美國是全球占率超過四分之一的保險超級強國，其中產險保費收入全球占率達三分一，早已非其他任何國家所能望其項背，而壽險雖然偶爾被日本超越，但全球占率大多維持在五分之一以上的水準。二○一一年美國壽險業保費收入高達六三四○億美元，較前一年度的五七一○億美元成長一一％，平均每天收進一七．四億美元，超過台幣五二○億元，等於每小時大約進帳二十二億台幣！

二十三年間 六成二壽險業消失

雖然美國壽險保費收入有二位數字的成長，但是壽險業的家數仍持續遞減，二○一一年美國共有各種組織形態的壽險業八九五家，較前一年的九一七家減少二十二家，相較於十年前減少四四六家，減幅達三三％，比起全盛時期一九八八年的二三四三家，則更少了一四四八家，換句話說，在過去二十三年之間，有六成二的壽險業消失，目前美國壽險市場的業者家數大約是一九五○年左右的規模。

以組織型態來看，美國壽險業有六八二家是股份有限公司，占七成六，相互公司有一二二家，互助社八五家，還有包括農業、互惠等其他組織六家。總資產超過三．六兆美元，約台幣一一○兆元。

而八九五家業者當中，有一一．七％即一○五家是外商公司，其中以鄰國加拿大最多有二十六家、歐洲國家則有荷蘭、瑞士與德國各十三家、法國九家以及英國八家，義大利、西班牙、瑞典各一家，其他包括日本三家，南非一家，另外還有百慕達十家、開曼群島四家以及巴貝多二家。

過去十年，退場家數最多的是股份有限公司，達二九九家，有三成公司消失，而減幅最大的是其他組織，有高達六成三組織退場。除了經營不當所致之外，業者為了提高經營績效，透過合併、購併以降低營業成本與管理費用，也是家數減少的主因。

業務員不到台灣三倍 保費收入八倍以上

二○一一年美國壽險從業人員約二三○萬人，較前一年度的二二三．八萬人略增六．二萬人。從業人員當中，從事業務工作者八八．四萬人，內勤則有一四○萬人，內外勤比達一．五八，即一．五八個內勤人員服務一個業務員，而台灣則是一個內勤服務六．二二個業務員。

美國有三．一三億人口，平均每三五四人有一人從事壽險業務，而台灣登錄壽險業務員約有三十一萬人，平均每七十四人就有一人是壽險業務員。美國人口是台灣的十三倍以上，壽險業務員則僅為台灣的二．九倍，但美國的壽險保費大約為台灣的八．四倍，業務員的平均生產力比台灣高出不少，除了民眾的保險意識強、投保意願高之外，團體保險與年金保險的普及，都是美國壽險業蓬勃發展的原因。

年金險保費 是人壽保險的二．六倍

二○一一年美國壽險業的保費收入合計約六三四○億美元，其中壽險約一二七五億、年金三三四九億、健康傷害險一七一六億。年金險的保費占率繼前一年度首度突破五成之後，二○一一年再墊高到五二．八％，而壽險占率僅二成，是業務量最小的險種。就成長狀況分析，則二○一一年壽險保費收入成長最多，達二一．八％，年金險成長一四．一％，健康傷害險則衰退○．六％。

一九八六年美國零歲人口的平均餘命首度突破七十五歲，而年金險的保費收入也在那一年首度超越過去的主流商品人壽保險，之後兩大險種的差距便逐漸拉大，二○一一年來到歷史新高，年金保險保費是壽險的二．六倍以上。人壽保險的主要功能在於為被保險人「死得太早」留下來的未了責任做準備，而購買年金保險的目的則是當被保險人「活得太久」時，可以倚賴年金安渡晚年。

二○一一年平均每一名美國人用來購買壽險的費用占可支用所得的○．九％，而年金則為一．九五％，由此可以看出，美國民眾確實充分掌握這兩大險種的投保原則，畢竟活得太久是自己要面對的問題，提前找到老年金源，才能安心享受金色黃昏。

