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新聞 人壽保險
壽險業拒保同性戀者?!
文/周采萱 | 2012.06.01 (月刊)

日前,美國總統歐巴馬接受電視專訪時,公開表態支持同性戀婚姻合法化,引起社會一片譁然,彰顯一男一女的感情模式已不再是夫妻關係的唯一解答,不同性向的族群也需要在法治社會取得與一般人相同的權益。

在台灣,雖然憲法第一條開宗明義規定,中華民國人民,無分男女、宗教、種族、階級、黨派,在法律上一律平等。而民法第九七二條也規範,婚約應由男女當事人自行訂定,換言之,在人人生而平等的前提下,無論男女,皆有權自行選擇結婚的對象,並不僅限於一男一女才能有合法的婚姻關係。

但是實務上,戶政機關並不接受同性登記結婚,台灣伴侶權益推動聯盟律師許秀雯指出,無法登記結婚,就不能享有法律給予配偶的各項權益,包含配偶間的贈與免稅優惠、繼承權、醫療探視權、配偶所得稅優惠等。

無配偶關係 同志不能互為要被保險人

替伴侶或自己規劃一份保險保障,被視為是愛與責任的展現,但是根據保險法第十六條規定,要保人只能為本人或其家屬、生活費或教育費所仰給之人、債務人以及為本人管理財產或利益之人等四種關係人買保險,至於無法取得法定配偶關係的同性伴侶,即使是彼此最親密的依靠,依然無法跟一般夫妻一樣,以家屬關係互為要、被保險人。

除了替自己買保險之外,同志伴侶之間只能透過債權關係或設法證明生活財產必須仰賴對方,才能互為要、被保險人,而且投保金額必須以債務金額或是「合理」的生活費用為限。

受益人填同性伴侶 保險公司拒保

雖然保險法並沒有規定受益人必須與要、被保險人有保險利益關係,不過壽險業者私下指出,為了防範道德風險,如果要保人與受益人沒有血緣關係,保險公司幾乎都會進一步詢問投保動機。

若發現受益人是被保險人的同性伴侶,大多數壽險業者都會要求再增補一名同位受益人,部分壽險業者還會限制投保金額不得超過一百萬元,但也有保險公司採取較開放的態度,只要同性伴侶兩人同時投保,且互為受益人,即視雙方為彼此的重要親人,而接受較高的投保金額。

壽險業者私下表示,一般壽險可接受同性戀投保,但醫療險因擔心同性戀者罹患AIDS或性病的機率高,通常不予承保。少數壽險公司則會要求被保險人必須先進行體檢,結果一切正常後才予以承保。

據了解國內至少有兩家以上的保險公司直接將同性戀列為拒絕往來戶,一位保險公司核保部門主管甚至私下表示,「同性戀者的性生活較複雜,得病機率高、因感情糾紛發生傷害事件的機率也高,雖然要保書上並未將性傾向列入告知事項,但只要發現被保險人為同性戀,則一律拒保!」

同性戀得病機率高? 業者各持看法

根據統計,台灣目前受理追蹤的愛滋病患者有三萬二四一一人,其中近四成罹病原因來自於同性間的性行為,二成九為注射藥癮、兩成一來自異性間性行為,不到一成的人則是因雙性間性行為感染。

從這個統計數據來看,壽險公司拒絕承保同性戀者似乎不無道理,但是有社會學者指出,同性戀者對性行為帶來的感染較為重視,主動接受篩檢人數也多,自然拉抬罹病人數。一般異性戀者除非得知曾與愛滋患者發生性行為,否則不會主動篩檢,因此恐怕還有不少未被列入追蹤的潛在病患。

一家願意接受同志投保健康險的壽險公司也指出,不論哪種性傾向,現代人的性行為都較過去開放,多重性伴侶、罹患性病、AIDS的異性戀者大有人在,若直接將同性戀者貼上「性生活複雜」的標籤並不合理。此外,要保書上並沒有要求保戶填寫性傾向,也沒有任何顯示性傾向會提高理賠率的數據作為核保依據,單憑既定印象拒保,於法於理都站不住腳。

金管會官員也表示,保險公司應以被保險人體況為核保依據,性傾向是個人「私密問題」,不該作為核保條件。至於為何不明文要求保險公司不得對同性戀者有不公平待遇?該名官員表示,目前沒有同志團體向金管會提出抗議,也還未發覺業界對同性戀者有不合理的核保待遇,因此不需發文提醒。若是同志在投保時遭到刁難,可向金融消費評議中心提出申訴。

擔心遭拒保 同志跨不出衣櫃

對於部分壽險業者的歧視,許秀雯認為,這些無憑無據的核保「內規」逼得同志無法走到陽光下,擔心性向一旦曝光,自己或另一半將無法透過保險獲得生活保障。

許秀雯指出,為了避免被保險公司拒保,不少同志會以自己為要、被保險人,受益人填寫家屬,等核保通過之後再行使契約變更權,將受益人改為自己的同性伴侶。

壽險業者表示,這種「繞一圈」的方式通常是可接受的,因為受益人變更權完全由要保人掌握,保險公司沒有權力干涉,只能接受。

至於承保後才發現被保險人是同性戀者,保險公司會不會拒絕理賠?壽險公司理賠人員回應表示,性傾向不屬於要保書的告知事項,只要投保過程無違反誠實告知的原則,將來出險仍會依規定理賠。

彩虹革命 籲壽險業者尊重多元性向

根據金賽報告指出,平均每一百人中有十一位同性戀者,以台灣二十歲以上人口約有一八一六萬人計算,被保險公司列為拒絕往來戶的同性戀者就有一九九萬多人,等於白白喪失近兩百萬人的商機!

在同志族群逐漸走出櫃子、提倡尊重多元性傾向時,許秀雯指出,未來將有多項提升同志權益的法令推出,其中同志婚姻合法化更是重點,唯有透過修法承認同性配偶,才能使同志享有與一般公民同等的權益。

但是,許秀雯指出,同志投保的主要障礙來自於壽險業者的偏見與歧視,除非業者學習尊重多元性傾向,否則當保險業者在大力宣導保險與責任的觀念時,同志仍難以擺脫被拒於門外的命運。








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