當保障開始不夠用　文●張秋蓮
小潔前陣子不小心摔倒受傷，本以為只是小傷，沒想到最後得住院三天，前前後後的醫療費加起來，超過十萬元。她原本不太擔心，覺得反正有保險可以負擔，沒想到實際申請理賠後才發現，保障額度居然不夠用。

「明明買了保險，怎麼會不夠用？」這是最近愈來愈多人的共同感受。

當醫療費用持續攀升、理賠制度改變，許多人直到需要申請理賠時，才意識到，原來多年前買的保險，早已跟不上時代。

想想其實也不意外。吃飯變貴了、出國機票變貴了，看病當然也不例外。當醫療費用動輒數十萬元，自費項目愈來愈普遍，過去以為足夠的保障額度，可能只剩下基本門檻；多數保單設定的保障期間與理賠條件，也未必跟得上現在的醫療需求。

在這樣的情況下，過去買的保障額度，或許真的該升級了。

當發現保障跟不上實際需求，除了回頭檢視保單、找出缺口，往往會浮現一個問題：怎麼補，才能把保費花在刀口上？

因此，本期焦點話題【醫療在漲，保障縮水】從實支實付醫療險的理賠變化出發，重新檢視在新制度之下，既有保障可能面臨的不足。

目前醫療保障普遍存在三大缺口：保障額度不足、保障期間不夠長，以及保障情境不夠全面。該如何精準補足？又該怎麼補？本期也邀請壽險專家，提供更具體的建議。
然而，對某些人來說，保險並不是唯一的解方。

本期特輯【年中財務健檢：重整資產與風險】，從財務健檢出發，延伸到不同的人生選擇，也呈現出截然不同的風險配置與生活重心。

有人積極補足保障，有人透過投資累積資產，承接不確定性；也有人選擇將資源投入當下，在有限的時間裡累積生活體驗，同時透過運動維持身體狀態，降低風險發生的機率。

六月號專刊則透過七大指標，檢視產、壽險公司的經營體質與風險承擔能力。不過，保險業從今（二○二六）年開始正式接軌新制，保險負債與風險的計算方式將更貼近實際情況，未來經營差異也會更加明顯。從現在的數據來看，你的保險公司，夠穩健嗎？

當醫療費用與生活成本不斷改變，過去的保障不再理所當然。與其等到真正發生時才發現不夠，不如在還來得及的時候重新檢視，讓未來的自己，也能跟得上這個時代。

《現代保險》雜誌vol.448目錄

焦點話題
●醫療在漲 保障不縮水
●新制之後，你的實支實付剩下什麼？
●三十萬理賠上限，能買到什麼醫療保障？
●醫療保障缺口擴大，該怎麼辦？

專欄
●《社論》全能業務員：賣保單，也提供陪伴？
●《來自編輯室》當保障開始不夠用
●《有感而發》長大

特輯
●年中財務健檢：重整資產與風險
●報稅後的財務健檢：四步做好年中整理
●保險、投資與生活體驗：三種不同的人生選擇

數字放大鏡
●癌症醫療支出破1,500億！5年暴增2成
●醫療支出逼近1.9兆！每人一年醫療花費逾8萬元
●女性更長壽但不健康人生多25％

保險龍鳳獎花絮
●2026【保險龍鳳獎】頒獎典禮

萬象
●保險業務員的五大NG行為
●長壽與高醫療支出夾擊下 保障如何布局？

保險最前線
●投資型保單成長逾5成！這2家公司單季合計近千億
●不便險新制上路！3大變革解析
●保險業高層人事異動 5大產壽險CEO換將
●壽險申訴創新高！去年突破7,000件

保險法庭
●癌末是否構成 第二級殘廢？

國際櫥窗
●AI正在改寫保險業的風險結構與競爭邏輯

知識&財富
●二○二六保險業大挑戰 關鍵在「韌」
●房屋也有「全民健保」？
●繼承修法元年，保險如何補位？
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保險電影院
●《陽光女子合唱團》

i健康
●兒癌終極挑戰 質子是首選
●女性如何老得優雅？