很多人的保險其實都不是自己保的，有的是父母保的，有的是配偶保的，也有的是子女安排的，甚至男、女朋友用替對方購買保險表達愛意的也有。不過，千萬要小心，保險不是一般的商品，它是一份合約，如果沒有符合法律要求的形式要件，就可能因為契約效力產生問題而無法獲得理賠，被保險人的親自簽名就是其中之一。

以下這則保險理賠官司，值得參考。

海外身亡傷害險卻不賠  一怒告上法院

廖暉（以下人名皆為假名）是生意人，經常台灣、菲律賓兩地跑。他有個妹婿叫李譁在保險經紀人公司上班。95年2月6日，在李譁的招攬下，廖暉投保了A產險公司的責任險，並附加500萬元的個人傷害險，太太王菱為要保人。

隔（96）年2月6日保單到期時，因為廖暉人在菲律賓，李譁圖一時方便，就直接在續保單上替廖暉簽名辦理續保，並將受益人變更為王菱（本來是指定法定繼承人）。同年4月，廖暉在菲律賓遭人槍殺身亡。

事後，王菱向A產險公司要求給付1,000萬元意外身故保險金（該保單約定若在國外意外傷亡，保險金增加1倍），卻被拒絕。因為A公司調查後發現，續保當時廖暉人並不在國內，續保單不是廖暉本人親自簽名的，依據保險法規定，非親簽的保險契約無效，因而拒絕理賠。

王菱因而告上法院。

被保險人沒有親自簽名 保險契約無效

A產險公司除了質疑廖暉的死因外，從頭到尾就僅鎖定保險法第105條「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」也就是說，投保含死亡給付的險種，而要保人與被保險人不是同一個人時，被保險人一定在要保書上親自簽名，否則就是無效的契約。

這樣規定的目的，是要讓被保險人事先了解要保人所要訂立的保險契約的內容，包括投保的金額、險種與指定誰當受益人等，以避免道德危險。

這張保單就是因為A產險公司調查後發現，續保單上的簽名並不是被保險人廖暉親自簽的，因而主張該契約無效，不負給付之責。

他人傳達或代理蓋章 可以嗎？

雖然法令規定被保險人未簽名契約無效，但是原告王菱向法官表示，保險法第105條所謂的書面承認（同意），不應侷限於被保險人親自簽名蓋章，應包括被保險人基於承認的意思，由他人傳達或代理蓋章作成書面的情形。

這張保單是經被保險人廖暉同意，由李譁傳達並代為簽名，應該算是已經取得被保險人的書面同意。

此外，王菱還主張她所投保的是產險公司的意外保險，並非單純的死亡保險契約，應該沒有保險法第105條的適用。

法官以被保險人未親簽 判保戶敗訴

針對王菱認為所投保的是產物保險，法官表示原告所投保的「居家責任保險附加個人傷害保險」，要保人、被保險人是不同一人，附加的個人傷害保險，是約定當被保險人遭受意外傷害致死亡或殘廢時，由被告負給付保險金之責。從條款就可看出，該契約是屬於由第三人所訂立的傷害保險契約，並不是產物保險契約。

針對王菱認為廖暉本人同意投保，只是授權李譁代為簽名辦理，法官特別找來證人李譁，請他說明原委。

法官從李譁的說明，判斷廖暉可能因為李譁是親戚，礙於人情不好當面拒絕。然而沒有任何資料可證明廖暉同意當被保險人，或授權李譁替他在要保書與續保同意書上簽名。

因此，法官認為王菱所投保的契約，未經被保險人廖暉的親自簽名，依保險法第105條規定無效，最後判決王菱拜訴，駁回王菱對A公司的保險金請求。

雖然王菱不服，又上訴高等法院與最高法院，但得到的結果都與地院相同。王菱不但沒有爭取到1,000萬元的保險理賠金，還要負擔律師費與所有的訴訟費用。

小小動作影響千萬理賠金 不可不慎！

被保險人未親自簽名，保險公司拒絕理賠於法有據，替家人投保時，千萬不要忘記一定要讓被保險人親自簽名這件事。

小小的一個動作，卻影響著百萬、千萬的理賠金，不能不慎！