儘管國人投保率超過230％，但根據【現代保險健康理財雜誌】調查，民眾仍想繼續買保險，且最想增加的保障為醫療險。但是，保險公司賣醫療險得格外小心，根據保發中心研究，醫療險損失率與保單年度成正比，年期愈長，損失率愈高，15年以上醫療險損失率甚至近80％，相當於每收進100元，就有80元要支付理賠。

產險公司爭取多年，希望經營長年期健康險，主管機關一直以經驗不足為由，拒絕開放，近日終於有點眉目。金管會近期將預告「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」修正草案，開放財產保險業者可經營3年期且不保證續保的傷害保險及健康保險，最快明年上路。

其實，根據保發中心研究，保單年度3年以下醫療險的損失率大約在40％左右，第1保單年度甚至不到35％，保單年度6年以下也不到60％，主管機關應可開放產險公司經營更長年期的健康險。

研究顯示，台灣壽險業2012～2014年長年期健康保險損失率，隨著保單年度經過而呈上升趨勢，第1保單年度損失率雖介於30％～35％間，但第11～14保單年度已攀升至 2 倍多（達 67％左右），至第15保單年度後更高達74～79％，顯示壽險業長年期健康保險隨著保單年度經過，理賠支出亦隨之增加。

由於人口結構快速老化加上醫療科技發展，以及對於重疾患者照護的加強，民眾對醫療需求不斷提升，依行政院衛生福利部國民醫療保健支出統計，國人平均每人每年健保醫療支出呈遞增趨勢。以年齡層區分，60歲以上老年人2013年平均每人每年健保醫療支出為9.5萬元，較2001年6.4萬元高出3.1萬元；再者，60歲以上老年人的健保醫療支出高於0～59歲近4倍。

研究指出，「高齡化日益嚴重」、「平均餘命不斷延長」、「醫療支出逐年成長」三因素，是醫療險損失率隨保單年期攀升的主因。

近三年長年期醫療險損失率　　（單位：％）

註：長年期健康保險損失率=保險理賠給付/危險純保費

資料來源：保發中心

【現代保險健康理財電子日報】