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新聞 財經時勢
【詳全文】實支實付不能買第2張? 假的!
文/許伊婷 | 現代保險雜誌 | 2017.12.06 (新聞)

【本文重點】部分業務員會跟保戶灌輸醫療實支實付險只能買一張,小編在此呼籲這是錯誤的!目前實支實付醫療險還是可以購買一張以上。

自DRGs二代健保實施後,自費醫療項目範圍擴大,再加上醫療技術提升,更多要價不菲卻更有效的頂級療法上路,實支實付醫療險的需求跟著提升,民眾對實支實付醫療險的關心及討論度居高不下,甚至金管會3年前的一個未實現想法,連帶效應影響至今。

目前仍可規劃雙實支實付

3年前金管會曾擬取消實支實付醫療險副本理賠,雖然後來無下文,但部分保險業務員至今還在告訴客戶:「實支實付醫療險現在只能買1張!」、「副本理賠是違法的!」然而,現階段法規並無此規定,事實上自2014年7月媒體報導錯誤時,金管會立即澄清自始至終並未開放保險公司全面接受收據副本理賠,可以使用收據副本理賠的例外情形是根據「人身保險商品審查應注意事項」第48點及第57,換言之,保險公司在知道該被保險人已有實支實付醫療險後仍願意承保,發生理賠時就需負擔責任。

「人身保險商品審查應注意事項」第48點及第57
被保險人在投保時,已告知保險公司自己有第二張實支實付醫療險,而保險公司仍願意承保,不論是否獲他家公司理賠,仍需負理賠責任

需注意,目前部分公司的醫療險實支實付限正本理賠,若民眾欲投保該家商品,需將其列為投保的第一張,第二張(含)以後僅能投保接受副本理賠的商品。

 

2單位實支實付VS. 雙實支實付

相同保費可以買2單位實支實付也能買雙實支實付,理賠結果會視情況有所不同,以下案例說明:


​美京不幸罹患癌症,病房費3,000元,5天共15,000元,手術費用3萬元,標靶藥物花費10萬元,總花費11萬8千元,該手術項目給付倍數100%
 

2單位實支實付

雙實支實付


​保險內容

住院病房 1,000元

住院手術 35,000元

醫療雜費 50,000元


​保險內容

住院病房 500元

住院手術 17,500元

醫療雜費 25,000元

 

+

 

住院病房 500元

住院手術 17,500元

醫療雜費25,000元


​理賠內容

住院病房賠5,000元(5天)

住院手術賠30,000元

醫療雜費賠50,000元

 

總賠款:85,000

 


​理賠內容

住院病房 2,500元(5天)

住院手術 17,500元

醫療雜費 25,000元

+

住院病房 2,500元(5天)

住院手術 17,500元

醫療雜費 25,000元

 

總賠款:90,000

 


美京購買的實支實付醫療險單位數較少,因此不夠賠付總醫療費用,但雙實支實付理賠金額可以比2單位實支實付多5,000元補償美京的醫療費用。
​​

因為美京手術費用30,000元,低於住院手術35,000元限額,因此賠付30,000元,如果美京使用較高階的手術達文西手臂手術,手術費用15萬元,超過2單位實支實付手術費用限額30,000元,因此會賠付35,000元,總賠款金額90,000元,這時兩種方法的賠款金額就會相同。

因此站在消費者立場,規劃雙實支實付可以獲得完整補償的機會比買2單位實支實付大,不過,實支實付醫療險都是附約,需分別附加在兩張主約購買,因此規劃雙實支實付除了支付兩張附約的保費,還需支付兩張主約的保險費用。

適當的雙實支實付保險規劃有利於保戶和保險公司雙方,但仍有不少不肖人士利用購買多張實支實付賺取保險金,數量多的話恐怕導致整個風險池的承擔能力,如何更永續地經營?是主管機關和業者的一大課題。

 

購買實支實付醫療險 要注意的5個是否

1、是否副本理賠?

2、理賠額度是否足夠?

3、手術費用是否和雜費分開?

3、是否保證續保?

4、最高續保年齡是否夠高?

 

 

延伸閱讀

(詳全文)保單條款說了算 差一個字 差很多!

醫療收據正本不見了 還可以申請理賠嗎?

 

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