國人十大死因中，心血管疾病連續８年高居第二位。若以年齡層觀察，1～24歲死因以事故傷害居首位；25～44歲死因以惡性腫瘤、事故傷害居前二位； 45歲以上死因以惡性腫瘤、心臟疾病居前二位。

據金融評議中心統計，2014年在理賠申訴及評議案件中，事故認定爭議達195件，占所有爭議類型第2大類，平均每2天就有一件爭議，而爭議的緣由就是雙方在意外險理賠，對於事故是意外還是疾病所致認定的歧見。

健康保險大家談電視節目，昨（22）日邀請現代保險健康理財雜誌發行人林麗銖、雙和醫院心臟內科主任暨專任主治醫師劉如濟和觀眾朋友談談，如果因心臟病或腦血管疾病發生意外而導致死亡，保險公司如何認定被保險人的真正死因？

劉如濟表示，許多心臟病患者平時沒有徵兆，可能於第一次發作就心肌梗塞或猝死。根據美國國家心臟、肺臟及血液研究院與波士頓大學，在美國麻州佛拉明罕鎮進行的一萬兩千人、六十年的持續性研究，結果發現，男性心臟病中，高達六十二％的人，第一次心臟病發作就心肌梗塞或突然猝死，女性的比率也達四十六％，而且之前完全沒有任何預兆。

如果心臟病猝死發生在睡夢中，因為型態相對單純，被認定為意外死亡的機率不高，但若心臟病猝死伴隨開車、登山等行為，事情就變得複雜且難以釐清。

民國八十五年，財政部發函刪除意外險示範條款中「直接且單獨原因」等文字，且將意外傷害事故定義為「非由疾病引起的」外來突發事故，自此擴大了意外傷害險的承保範圍。所有非身體內在疾病的自身原因而引起死亡的情形，例如喝酒嘔吐噎死，均被納入意外險保障範圍。

林麗銖表示，產生意外險理賠爭議的原因在於，相驗屍體證明書「死亡方式」的記載，只有病死或自然死、意外死、自殺、他殺、不詳，當檢察官認為並非「病死或自然死」或「未確定」，又查無「自殺」或「他殺」嫌疑，在此種情況僅能在死亡方式上勾選「意外」而無法勾選其他欄位，但此「意外」與保險法或前述保險契約上意外事故的定義並非全然一致。

相驗屍體證明書除了記載死亡方式，還會說明死亡原因，包括「直接引起死亡原因」及「先行原因」，以及「其他對死亡有影響的疾病或身體狀況」。當同一張證明書所記載的待證事項出現矛盾，死亡方式勾選「意外死｣，直接引起死亡原因為「心因性休克」，就會產生保險公司及保戶各取所需、各自表述。

當保險公司與保戶雙方有不同見解的時候，可以尋求現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心進行協調，或請金融評議中心評議，若對評議結果不滿意，只能尋求法律途徑釐清。

　

主持人：現代保險健康理財傳播機構創辦人暨董事長 黃秀玲 來賓：現代保險健康理財雜誌發行人林麗銖、雙和醫院心臟內科主任暨專任主治醫師劉如濟(由左至右)

【現代保險健康理財電子日報】