實支實付醫療險可說是保險規劃的「基本款」，不過，實支實付醫療險都是定期險，最高續保年齡大多限制在75歲~80歲間，且必須要提供醫療收據才能理賠，不像終身醫療險，可按醫療項目定額給付，此外，利用日額型、終身醫療險、防癌險及重大疾病險等險種「彷彿」就能完全分攤醫療支出，讓許多人對實支實付醫療險敬謝不敏。

本文將從重大器官移植、剖腹產以及兩起心臟病等四個理賠案例，分析實支實付型醫療險能提供保戶哪些幫助？而這個可說是「百搭」的醫療險附約，又如何在保單規劃中發揮畫龍點睛的功效？

案例01嚴重心疾住院42天，獲賠15萬元

在一家公司擔任會計的丁雅婷（化名），透過親戚的介紹，於民國86年投保了A公司一張1百萬元的壽險，附加2千元的實支實付醫療險，投保當時四十六歲，實支實付型醫療險的保費為年繳5,795元，保障內容包含每日最高2千元的病房費與膳食費、每一次住院最高6萬元的醫療費用，以及手術加麻醉費用每一次住院10萬元，保費每5年隨年齡調整一次，到今（102）年續保時，保費已調整為9,964元。

年過50後，丁雅婷經常感到胸悶不適，卻因工作忙碌沒有就醫，去（101）年6月中旬，丁雅婷突然在辦公室昏倒，經醫院檢查後，確診為冠心症，合併重度二尖瓣閉鎖不全、重度三尖瓣閉鎖不全以及慢性心房纖維顫動（俗稱心律不整），馬上住院進行手術治療，一住就是42天。

因為嚴重心臟病需要靜養，加上有實支實付醫療險當後盾，丁雅婷選擇住進較安靜的單人病房，病房費差額一天就2,210元，合計手術材料費、藥費等林林總總的花費，出院時一共付了162,295元。

A公司最後理賠給丁雅婷156,928元，包含病房費與膳食費每日最高2千元，42天共理賠84,000元，醫療費用的部分理賠72,928元，其中，除了證書費（指診斷證明書）因不在理賠項目中，保險公司僅給100元補貼外，其餘都有理賠。

特別的是，原本丁雅婷的保單醫療費用上限為每次住院6萬元，但因條款規定，若住院日數超過30天，住院醫療費用上限可以按保額除以30日，再乘上實際住院日數計算，最高可乘上120天，丁雅婷這次住院42天，醫療費用上限從6萬元拉高為8萬4千元，因此實際醫療費用72,928元可獲全數理賠。

因為有實支實付醫療險，丁雅婷只需自掏腰包5,367元，其餘都可獲得保險金彌補。

案例02心臟衰竭合併肺炎，住院花五萬多，實支實付醫療險打平

今年57歲的許敏華（化名）是職業婦女，早婚的她25歲就生了兩個女兒，忙於家庭與工作之間，等到孩子都離家獨立後，她才有餘力在40多歲時替自己規劃保險。

再過三年就能退休的她，原本以為自己身體還算硬朗，日後可以好好享受退休生活，沒想到，今年3月，她因為久咳不癒、感到胸悶，到醫院就診，檢查出有充血性心臟衰竭合併肺炎，住院治療26天。

許敏華因等不到健保病房，選擇住進雙人房，病房費差額每日2,060元，住院期間光是病房費就高達51,500元，合計藥費、治療費用共花了55,450元。

許敏華投保的實支實付住院醫療險，提供每日住院最高1千元、住院醫療費用保險金每次最高3萬元，以及手術最高22.5萬元的保障，另外還附加一張日額1千元的醫療險附約。

許敏華這次住院治療的費用有一半是透過實支實付醫療險分攤，包含住院26天理賠26,000元、以及住院醫療費用保險金958元（藥品費668元、證書費補貼150元以及呼吸治療費140元），日額型醫療險則另外理賠2萬6千元保險金，二張保單總計理賠52,958元，幾乎將住院花費打平。

案例03胎兒窘迫剖腹產，實支實付醫療險買單

現年30歲的王太太，今年5月產下一個小寶寶，成為新手媽媽，原本預計要自然產的她，因胎兒窘迫臨時決定剖腹產，手術後住院5天，並自費使用止痛針、防沾黏等，連同小寶寶的檢測、百日咳等費用，一共花了39,060元。

王太太唸國中時，媽媽就替她投保了一張保額1百萬元的終身壽險，搭配實支實付住院醫療險附約1千元、日額型住院醫療險1千元以及手術險1千元，合計年繳保費2萬多元。

實支實付型住院醫療險的保障內容為每日住院最高1千元、每次住院醫療費用保險金為3萬元、手術與麻醉費用4萬元，日額型醫療險除了每日住院1千元外，還有給付出院療養金每日5百元，手術險則是按手術倍數乘以保額給付。

這次剖腹產，實支實付醫療險理賠22,760元，包含病房費5,000元、材料費4,760元以及術後止痛費13,000元，日額型醫療險則給付7,500元（住院5天5,000元加上出院療養金2,500元），手術險則以剖腹產手術倍數20倍，給付2萬元，合計給付50,260元，扣除實際付出的醫療費用，剩下的保險金正好可補貼王太太坐月子的支出。

案例04換肝費用高，有重大傷病卡不夠！

今年四十九歲的吳先生是一家貿易公司的業務經理，四年前，太太替他投保了一張保額1百萬元的終身重大疾病險，附加疾病傷殘險2百萬元以及實支實付醫療險3千元。

終身重大疾病險年繳保費為12,720元，疾病傷殘險則為2,064元，實支實付醫療險年繳保費於投保當時為8,052元，現在則是9,036元。

去年，吳先生因消化食道靜脈曲張破裂出血、嚴重倦怠感就醫，檢查之後發現有嚴重肝硬化，經過一段時間治療，肝機能代償不良已發展到末期病變，經過器官組織配對，以及與家人充分討論後，吳先生的大兒子決定捐出部分肝臟，讓吳先生進行器官移植。

由於肝移植會有排斥作用，醫生建議吳先生使用自費新型抗排斥藥，可以減少過敏機率，住院期間光是藥費就花了15.9萬多元，即使健保幫忙分攤了60多萬的病房費、治療費、手術費等，吳先生仍要自付239,307元。

吳先生投保的實支實付型醫療險，提供病房費與膳食費每日最高3千元、醫療費用每一次住院最高9萬元，以及手術與麻醉費每一次住院最高15萬元的保障，本次吳先生共獲賠93,115元，包含伙食費1,615元、手術與麻醉費1,500元，以及醫療費用最高9萬元。

除此之外，肝臟移植屬於重大疾病險的理賠項目，以及疾病傷殘險提供重大器官切除保險金，二張保單共理賠吳先生140萬元，加計實支實付醫療險一共理賠1,493,115元。

吳先生的保險理賠扣除實際醫療支出後雖然還有剩，不過，肝臟移植後必須一輩子服用抗排斥藥物，加上術後照顧不易，進出醫院的機率也大幅提升，若是住院時期與後續沒有實支實付醫療險支援，這筆剩餘的保險金很快就會耗盡。