論理賠的難易度，傷害險中殘廢保險金的給付條件絕對是名列前茅，殘廢保險金除了殘廢等級的認定經常引發爭議外，殘廢等級的計算更是一門學問，舉例來說，一眼失明殘廢保險金給付比例40％，那兩眼失明是給付80％嗎？

殘廢等級的爭議有多頻繁？據金融評議中心已公布統計，截至去（2015）年第3季，全台產壽險公司被申訴和評議的案件為2,486件，其中殘廢等級認定的爭議就佔314件，遠高於經常登上媒體版面的必要性醫療認定（日間住院爭議）234件，或事故原因認定（意外認定爭議）189件，殘廢爭議居高不下的原因不外乎傷害險的高普及率，以及幾乎人手一張、同樣適用殘廢等級表的強制車險。

事實上，殘廢等級的認定涉及醫療專業，很難一概而論，不過，另一項保戶可以把握的是，殘廢等級合併或獨立的計算方法，現行的計算方式是依據《傷害險示範條款》第5條，可彙整為3大原則：

一、同一事故、同手同腳只賠最嚴重項目

舉例來說，一場車禍造成右手肩、肘和腕關節有運動障礙，殘廢保險金給付比例40％，以及右手拇趾斷掉，給付比例5％，由於2項殘廢均發生在右手，因此合併只賠最嚴重的40％，不過可以反推，若2項殘廢並非同一場車禍造成，或是各發生在左右手，就可賠到45％。

二、以前的殘廢視為已給付

不論以前的殘廢是否有領過保險金，若可與新的殘廢合併計算都要扣掉，假設投保前左手拇趾斷掉，投保後食指再斷掉，雖然拇指與食指斷掉給付比例30％，但須扣掉投保前拇指斷掉的5％，因此，只能給付25％。

三、單獨或合併計算，取其大給付

以前述眼睛失明為例，按殘廢等級表，單眼失明給付比例40％，雙眼失明100％，因此，假設左眼失明已理賠，而後右眼接著失明，若用單獨計算則右眼只須理賠40％，但合併計算可理賠60％（100％扣掉已理賠的40％），因此，應已合併計算給付。

換另一種情況來看，雙手癱瘓給付比例90％，單手癱瘓50％，若左手先癱瘓並理賠，接著右手也癱瘓，若合併計算，則可得到40％給付（90％扣掉已賠付的50％），但若用單獨計算，就可獲50 ％給付比例，所以應以單獨計算給付。