每年夏天是颱風肆虐的季節，颱風過境後夾帶旺盛的西南氣流，更可能導致豪雨成災，造成住家淹水或愛車泡水，財產損失慘重。

更糟糕的是，有些已經投保住宅火險或汽車車體損失險的民眾在颱風造成住家財產淹水，或汽車泡水動彈不得時，才發現自己的保單「沒保颱風、洪水」！

住宅家具淹水 有颱風洪水險免驚

台灣產物保險協理李光霖表示，除非加保颱風洪水險，否則颱風、洪水所造成的損失並不在住宅火險的承保範圍內，因此造成房屋或屋內家具、家電、衣物泡水等財物損失，無法從保險公司獲得賠償。

李光霖說，根據統計，去（一○○）年光是颱風洪水險已發生的理賠金額就高達十七．四六億元，但國人投保率卻不到一％，由此可知，因颱風、洪水造成住宅損壞，但未能獲得保險理賠的民眾佔了大多數。

因此，李光霖表示，除了平時做好防颱準備工作，也應檢視房屋投保的情形，視實際需求加保颱風洪水險，萬一不幸受災時，才可透過保險補償降低損失。

高樓層住戶 不必保颱風險？

有民眾認為只有低樓層的住戶才可能面臨淹水的風險，高樓層住戶沒有這方面困擾，因此不需要投保颱風洪水險，這種觀念正確嗎？

李光霖表示，颱風帶來的不只是豪雨，也會帶來強勁的風勢，住在高樓可能因此導致玻璃遭吹毀，甚至屋內淹水，造成財物損失。且一般住宅大樓電梯、緊急發電機房、配電措施皆設置在地下室，一旦淹水受損，住戶需攤付的公共設施修護費用，也是一筆可觀的支出。

李光霖表示，即便住在高樓層也應投保颱風洪水險，以減少天災造成的損失。但考量危險性確實有不同，因此二樓以上住戶的保費比一樓或地下室便宜一半。

房屋結構、居住地區費率大不同

至於颱風洪水險的保費如何計算？李光霖說，每年颱風侵襲路線多從台灣的東部登陸，台灣山勢高峻，有中央山脈作為屏障，各地區受到颱風損害的程度不一，且建築結構也會影響住宅承受颱風侵襲的能力。因此，颱風洪水險的保費計算方式，會隨建築所在地區及建築結構不同而有所差異。

李光霖舉例說，新竹市的鋼筋水泥結構住宅，保額以五百萬元計算，費率為保額的千分之一．四三，每年需繳保費七一五○元，若是在花蓮，則同一等級建築的保費則為一萬二二五○元。

此外，李光霖表示，若認為保費太高，住戶可提高自負額以降低保費。以出險後自負保額的五％計算，上述住在花蓮房屋的住戶，保費一年為一萬一六三八元，少繳六一二元，自負額越高，所繳保費越少，民眾可依照自己的保費預算規劃自負額，以減輕保費支出負擔。

愛車泡水 光有車體險無用武之地

除住宅淹水外，颱風造成愛車泡湯更是許多民眾的夢魘，萬一水淹過汽車底盤使引擎受損，往往得忍痛支付動輒十幾萬的修繕費用或直接報廢。

旺旺友聯產險企業保險行銷部經理黃騰昌表示，許多車主常認為為愛車投保車體損失險，就等於保了「全險」，但實際上，車體損失險只能彌補車輛碰撞、傾覆等修繕損失，若因颱風、洪水造成愛車損害，則不在承保範圍。

因此，黃騰昌表示，車主在投保車體損失險後，可視車輛使用習慣及居家地理環境等因素，另外加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」（簡稱颱風洪水險或天災險），才能在愛車遭颱風、洪水毀損時獲得補償。

黃騰昌表示，以一部六十二萬元的全新國產車為例，只要在投保車體損失險後，再加保颱風洪水險，保費約五千元，將來萬一因為颱風、洪水造成車輛受損，車主將可獲得與車體險相同保額的保障。

黃騰昌提醒，汽車的理賠金額是以保險金額扣除折舊為依據，從保單生效日到出險日經過的時間越久，折舊率越高，所能獲得的賠償便越低。例如投保後一個月內發生事故，折舊率為三％，萬一車子全損保險公司最多只會按保險金額的九十七％賠償。此外，萬一汽車受損嚴重，保險公司只有在修復金額超過保險金額扣除折舊之後的四分之三的情況下，才會依全損標準理賠。

事故發生主動告知 以免造成理賠糾紛

不論為住家投保「颱風洪水險」，或為愛車投保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」，保險事故發生時難免讓人手忙腳亂，如果想要順利獲得保險理賠，出險後有哪些地方要特別注意？

李光霖表示，若住宅淹水，被保險人應在知悉損失發生後的五日內通知保險公司，並保留因泡水損毀的家具、家電及衣物，待保險公司查勘估價後再處理，以免造成理賠糾紛。

黃騰昌則表示，汽車泡水時，不可貿然發動引擎，以免造成內部機件受損更嚴重。此外，應於第一時間通知保險公司，將泡水車輛拖吊到指定的保養廠，等待保險公司勘估人員估價，以避免發生理賠爭議，申請理賠時則應準備行照、駕照、理賠申請書、警方紀錄及估價單等相關文件。