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新聞 財經時勢
下一張保單會更貴!
文/鄭慧菁 | 2015.06.01 (月刊)

保險公司每年都有新契約保費收入以及保險給付,統計顯示,同一年度,保險公司收進「壽險及年金險的新契約保費,有五成五要用來支付當年度的解約費用。

左手收進來的錢,右手就得付出去,而這付出去的大部分都是為過去賣出的保險買單」。

壽險、年金保費收入 五成五用於解約

根據保發中心統計,二○一三年保險給付總額為一.二五兆,以險種分析,個人壽險及年金險給付合計占總給付占九成一,其餘合計個人健康險、個人意外險以及團體險的給付金額只占不到一成。

若以給付項目分析,醫療、殘廢、重大疾病及其他給付合計為九.二%,相當於個人健康險、意外險及團體險的給付金額,顯示四成七的解約金都來自給付占率超過九成的壽險及年金險,其餘則用於死亡、滿期、生存還本及年金給付。

二○一三年壽險及年金險新契約保費(FYP)一兆五五五.六五億元,而解約金為五八三六.三二億元,占FYP五五.二九%,相當於每收進一百元壽險及年金險保費,就有五十五元用於舊保單解約。

此外,二○一三年壽險及年金險共發出五四○.九七萬張新契約保單,當年共有二四一萬三五一二人辦理保單解約,舊保單解約的件數會吃掉當年辛苦招攬新契約四成四的成果。

「類現金」任意提領 新保單愈買愈貴

這兩大具有保單價值的險種,最常被當做「類現金」使用,為了賺利息或缺錢,甚至「汰舊換新」買另一張保單,都會想到保險這個有力的後盾。想當定存、儲存孳息,或缺錢借款、解約,至少是保戶經過思考、自己做的決定。但是「汰舊換新」往往是週遭親朋好友拿著新保單進行遊說,告訴保戶「這張比較好」,如果繳不起保費,可以用舊保單「交換」……

隨著醫療技術日新月異,保單也要跟上醫療腳步推陳出新,所以新的醫療險會比早期醫療險給付更多新型手術,甚至乾脆罹患一定疾病,不問用途就整筆給付,所以更為實用、保障項目也更廣泛。

但是壽險及年金險的給付項目只有「死殘保險金」及「生存保險金」,而且,隨著市場利率不斷探底,不論哪一險種,相同保額的保費當然是愈來愈貴。

吸引民眾「錢」進保單 預定利率大加碼

保費與市場利率連動的原因在於,當保險公司收取保戶的保費後,在被保險人尚未發生保險事故領取保險金之前,保險公司等於可以免費使用這筆保險金做最有利的投資運用,獲得一定收益,因而保險公司照理應支付利息給保戶,所以在向保戶收取保費之初就有一定的折扣,稱為保單預定利率。

資金會流向利率高的地方,為了吸引民眾把錢拿來買保單,而不是打定存安全牌,保單預定利率會參考銀行利率後再加碼,以提高競爭力。

市場利率也會影響保險業「責任準備金提存預定利率」。保險公司收取保費後,為能依約履行給付保險金,必須先提存足夠的責任準備金作為後盾,避免一旦保戶發生重大事故沒錢可賠。

當市場利率走低,投資報酬率亦隨之降低的情形下,為確保壽險公司的清償能力不受到惡性價格競爭的影響,主管機關會透過調降計算責任準備金利率的方法,來主導保單預定利率的調整。

為使新契約準備金負債能適時反映市場利率,主管機關也會定期調整責任準備金適用利率。責任準備金利率愈低,新契約保單平均預定利率也會愈低。同一險種,預定利率愈低,保費就愈貴。精算師預估,預定利率差一%,保費約會調整八%~十五%。

責任準備金利率跌 保費十四年漲三倍

資料顯示,近三十年責任準備金預定利率,從最高的六.五○%一路下滑至目前最低只剩下一%,可想而知,保費節節高升。

二○一四年金管會為解決民眾買保險短進短出,讓保單變成類定存的問題,出手延長類定存保單收取解約費用的期間,由三年變為六年,且調降外幣及台幣傳統保單責任準備金預定利率,平均調降一~三碼(一碼=○.二五%),此舉使隔年保費貴上一~三成。

以二○○一年責任準備金預定利率為五.七五%估算,當時一年三萬多元保費可買到一百萬元保障,今年相同保額的保費則需要付出超過九萬元。十四年間,保費上漲三倍。

保險費一繳二十年 下手後不離不棄

人生旅程隨著新的成員慢慢加入,風險檢視的面向也由個人擴及家庭,長年期保單一買二十年,就像背房貸一樣是一輩子的責任,保單也會照顧自己和家人一輩子。

這種責任與照顧的交換,必須經過深思熟慮、詳細計劃,每一張保單與保單之間的繳費周期、所繳保費是不是都應付得過來,並抱持買了之後就「不離不棄」的決心。

若只因為耳根子軟,經不起親朋好友推銷,隨便買就容易隨便解約,就算是將解約金買下一張保單,保障不中斷,但保額已經下降或保費漲了好幾倍。切記,下一張保單的保障內容不一定更好,但一定更貴!

 

 

 

 




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