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新聞 市場動態
4大族群 增額壽險這樣買
文/鄭慧菁 | 2012.06.01 (月刊)

油電雙漲議題鬧得民怨沸騰,儘管政府急踩煞車,決議分三階段上漲,也將民生基本用電度數由一二○度調高至三三○度,但必要民生物資的漲幅並未減緩,因為業者(供應商)認為「電價上漲是必然趨勢」,物價已經「回不去了」。

其實自二○一一年開始,物價漲勢就讓民眾大感吃不消,根據消基會以九十九、一○○年十二個月平均售價相較,燃氣上漲四.二二%,成人奶粉漲三.四七%、雞蛋漲八.四四%、麵粉類漲六.三三%、食用油平均漲幅六.○八%、洗髮精漲五.八九%;泡麵漲一五.八三%,其他物價最高漲幅甚至達二十五%。

CPI成長率大於二% 通膨拉警報

雖然物價上漲的問題被廣泛討論,但根據主計總處公布今年四月份消費者物價總指數(CPI)為一○八.○四(以九十五年為基期),較三月漲○.九四%,較上年同月漲一.四四%,與過去十年的通貨膨脹相較,感覺並不特別嚴重,但中央大學經濟學系教授邱俊榮表示,近期物價上漲的壓力是受到原物料成本增加影響,而不是經濟成長所帶動,應該要審慎看待。通常CPI成長率超過二%就是通貨膨脹,主計總處預估今年的CPI成長率為一‧九四%,可以預期民眾的日子將更難熬。

通貨膨脹 幣值蒸發

通貨膨脹有那麼可怕嗎?根據主計處公布,近幾年通貨膨脹最嚴重發生在二○○八年金融海嘯時期,當年全年CPI成長率累計平均為三.五三%,而一年期定存利率為二.六%。如果想買一台百萬名車,先將九十八萬元存在銀行,一年後連本帶利共有一○○.五四萬元,本以為可以將愛車開回家,但百萬名車已經漲到一○三.五三萬元。

也就是說,定存利息無法追上通膨,因此原本手頭只差二萬元就能買車,把錢存在銀行一年之後,價差卻擴大為近三萬,購買力在不知不覺中已平白降低一萬元,這就是通貨膨脹的可怕。

保障倍增 增額壽險抗通膨

物價不斷飛漲,同樣的薪水能買到的物資愈來愈少,實質購買力不斷下降,保險保障也同樣被打折。民眾可以透過哪些保險商品對抗通膨,避免實質保障因節節高升的物價而不斷縮水?

台銀保險代理人公司副總經理陳輝烈指出,保額隨時間成長的增額壽險,能夠緩解通膨壓力。

增額壽險的設計非常多元,從增額的方式來看,可分為兩種,一種是每年以二十%~二十五%單利增加保額,另一種為二.五%~四%複利增額,也有將二種利率計算方式組合在一起的商品。

大誠保險經紀人經理邱詩情指出,增額壽險抗通膨的效果在於保障呈倍數成長,若三十歲開始投保,保額每年二十五%單利增值,到七十歲時身故、全殘保險金將增加十倍以上;若採複利增額,假設零歲開始投保至一一○歲,保障甚至可滾出二十倍之多。

另一種型態的商品則是倍數增額,也就是在特定期間內,保額將以二~十倍不等的倍數成長,因此能在短時間內增至較高保額。

增額壽險開始增額的年度亦有不同,最常見的是從保單生效當年度或繳費期滿後開始增額。給付項目則分為有生存金及沒有生存金二種。繳費年期從二年、三年、六年、十年,到二十年都有,保障期間最短六年,最長可至終身,繳費期滿後整筆領回就具有儲蓄效果,定期領取生存金則適合做退休規劃。計價方式又分為台幣及美元二種,民眾可視個人財務規劃決定購買哪一類型的增額壽險。

陳輝烈進一步歸納出不同族群如何在增額壽險的輔助下達成人生目標:

  • 長年期準備:退休族、保障族、節稅族。

這類族群應做長年期規劃,不以短期領回為目的,因此適合沒有生存金及滿期金的複利增額壽險,繳二十年才能發揮保障複利增值的效果。

中長期準備:存教育基金或旅遊基金。

準備為子女存教育基金或旅遊基金的民眾,因應每學期繳學費或每年出國旅遊的需求,應規劃繳費十年、有生存金的增額壽險,滿足定期還本的需求,且因繳費期間不長不短,選擇單利或複利的差異不大。

短期準備:購屋基金、留學基金、創業基金。

考量數年後會有一筆重大支出,應選擇有滿期金的增額壽險,並以躉繳或繳費六年單利增額的方式快速累積保單價值,達到儲蓄的效果。

投資族

手上已有一筆資金,又沒有重大支出的民眾,在定存利率低、投資環境不明的情況下,可選擇躉繳單利增額的商品,期滿後可領回一筆滿期金,只要不中途解約,就能獲得比定存還要好的利率。

美元增額壽險 保費低、保額高

同樣是增額壽險,美元保單的熱銷程度遠高於台幣保單,本刊曾在去年十月請各壽險公司推薦最熱銷的增額壽險商品,結果回覆的十二家公司中,有九家推薦美元保單,比例高達七十五%。

美元增額壽險的預定利率大約介於三.七五%至四%之間,保費較預定利率二%~二.五%的台幣保單便宜一至二成。而且美元是主流貨幣,可作為多元資產配置的一環,又能提供家人保障,堪稱一舉兩得。

但是近來美元兌台幣的匯率已跌破三十大關,再加上美國政府實施量化寬鬆的貨幣政策,市場對美元的未來走勢並不看好。陳輝烈指出,美元保單的各項保險給付都是以美元支付,但不會強迫兌回台幣,若美元走貶,兌換台幣的匯率不划算,保戶可以暫時將保險給付存放在美元帳戶中,等到美元回升時再換回台幣。至於本來就有美元需求的民眾,因沒有換回台幣的必要,自然不會發生匯兌損失。

此外,這類商品因為有增額的效果,以二十四歲女性,躉繳四萬一八四○美元保費,六年後領回五萬美元為例,差額就有八一六○美元,以投保時的匯率二十九元計算,六年後美元只要守在二十四.二六元都是保本的。從過去十年美元兌台幣的平均匯率三十三元來看,未來跌破二十五元的機會不大。

邱俊榮也表示,未來五年內,美元作為國際主要貨幣的地位仍難以撼動,民眾應不必過度擔心。








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