「接待」的旅遊行程，因意外事故導致旅客受傷、殘廢、死亡，不論旅行社是否有過失責任，保險公司都會依約理賠。

全程自由行 建議加買旅平險

隨著國人旅遊經驗增加，自由行近來成為許多民眾的熱門選項，若是由旅行社代訂機票、飯店，是否也在旅遊業責任險的保障範圍？

陳怡全指出，由旅行社出團的自由行大致分為兩種，一種是只代訂機票、住宿，行程由旅客自己決定，另一種除了代訂機票、住宿之外，另有安排部分團體行程。上月在菲律賓發生船難旅客就是屬於後者。

林佳蓉談到，只要是旅行社安排的行程，就在旅行業責任保險的保障範圍內，但由旅客全程自行安排的自由行則不受保障，因此建議旅客加保旅平險。

海外旅遊醫療問題多 旅平險＋突發疾病才周全 至於旅平險該如何規劃？

國際SOS（international SOS）緊急救援組織台灣分公司行銷經理楊曉君指出，除了旅遊相關諮詢外，國人在海外最常發生的就是醫療問題，包含當地就醫語言不通、門診安排等，光是去年國際SOS就接到十二．五萬通醫療諮詢電話，大約占所有電話協助案件四十二％。

而分析求助醫療諮詢的疾病類型，又以腸胃相關疾病為大宗，約占三十一％，其次為呼吸道相關疾病，占二十二％，第三名則是扭、挫及骨折等外傷，約占十四％。

從這些數據不難看出，海外旅遊發生醫療問題的機率不小，但林佳蓉指出，不論是旅行業責任保險或旅平險，提供的都是意外保障，如果因為水土不服，或因突發性疾病在國外住院治療，遊行業責任險與旅平險都無法理賠，因此民眾出國前，最好加保海外突發疾病險。

十五歲以下兒童 旅平險怎麼保最好？

保險法一○七條規定，十五歲以下兒童不能投保含有死亡保障的人壽保險商品，本次船難中罹難的兩名三歲及九歲兒童，有沒有辦法獲得保險理賠？此外，十五歲以下兒童又該如何規劃旅平險？

林佳蓉指出，旅行業責任保險屬於產險商品，且目的在於分攤旅行社依法應負的賠償責任，因此不受保險法第一○七條限制，無論旅客的年紀多大，只要在旅遊期間發生意外事故，就可以獲得旅行業責任險的理賠。

另外，林佳蓉指出，十五歲以下兒童的旅平險雖然不提供身故保險金，但有意外殘廢保障，且可加保意外醫療或海外突發疾病醫療等附加險，此外，兒童旅平險少了身故給付之後，保費比成年人更便宜。

醫療轉送回台 八成五由保險公司買單

而藝人Selina、林志玲及前行政院長唐飛先後因意外或疾病，搭乘醫療專機返台，也引起國人對海外急難救助的重視。

楊曉君表示，醫療轉送可說是最花錢的海外急難救助項目，在沒有保險給付的情況下，依據轉送航程長短、病況程度、轉送方式與醫護人員配置多寡等，費用從三十萬元到二百多萬元不等。

不過，楊曉君進一步談到，大約有八成到八成五的醫療轉送案件是由保險公司買單。有海外急難救助服務的保單，通常會提供五千美元到十萬美元不等的轉送費用額度，且除了旅平險外，部分傷害險、人壽保險也有結合這項服務，如果民眾同時有多張保單可提供海外急難救助的話，國際救援組織會居中協調各保險公司的給付狀況，即使單張保單額度不足，透過整合各張保單，就可以減輕自費負擔。

此外，林佳蓉提醒，並非每張旅平險都提供海外急難救助，有的只提供諮詢、代墊費用，即使有提供救助服務，各保險公司的給付額度也不盡相同，且有些保單會將出國打工、洽公，或參加高空彈跳等危險活動列為除外不保事項，消費者投保前應多加留意。

旅遊消費 行前解約爭議多

除了旅遊安全外，近幾年因取消行程而衍生的爭議也不少，陳怡全指出，若是因為旅客個人因素而取消行程，旅客必須自行負擔部分或全部的損失。

此外，若是因為當地戰亂、傳染病或升級為紅色警戒區等不可歸責於旅行社的原因導致行程取消，則在扣除申辦文件等必要費用後，旅行社應將剩下的團費全額退費。

針對旅遊期間可能發生的意外狀況，民眾也不妨透過產險公司的旅行綜合險分攤損失，林佳蓉指出，旅行綜合險除了包含身故、殘廢等保障之外，還提供班機延誤、行程延誤、行李遺失、證照遺失等旅行不便險，部分商品更提供海外旅程縮短、更改、取消等保障，若保戶因家中親人過世、生病等原因取消或更動行程，就可向保險公司申請理賠。

「快快樂樂出門，平平安安回家」是每位旅客出遊的最大心願，除了安排行程、準備行囊外，也別忘了做好保險規劃，分散旅途中可能面臨的風險。

長期出國 可買旅平險嗎？

旺旺友聯產物保險公司意外險處科長林佳蓉指出，市面上銷售的旅平險可分為短天期與長天期，前者大多提供90天或180天的保障，後者的保單效期最長365天，但兩者皆有海外停留天數90天或180天必須返國一次的限制。

林佳蓉談到，不論是短天期或長天期的旅平險，都以提供旅遊保障為主，若是出國打工、洽公等，建議投保一年期傷害險，日後才不會產生理賠爭議。