平均每天 給付台幣四二六億元

二○一一年美國壽險業的各項給付合計五二四八億美元，較前一年度的四九七一億美元增加近六％，平均每天給付一四．四億美元，約台幣四二六億元，高於前一年度的四二○億元。

而壽險業的給付當中，年金保險有二八三八億美元，占率超過五成四，較前一年度的二五六九億元再添二六九億，健康傷害險的給付金額約一二○七億元，占二成三，壽險則為一○九四億美元，不到兩成一。年金給付較前一年度增加一成以上，壽險與健康傷害險則都僅小幅增加。

解約金占給付六成一  身故保險金一成六

二○一一年美國壽險與年金的各項給付合計三九三二億美元，較前一年增加七．五％，包括身故保險金六二一億元、解約金二三九七億元（包括壽險三三五億元與年金險二○六二億元）、紅利一五五億元、年金給付七四五億元、滿期金六億元以及其他包括失能給付等約六．八億元。

解約金是最大宗的給付項目，占率超過六成，當年度含解約在內的個人保單與保額失效率皆為六．一％，團體險的保單失效率為六％，以保額計則為四．九％。

排名第二的是年金，壽險身故保險金的占率排名第三。養老靠年金，保障靠壽險的保險架構十分明確。以提供死亡保障為目的的定期險與終身壽險占率分別為六六．七％與三三．三％，足見保費低廉且可滿足特定期間保障需求的定期險，是美國人最偏好的商品。一九九一年美國民眾的壽險保額僅七．七萬美元，二○○一年提高到一一．四萬美元，而二○一一年更增加到一六．二萬美元，約合台幣四九○萬元，未來身故保險金預料將逐年墊高。

相對的，台灣民眾最喜愛的儲蓄型商品則未獲美國人青睞，二○一一年滿期金給付僅六億元，大約是身故保險金的一％。

排名第四的給付項目為保單紅利，美國壽險公司賣出的保單以不分紅保單為大宗，占率達八三％，分紅保單則占一八％。

健康傷害團體險 威力遠勝個人件

美國企業利用團體保險照顧員工的風氣很盛，不論壽險、年金或健康傷害險都廣受企業歡迎。

以二○一一年的保費收入為例，壽險部份個人件一○○八億元，團體件二五八億元，約為個人件四分之一；年金險個人件二一七八億元，團體件一一七一億元，約為個人件的五成四，健康傷害險個人件八○八億元，團體件九○二億元更是個人件的一．一倍以上。

若從給付來看，二○一一年身故給付約四一九億元屬個人件，一九三億元屬團體件，為個人件的四成六；年金給付四七三億元屬個人件，二五二億元屬團體件，為個人件的五成三；健康險給付的對象屬團體件者，高達六七○億元，更是個人件五三二億元的一．三倍。

團體險不僅讓美國壽險業大餅越做越大，團體險對個人保險也發揮十分可觀的補強與催化作用。

年金與健康險 高齡長輩兩大靠山

高齡化是全球共同的趨勢，美國也不例外。二○一○年出生的美國人預估平均餘命有七八．七歲，比一九○○年四十九．二歲多出二十九．五年，換句話說，在過去一百年美國人平均每三．七年平均壽命就增加一歲。一個在二○一○年退休的六十五歲男性，平均還有一七．七年的日子要過，女性則還有二○．三年。平均壽命和退休後的日子延長，得靠完整的保險規劃來照顧自己。而從美國年金保險與健康保險的發展以及二○一一年壽險業的長期看護保險保費收入達一○二億美元，且有些企業甚至以團體險方式提供員工長期看護保險，可以看出，美國民眾、企業主與壽險業者在老年管理方面的確獨具慧眼。

不論商品結構或團體保險的運用，做為壽險超級強國，美國壽險業的發展確有值得其他國家學習之處。

（本文資料來源：2011 Life Insurance Fact Book, ACLI ）